揭秘高利贷与黑产的血色战争，他们才是真正的“硬核朋克”
一、
在国内，有大大小小的高利贷平台，他们披着网络贷款或者借条的外衣，大肆放着短期的高利贷。
旧社会高利贷的极致，是“九出十三归”，即借1000元钱，到手只有900元，一个月后还1300元。这扣掉的100元，叫做砍头息。
而随着互联网的发展，以往潜藏在地下的民间高利贷，借助移动互联网和大数据逐渐浮出水面，向更多人发放着各种高利贷。
1000元，到手只有700元，砍头300，7天或14天后，还1100元。这叫“714高炮”，年化收益超过1000%。
更为极致的是，借款1000元，但到手只有500元，5天后还1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪称印钱。这叫“55超级高炮”，在714高炮被315晚会曝光后，大量的公司开始转做55超级高炮。
他们不在乎借款人的信用，因为哪怕80%的坏账，在55超级高炮的盈利模型下，依然是赚钱；他们更不在乎借款人的生死和尊严，只要赚钱，就有人来。
为了赚钱，他们注册了无数公司，把无数借款人圈在其中，一家又一家的介绍，赚无数次砍头息，最后把滚了几十倍上百倍的债券卖给线下催收公司。
他们不怕你不还，只怕你不借。
二、
世界是公平的。
这些套路高炮如此恶劣，不惜以违法的方式赚钱，那么面对黑钱，也有“黑吃黑”的存在。
例如，如今市场上就专门有一批人，他们盯着这些套路贷，一口气申请几百笔高利贷，下款后就无影无踪，无数高利贷对之恨之入骨却又无可奈何。
报警？走法律？高利贷本身就是违法，警察正愁找不到他们。
饱和催收？太天真了，连对方是谁，在哪，都找不到，如何催收？
这些专吃套路贷的人，构成比较复杂，他们中有非常专业的风控人员，有长期薅羊毛的黑产，有专业的黑客，更有熟知人工智能的“专家”，当然这些人往往在幕后，台前最多的，还是那些怀着一颗发财心不怕死的“混不吝”。
这场黑吃黑的战斗开始了。
三、
黑产首先要做的，是有一套完整的，符合逻辑的身份信息。
这套信息包括，身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片。
这些信息从哪里来？
当前最流行的渠道是，在一些偏远地方的农村，只需要几百块，就可以买到一个农民的全部资料，农民由于对保密资料的认知不够，往往觉得这些可以花几十块钱就能重办的东西能卖钱简直是在捡钱。
据悉，在早期这样一套资料只要100块，现在随着农民保密意识的觉醒，要500块。
此外，女性的资料信息要加100元，因为各大公司对于女性都有策略倾斜。
最简单的方式，就是骗取众多大学生的资料，只要获取相关信息就好了，这些信息的来源可以是兼职招募提交，可以是从电信公司直接行贿获取，可以是打着银行证券公司办卡开户的名义，可以是与银行人员窜通流出，可以是直接拖某大型民生类公司的库。
更可以是无数贷款中介承诺包下款，从无知且缺钱的人那里骗来各种资料。
在这个大数据年代，只要你愿意，“总有一款适合你”。
这些一手拿到身份资料的人，往往不太会去自己申请贷款，而是转手卖掉这些资料，赚无风险的钱。
根据笔者获取的信息，当前在黑市上，一套完整资料的价格是650元。
四、
在有了完整的身份资料后，黑产们还需要包装这些资料以保障下款。
首先，他们需要猫池来伪造通话记录。所谓猫池，就是几十张sim卡插在上面，可以互拨电话，伪造活跃的通话记录。这一过程需要至少6个月，因为各大公司的基础规则就是“近半年通话活跃”。
为了节约成本，黑产们一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但这样也有风险，因为有些放贷公司购买的爬虫不仅爬账单，也爬套餐，过于便宜的套餐，再配合上只有6个月的活跃期，组合起来就是高危特征。
聪明的黑产，不会刚好养6个月，他们会养7到9个月，甚至1年，同时使用电信或者联通的无保底套餐，这样可以有效避免被识别为高危借款者，并且电信和联通可以在营业厅设置反爬，导致爬虫无法爬到有效账单。
SIM卡只是基础，一般普通套路贷公司在通话详单中，主要看的就是活跃时长、是否本人名下卡、通话记录中号码是否命中贷款公司号码、通话记录号码与通讯录的契合度等，而这些都可以造假。
甚至这些SIM卡之间的互拨规律，拨电话的时长，在什么时间（白天还是晚上）打电话，黑产们也都有讲究。
在SIM卡之后，诸如本地通讯录、本地短信、APP List、GPS、LBS等手机信息，也会被一一伪造。
在伪造本地短信时，一般要删除贷款验证码短信及负面信息短信，并伪造工资流水短信及信用卡账单短信。
此外，其他信息也需要被不断“完善”。以电商购物记录为例，不少黑产会选择在6个月内至少购买6次以上实物，不买虚拟物品，也不买游戏，并且收货地址和联系人，都与贷款提交资料以及GPS地理位置相对应。
一切伪造的逻辑，都是要让账号拥有者没有负面信息。不过，其实大多数黑产薅一薅套路贷也用不到这么全面的知识，因为那些只顾着买流量的套路贷公司，本身也没啥风控，不需要很麻烦便能骗到钱，只要身份真的，无异常负面，三方数据无太大异常，都是闭着眼放款。
五、
各类三方数据平台的所谓大数据风控，很难拦住这些包装过的身份，因为一切都不是假的，负面则根本没有，因为怎么可能找得到这些白户的负面信息呢？
尤其是很多大数据公司号称黑产库实时更新，其实都是“纸老虎”，因为他们为了优化成本，在一定时间内，返回的都是缓存数据。
所以只要这批伪造的身份，以随机的顺序，在短时间（36小时）内，同时申请不同的平台，然后再随机，再申请不同的平台，在随机，再申请。
能拦得住这种攻击的，只有实时关系网络，但是很可惜，如果你顺序做的足够优秀，数据伪造的足够完美，关系网和图数据挖掘也难以抵挡。
当然，套路贷们用不起关系网络，他们就是一群有几个钱想放高利贷赚钱的普通人，稍微复杂一些的系统，他们都用不上，因为贵。
不少第三方大数据公司都会缓存这些套路贷的查询信息，因为这都是精准的意向用户。而且，他们往往也有自己的高利贷公司，因此便可利用以上信息低成本地推广自家高利贷产品，或者直接做贷款超市，将这些流量卖与他人。由于利润巨大，他们甚至愿意免费让高利贷公司使用自己的产品，只要可以留存下数据，便都可以变现。
六、
当黑产伪装好自己的一切资料后，便开始谋划如何进入到高利贷的流量中。
要知道，高利贷多在贷款超市中买流量，并且对贷款超市的流量都做了明确区分，很多风控系统也对流量来源有标志。
黑产需要做的是，拿自己伪造的资料，注册最大的几家贷款超市，然后通过他们的手，被推到套路贷那里，很多套路贷简单到所有资料都完全信任贷款超市，所以走大超市的流量最安全。
需要指出的是，体量大的贷款超市由于对接了无数高利贷，因此对流量的质量也有一定把握，因此，对于最好的流量，他们会直接用自己的壳公司放高利贷下款。
此外，很多贷款超市为了多赚钱，还会自己编写机器人，点击自己贷款超市上的广告，甚至可以伪造注册，那些CPC、CPT结算的套路贷，很多都被贷超坑了一大笔。
七、
不管你走了什么渠道，最终，要下款了。
一般来说，到了这个节点，严谨一点的高利贷公司，是要求四要素验证的，就是姓名、身份证号、手机号、银行卡号（或ZFB，WX钱包号）必须为同一人。
不过绝大多数高利贷公司，连四要素都搞不清楚，他们给卡就放，这时一些便宜的资料就排上用场了，如果不要实名银行卡和手机卡的话，那么资料的成本还会降低。
到这里，很多人都会提到一项技术，人脸（活体）识别。讲白了就是要确认你是你本人。
不过这种技术，在专业黑产面前，都是小儿科。
最早大家用的都是视频，但是后来人脸识别公司也会进化，视频毕竟清晰度和边角有问题。
现在，厉害点的用AI仿真，不厉害的直接网店购买，50元一次，可以把身份证上的静态图照片做成动态度，眨眼张嘴摇头过人脸都是小case，尤其是CV巨头们的价格比较贵，高利贷们用的大都是便宜的小公司人脸。
举例说明，这是一张静态图。
处理后，就是这样。
这种效果很多时候都不需要很麻烦，苹果商店里就有很多专业编辑作图软件可以实现这种效果。
所以，人脸识别是可以绕过的。
八、
当绕过了一切规则，钱到手之后，便高枕无忧了吗？
并不是，因为黑产要想办法把钱聚在一起进行变现。
一般最常用的3种手法是，买成硬通货，然后变现，最受欢迎的就是超市卡，因为折扣高。
第二种是电商上的各种学习卡，充值卡这种套现产品，大家渠道都是一致的。
第三种是自有POS机，随意刷，但是要换随机商户以及多借记卡绑定，不然POS也有反洗钱。
当然以上只是最常用的方法，而如今最流行的做法是借助各类“扫一扫”二维码。
九、
以上说的是靠技术作假的黑产，还有另一种“朋克黑产”。
在我国不少地方，已出现了一个又一个的高利贷黑户村。他们的方法非常简单，不造假，就是填自己的真实信息，所有核验都是本人，所有联系人都是自己村里人，在3天内，一次性申请几百家高利贷，下款后，直接不还款。
由于全村一起作案，所以根本不害怕催收。电话催收无效，骚扰朋友圈无效。
要是催收敢上门，就能感受“人民”的铁拳。
他们是最土、但最无解的“朋克黑产”，玩的就是黑吃黑，吃的就是不上征信的黑小贷，就当发工资。
十、
315之后，套路贷被名正言顺扣上了帽子，之后会有更多专业风控加入攻击方，毕竟薅那些违法平台的钱，对方有苦难言。
最近非常多的高利贷平台被直接薅光，高利贷平台的资金方损失惨重，在浙江和福建某些地域，发生了大量高利贷资金方被债主（他们的钱也是借的）寻仇逃债。
而面对黑产，又新诞生了针对黑产的黑产，就是直接做假的贷款超市壳子，骗黑产积累的用户资料，然后自己转手再去黑别人，干干净净不留痕迹。
这些带血的钱，让所有牵涉其中的人疯狂。
套路贷赚无知者带血的钱，就应当做好被反套路者薅光的准备。
这场战争永无止境，只要有高利贷，就有黑产黑高利贷。
攻防双方随时都会转换，这里面没有正义，只有黑吃黑。
来源：半佛仙人（banfoSB），本文不代表《财经》立场。
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