两年，她交了24万的年金险，最后只能拿回6000块
交了智商税，不要哭
首先公布一个消息，播播的名字改为“柒小姐”，是不是更文艺呢，也是满足自己的少女心。
纠结了好久，终于定下了这个名字，很喜欢，从此以后柒小姐就是我啦。
回到本篇文章，这个是后台一直有用户问我这类产品怎么样，看着很诱惑。
我一看呢，大多数是的分红险或者年金险。
看到很多人对分红、返还这些利益刺激执迷不悔，沉陷其中不能自拔，决定写篇文章，更透彻的讲讲理财性质的保险套路，避免入坑。
01
被坑的故事
这是几年前看的视频中提到的一个例子，印象深刻，这次翻出来聊聊。
故事的主人公是某个经济学家的亲戚，去香港银行本来是想办理定存业务，结果在大堂经理的撺掇下，买了年金险，年金险在业务员的嘴里被说成了一款理财产品。
一个月交一万，连续缴费15年，15年化可以领取本息。
遇到了假亲戚
首先，解释一下，什么是年金险。
图片来自网络
简单说，年金保险本质上是储蓄+定期返还，只不过储蓄对象是保险公司而不是银行。
对于不懂保险的群众来说，在代理人嘴里，他们说有一款保险产品既能保意外，又能保大病和有寿险的作用，还能定期给你分钱，是不是很动心呢？
感觉相当于没有多少成本就有了各项保险保障，最终分到手的钱比自己累积所交的保费还多。
看着是一笔划算的买卖。
实际上并不是。
为什么？
我从两个方面证明。
1） 是否足额保障了未来的风险？比如是否有疾病、意外伤害、身故保险。
2） 理财角度，从流动性、回报率和安全性三个指标衡量，是否划算？
02
是否保障了风险？
回归保险的本质，还是保障风险，这个播播在之前的文章中也提过几百块就可以做个好父母，最全儿童保险配置方案！
如果一款年金险作为主险，没有额外搭配附加险，只有身故退还保费，其实是没有什么保障的，可以说是没有保险的保障作用，也对不起它的XXX保险这个名字，名不副实。
什么是主险？什么是附加险？
主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。
附加险必须依附于主险之下，一份主险可以挂多份附加险。
用户可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。
如果缺乏保险知识，一般被代理人推销的都是主险+附加险，且主险都是分红险或者年金险。
更坑的组合，主险是分红险或者年金险，附加险是万能险。至于万能险的深坑，请看之前的文章听到有人问我买保险来理财，我就方了
03
理财视角，真的划算吗？
不划算！
具有储蓄性质，安全性是可以的，能够坚持到给你返还的那些生命岁月，如果返还的累计金额能够超过你的累计保费，可以看做是保本的。
可是，流动性呢，真的是real 差。
为什么呢，所有的保险，一旦过了犹豫期要退保，只退给现金价值。
比如视频中那个亲戚，每个月交1万，缴费两年，现金价值仅有6000元。一旦退保，就相当于打了水漂。
第三条，回报率，其实它的真实水平很低，表面上看在未来给你不断返还，挺不错的，实际只是看上去的美好而已。
为什么呢？
因为时间是最好的答案。
看看视频里郎老师是怎么说的。
郎老师说的比较简单，意思是那个结果。
实际情况，我们可以算一笔账，看看是否真的划算。
中国每年的真实通货膨胀现在可以按照物价的涨幅来估算，暂且定为每年15%的通胀。
因为看当前的经济走势和对GDP的追求，未来十几年货币还是会超发，还是通胀的。
15年以后，你的本金能够剩多少呢？
每过一年，10000元现金就会缩水15%，购买力变成现在的8500元。
那么到了第二年呢，这个当初的10000元会缩水剩余的8500元的15%，购买力变成现在的7225元。
一路算下去，最后哪怕给你分到了未来15年以后超过180万总保费的本息收益，意义不大。
因为钱只在当前阶段最值钱，一年后缩水15%，15年以后缩水了91.26%。
这就是时间给你的答案，未来的钱不值钱。
好比80年代的万元户，属于当时群众眼里的富豪，因为当时的10000元，北京师范大学某教授的一篇权威学术研究报告给了一份参考答案，答案是：255万！
我也在网上看了国内其他年金险的产品，某保险产品，给0岁宝宝购买，年交5675元人民币，连续交费20年，自交费第二年末，每两年返还3500元，一直返到80周岁，80周岁一次性给付100000元。
用表格算了一下，此处略去计算过程，真实的年化收益，不到1.9%，而且还是经过了时间复利的结果，如果不复利计息，年化收益率更低。
完全赶不上银行定存的年化收益啊，一般银行定存两年的年化收益都超过2%了，而且流动性虽然两年，也秒杀连续缴费十几年甚至几十年的这些保险产品。
04
购保险的正确姿势
第一步，谨防被忽悠。
先聊一下年金险、万能险、分红险这种对外宣传理财性质保险的销售过程。
误导小白们去消费，确实让人气愤。
这个说明销售过程中会存在这种现象，我也和身边的朋友交流过，确实有人遇到过这种情况。
一方面，是这类保险销售过程需要规范和告知风险。
另一方面，我们应该多看看公号的文章，补充点基本知识，能够明白保险的条款和套路，对自己负责。
第二步，柒小姐会介绍比较靠谱的保险产品和购买渠道。
对于大部分的普通人或者工薪阶层，我们需要的是能够保障大病、意外伤害和其他人身事故的纯保障性的保险，这也是对自己家庭负责的一个个体应该配备的。
如果你有这方面保险的问题，在文章下方留言吧，一起交流，避免智商税。
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