【乐活蒙城】圈中人揭秘：分红保险好，但是没有好得那么夸张！
疫情开始后，人们对保险的关注有了很大程度的提高，线上的各种保险讲座也是层出不穷。笔者除了听过一个同行闺蜜的保险讲座以外，没有听过其他任何保险经纪的讲座。但是，作为一名资深的“讲课老师”，笔者的“学生”遍布加拿大各大城市，所以，总有“同学”听了别人的课以后过来向我求证：老师，这个分红保险好像实在是太好了，这是真的吗？
英文里面有一个常用的表达是“It sounds too good to be true”, 翻译成中文就是“听起来太好了，不像是真的”。当你发出这种疑问时，实际的结果往往就不是真的。
分红保险作为将保险和投资结合在一起的产品，它具有免税，保证不亏，回报稳定等显著的优点，是高资产高收入人士资产配置中必选的一个品种。跟其他的投资产品相比，分红保险最大的缺点是灵活性较差，尤其是早期，如果断供, 投保人会有亏损。下面的几种说法夸大了分红保险的灵活性:
分红保险3年或是5年可以付清。这是过去这十年华人圈保险界最大的“fraud”, 无数投保人遭到损失而无法弥补，现在居然还有人这么告诉听众。除了Manulife三年前新推出的分红保险Manulife Par可以在加供几倍保费的情况下可能可以做到只付2, 3年，其他公司的产品即使在加供的情况下也不可能做到这么快就付清。当然，在万不得以的情况下你可以做“减额付清”，但是早年做“减额付清”投保人不止会损失钱，而且可能还会使保险失去其免税地位。
分红保险每年的保费付进去马上就可以贷出来，然后用这个借出来的钱作为首付，再去银行借钱买投资房，如此每年反复操作，每年可以买一套投资房。这个做法理论上是行得通的，在实际生活中却是很难实现的。保单在才生效的前几年，现金价值一定低于你付的保费，你要想将你付的保费马上通过贷款的方式拿出来，还需要提供额外的抵押物，比如你的银行理财或是房产。而且，不管是这种保单抵押贷款还是买房子的贷款，银行都有严格的审批制度，要看你的收入资产状况，不是你有抵押物就行的。所以，保险经纪给你描绘的这个美丽的蓝图很大概率是无法实现的。
分红保险可以交3年停5年。对于现金价值高的产品，通过使用保险公司的保单贷款(policy loan)或是银行抵押贷款(bank loan)的方式，在理论上也是有可能做到的。但是，保单贷款的利率比较高，而如果要拿到比较便宜的银行抵押贷款，银行要看你的收入资产及负债情况。另外，就算你可以5年不付保费，那么5年以后呢？你必须把前面欠的保费和贷款利息全部补上，否则你的保单就失效了。所以，当你觉得自己每年付的保费太高，有可能几年付不出保费时，你应该做的是选择每年少付点保费，而不是把希望寄托在可以借钱支付保费上。
如果你想对加拿大的分红保险有一个全面的了解，欢迎参加4月上旬Carol会计师的两场线上讲座：细说加拿大的人寿保险 & 股东避税策略 – 用公司的钱买分红保险。Carol不仅是一名精通税务财务规划的会计师，也是一名持牌的保险经纪，保险业绩连续多年达到保险界环球百万圆桌顶级会员的标准。Carol将用会计师的严谨，来向你客观地介绍加拿大人寿保险的方方面面。
细说加拿大的人寿保险
讲座时间
第一场：4月4日（星期日），因时区不同，当地时间如下：
PEI王子岛&NB省： 3PM. – 5PM.
魁省 & 安省： 2PM. – 4PM.
曼省： 1PM. – 3PM.
阿省 & 萨省： 12PM. – 2PM.
BC省： 11AM. – 1PM.
第二场：4月6日（星期二），因时区不同，当地时间如下：
PEI王子岛&NB省： 8PM. – 10PM.
魁省 & 安省： 7PM. – 9PM.
曼省： 6PM. – 8PM.
阿省 & 萨省： 5PM. – 7PM.
BC省： 4PM. – 6PM.
讲座内容
人寿保险有哪几大类别？它们分别适用什么人群？
怎样确定你应该购买多少保额？
高资产人士应该把多少钱放到保单里面？
哪些情况会导致保险被加价或拒保？
哪些情况下保险公司会拒绝赔付？
保险公司破产会有什么后果？
在什么情况下应该购买夫妻联名的保单？
给小孩买保险是不是更合算？
哪些人需要购买重病保险？怎样买更合适？
分红保险最快可以几年付清？
各大公司的分红保险产品有什么差别？
怎样使用分红保险的现金价值？
怎样用分红保险为自己积累退休金？
怎样选择适合自己的分红保险产品？
分红保险的实际回报跟预测的差距有多大？
用有限公司的钱买保险有什么税务上的好处？
购买分红保险可能遇到的陷阱是什么？
股东避税策略 - 用公司的钱购买分红保险
讲座时间
第一场：4月11日（星期日），因时区不同，当地时间如下：
PEI王子岛&NB省： 3PM. – 5PM.
魁省 & 安省： 2PM. – 4PM.
曼省： 1PM. – 3PM.
阿省 & 萨省： 12PM. – 2PM.
BC省： 11AM. – 1PM.
第二场：4月13日（星期二），因时区不同，当地时间如下：
PEI王子岛&NB省： 8PM. – 10PM.
魁省 & 安省： 7PM. – 9PM.
曼省： 6PM. – 8PM.
阿省 & 萨省： 5PM. – 7PM.
BC省： 4PM. – 6PM.
讲座内容
什么是公司持有的人寿保险？
公司持有人寿保险有什么优点和缺点？
什么情况下应该将保险买在公司名下？
用公司的钱买保险和用个人的钱买保险有什么不同？
用公司的钱买保险和做其他投资有什么不同？
公司保险退休计划怎样操作更合适？
公司支付的保费在什么情况下可以在公司抵税？
怎样避免公司持有的保险影响CCPC使用资本增值免税额？
保单持有人从公司变为股东有什么税务后果？
保单持有人从股东变为公司有什么税务后果？
在股份传承时怎样做可以使赋税最小化？
主讲人
戴静蓉(Carol), MBA CPA/CMA CFA TEP
讲座地点
Zoom网上会议室，请报名获取会议室ID和密码。税务保险投资业同行如想参加，请单独跟Carol联系。
报名方式
点击文末左下角 阅读原文 (Read more) 进行报名
Email: amxteam@outlook.com
WechatID: canada4347
主讲人简介
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