我有公司交社保，干嘛还要买商保？

当你顺风顺水时，更应想到前方还有惊涛骇浪。

昨天，有个粉丝问播播：“我查出来癌症初期，手术要准备十几万，有可以推荐的保险么？”我告诉他，保险是有健康告知的，他现在没法买。

有社保，干嘛买商保？这是为何？

播播曾经也认为，自己有公司交社保，何必买保险。

我的身体一直不错，从小到大生最大的病是感冒、发烧，老妈给我交的上海60元的少儿医保没用过，这点我挺骄傲的。

我粉丝的提问让我重新审视保险这人人抵触的东西，每个人是吃五谷杂粮的，不可能永远顺风顺水，随着年纪的增加更需要为自己增添一份保障，我们给父母最大的孝顺就是身体能健康。

有些经纪人老卖分红险骗人，坏了整个行业风气。其实，保险的作用还是保障，买有保障功能的消费型保险才有意义。

社保就是五险一金，给我们提供基本的保障，我得了小感冒，我可以直接拿社保卡去买药。可是我要是生了大病的话，那就知道什么叫花钱如流水。

上表是2015年卫计委整理的常发的疾病，一般而言我们生个大病最低也要10万左右，比较大的病就是癌症，一般要准备50万或以上。

以肺癌为例，在深圳，按社保规定，身患重疾的参保人使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》和社保药内药品所发生的费用，报销比例是70%，同时总报销金额限制在15万元。对于肺癌治疗，社保可以报销仅有：胸腔电脑扫描、胸腔镜肺叶切除术、胸部及腹部磁力扫描、化疗项目、治疗前和治疗后门诊项目。

我探望过我生病的亲戚，她跟我抱怨，现在看病大多都要进口药，自费药品的比例达到90%以上，社保帮不上忙，纳入《社保药品名录》的仅仅只有1.4%。

上图为我在网上搜到的一份重疾险理赔报告，在常见病里，恶性肿瘤占据了73.31%。

30岁以后，人生处于繁忙的期间，既要赡养爸妈，又要照顾子女，自己是家里的顶梁柱，财务压力很大，这个看病难、看病贵的时代，避免风险最好的方法是在社保的基础上补充重疾险。

我选重疾险的方法

1.上图为粉丝给我的留言，她被万能险坑惨了。先提醒一下大家千万别买万能险，这是游走在监管灰色地带的产品，已经脱离了保障的属性，更多成为一种变相理财产品，保障功能太差，国家正收紧这方面的监管。

2.重疾险分两种，一种是返还型，还有一种消费型。返还型的保险每年要付费太高。如果你流动资金不大只想添保障，我建议你选消费型。

3.不要太看重疾病的种类，常见的疾病25到40种完全就够了，别去相信市面上宣传的100种重疾，保险公司不过是把大病给拆分了而已。保监会编制的报告里，25种高发疾病都已经编制进去了。

4.保额是保险公司赔付你的钱，这个钱占家庭总收入的10倍比较好。

5.你越早买重疾险越好，否则会出现保费比理赔还高的情况。

消费型重疾险对比

很多朋友想了解几款能在网上就购买到的重疾险，其实网上保单到时候理赔效力是一样的。《中华人民共和国合同法》第十一条规定，数据电文是合法的合同表现形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。

我寻找到了2款我个人认为性价比还挺高、可以直接网上可以购买的重疾险，和你们分享一下。

上表为我在网上搜集到的两款能在网上买的产品，一款是阳光保险的健康随e重疾保障计划，另一款是弘康人寿的健康人生重大疾病保险C款。

我没有考虑轻症，买保险的意义就是重疾会导致家庭开支过大，因此轻症的损失要小于重疾，那些带轻症的重疾险没多大意义。

这2款投保的期限都还挺长的，弘康的那款最高可以保终身，另一款阳光保险的产品最高能保到100岁。

在保费上，弘康人寿健康人生重大疾病C款：30岁的男性，获得30万足额保额，保终身，缴费20年，仅需要年缴3600元左右。

阳光保险健康随意保：30岁的一个男性，保至100岁，10万基本保额（第三个保单年度后有3倍保额：30万）缴费20年（42种重疾）年缴4700元。

从重疾险种类是否多、年交费是否省钱来考虑，弘康人寿这款产品比阳光保险好。

可其实25种疾病类型就涵盖了大多重疾，因此选择更少的疾病种类的话还是阳光保险的健康随e保更划算。

在保险期限的选择上，阳光保险的那款健康随e保能够选择的期限更多一些。

身故只有阳光保险那款产品能得到保费的返还，另一款不退还保费。

我只是举了2个例子，没有最好的保险，只有最适合你的保险。如果你不想通过网上购买，也可以找一个靠谱的保险经纪人买。

社保和商保彼此都有不同的功能，我认为最好的方式是在社保基础上适当补充一些商业保险。重疾险越早买越好，年纪越大，缴费越高，所以趁年轻你们赶紧为自己增添一份保障。

下次有机会的话，播播给大家介绍一下最近热门的香港保险。

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