年薪 10 万的程序员，如何积累人生的第一个 100 万？

本文经授权转载自LinkedIn（ID：LinkedIn-China）

小张大学毕业了，成为了一名光荣的程序员，坐标北京。

程序员，代表着人类文明进步的方向，劳苦功高，工资自然不会低，毕业的第一年，小张就拿到了税后10万，不对，100K的年薪。

老家的亲戚朋友都很羡慕他，10万，在老家都能买个豪华精装修的……厕所了，过两年再涨点儿工资，30岁之前大房豪车完全不在话下。

但小张一点儿都高兴不起来，毕竟这里可是北京，千年的帝都，一年有半年都云雾缭绕的人间仙境，全中国的可乐都是3块一瓶，可不是全中国的房子都是3000一平，每天上班路上路过那所房屋中介时，门口的一张张二手房转让告示都拷问着他的灵魂：“学区精装房，直通人大附，仅售xxxx万元”。

“我这辈子，还能在这座城市有一席之地吗？”，每一个忽然无眠的夜晚，在那租金4000块每月的一居室的小房子里，小张都会不断地追问着自己。

但黑夜，并不会给他回答。

干得多，赚得少，年轻人不能靠自己安家立业？

我上高中时，社交网络上就流传着这样的故事：

五年前，刚毕业的小柯，只有不知名大学的学历，求职时处处碰壁，最后在北京某间小IT公司上班担任小程序员。

过了半年，小柯觉得这样下去不是办法，突然觉醒，决定订出一个五年买房计划，步步规划彻底执行。

“刚开始真的很痛苦，什么交际应酬与娱乐消费都不能做了。”小柯回忆道。但是回想起自己过去浑浑噩噩的人生，总有一股力量让他坚持走下去。

“我开始利用下班时间去上财务规划课程与程序课程，增加自己的实力。”利用网络上大大小小免费的资源，小柯发现自己过去学生生涯实在浪费了很多时间。

“刚开始会觉得很懊悔自己过去到底在干嘛，所以现在反而更努力。”就这样，小柯一次次通过了技能考试，薪水也逐年升高。

“除了薪水成长，我还去报名了许多管理课程，认识许多业界杰出人士。”透过这样的交流，小柯逐步建立起自己的人脉。

最后，靠着这五年来累积的五万，加上父母给的95万，小柯买下人生第一栋房子。

这故事这些年来无数次映入我的眼帘，经久不衰，唯一的变化，就是如今故事最后的95已经加了一个0。

政治课本告诉我们，在社会主义初级阶段，我国社会的主要矛盾是人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾。

其实我觉得人生也同理，在步入职场初级阶段，我们生活的主要矛盾是自身日益增长的物质文化需要同落后的收入水平之间的矛盾。

小柯的故事经久不衰，其实代表着当代年轻人对于仅凭自身能力安家立业的期望与绝望。

心灵鸡汤总是很美好，因为心灵鸡汤很少谈钱。

这一次，我们不讲鸡汤，让我们谈一谈年轻人与钱。

你不理财，财不理你，赚得少就不用理财吗？

说到钱，那自然要谈理财。

什么东西最能赚钱？

当然是钱最能赚钱。

这个道理很简单，如果你有100万可以进行投资，年收益率10%，那么即使你什么都不干，每天躺在家喝心灵鸡汤，挣的也跟每天早7点挤地铁然后码代码到晚上九点的小张一样多。

你也许会说：这不是废话吗，我要有100万看你这东西干嘛，笔者你要是有100万还当编辑？每个月的工资一半都要交房租，剩下那点儿钱就算理财能理出个什么东西出来？

别急，古人不是说过吗：泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。

意思就是，蚊子再小也是肉，工资再少也得存。

这种说法不是信口开河，可别小看了理财，就以小张为例，年入10万的小张如果每年支出7万元，剩下的钱全部用于投资，小张的工资每年增长10%，支出增长5%，而投资收益率为15%的话，假设小张工作30年，那么在这30年中，你猜小张是靠工作挣的钱比较多还是靠投资挣的钱比较多呢？

我既然都这么吊你胃口了，那答案肯定是投资挣的钱比较多。

根据知乎用户Alex的测算，在这种情形下，靠投资所获得的收益将会是靠工资得到的收入的1.58倍。

所以说，同学们，千万不要小看复利的力量。

相信明眼人一眼就发现了这个推理的破绽，投资收益率15%？笔者你逗我呢，把投资当成放高利贷呀，投资收益率15%还当什么程序员，速来我金融圈，包你荣华富贵大大的有。

那么让我们实际一点，如果把15%换成7%的话，投资收益与工作收益的比是多少呢？

答案是0.39，也就是说，投资收益相当于总工资的4成。

还是很多嘛。

所以，投资习惯啊，真的是很重要，别再把剩下的钱全都存活期了，到时候钱活了，你饿死了，这就有点儿尴尬了。

讲完了价值观，咱们再来讲讲方法论，这钱，该怎么投资。

• 小明有100万，他全部存了活期存款，利率0.35%，一年以后赚了3500块。

• 小明有100万，他全部存了定期存款，利率2.25%，一年以后赚了22500块。

• 小明有100万，他全部做了基金定投，收益率7%，一年以后赚了70000块。

• 小明有100万，他听说4000点是牛市的起点，全部买了股票，一年以后亏掉30万。

• 小明有100万，他全部投进了e租宝，收益率14%，一年以后e租宝不见了，100万也不见了。

小明的故事告诉我们，投资的手段有很多种，但有一条定理必须铭记于心：收益越高，风险越大。

而要想在保持高收益率的同时尽量降低风险，就需要更多的理财知识和经验，理财也是门技术活啊，不然你以为为什么金融专业的分数线总是老高呢。

而在积累知识和经验上，年轻人是具有极大优势的。

最大的优势就是：没钱。

我可不是开玩笑，一次投资亏10万和亏一万，惨痛程度上确实有很大区别，但学到的知识和经验并没有太大区别。

人在投资的时候，看到收益率更高的东西，难免会冒出一些“富贵险中求”之类奇怪的念头来，这时候不栽点跟头，是难以吃到教训的，这种教训，还是年轻的时候吃比较好。

笔者不是理财产品销售，不会告诉你投资具体怎么投，投什么，但希望你在看完上面的话以后，能知道自己为什么要投资，以及大概该怎么去投资，比如把工资结余的一成存活期以备不时之需，三成存定期，两成投货币基金，两成投开放式基金，一成入股市。

总而言之，赚多赚少不重要，趁自己钱不多，理财知识的基础得打牢。

投资不只能投钱，还能投资自己

先看一段心灵鸡汤放松一下：

青年问禅师：我一穷二白，感觉自己一无所有，非常失落，怎么办？

禅师默默地掏出一把砍刀，说：“我现在把你的双手砍掉，但是会给你100万元作为补偿，你愿意吗。”

青年看着九环金背大砍刀上闪现的寒光，心头一紧，说：“不愿意。”

禅师微微一笑：“你看，你这不是有一百万吗，为什么还要说自己一无所有。”

青年恍然大悟，起身告辞。

这个故事告诉了我们，资产的流动性非常重要。

哦，不对，是告诉了我们，自己才是自己最大的财富。

所以不仅要投资财富，更要投资自己。

笔者回忆自己大学的峥嵘岁月，想起了自己曾经学过的劳动供给的生命周期理论，这理论告诉我们，人们实际工资率的生命周期模式是一个倒U型的，实际工资率从生命的中期到后期迅速上升然后下降。由于存在这种收入模式，在一个人的黄金工作年龄内，额外一小时的闲暇的机会成本要比生命后期高得多。

上面这段话这么长相信你也没仔细看，所以我就说简单点，如图所示，人呐，中年时候挣得最多，太嫩太老都不行。

而决定这个曲线起点和顶点的，除了运气，就是你所掌握的知识和技能。

工作不满意可以换，对自己不满意就只有拼命学。

要知道，大多数时候，不是路不平，而是你不行。

所以，趁你还年轻，赶紧多学点东西，越往后你的时间就越值钱。这里的值钱不是比喻，就是赤裸裸的钞票和银子啊。

而且，鉴于你的细胞里面有一个叫端粒的东西，这个东西会越来越短直到消失，消失以后呢你的细胞就不会再分裂，所以人不能永生，所以你也不能永远工作。既然职业生涯的长度一定，那么越早学到的知识，给你在职场中带来的价值就越大。

怎么样，看了这么科学的理论，是不是忽然有了一种赶紧投资自己的紧迫感？

这时候有热心的朋友就要问了，那我该投资什么？

这我就没法给你标准答案了，毕竟360行，每行需要品质和知识都不同，但也有些东西是共通的。

你可以投资自己的身体，多锻炼，让自己能多在岗位上呆几年，多挣点儿钱，毕竟人这一生比来比去，最后比的还是谁活得长。

你可以投资人脉，信息不对称是获取竞争优势的重要来源，而你最大的信息库就是你的朋友。

你也可以去学职业知识，我们年轻人，就是要有做一行不做到最牛逼不罢休的气概。

但最重要的，你的投资一定要有方向。这年头做投资的人都讲究一个战略布局，每天都绞尽脑汁想要站在时代的风口，其实人生也一样，你每时每刻都在投资自己的时间与精力，但是怎样才能走上你人生的风口，你真的想好了吗？

还有一个问题，去哪儿学东西？

同学，这是道送分题啊。

互联网时代，最不缺的就是学东西的渠道，那么多网站，那么多论坛，摆在那儿不就是给你看的吗？什么？你说筛选成本太高？那不如……（前方硬广预警）顺手关注一下本公众号，看一看历史消息。要知道这里的文章你看一篇只要5分钟，笔者选一篇可是要一天啊！（笔者承诺未从此硬广中获得任何工资加成）。

除此之外，如果你真心想要深入研究某方面的知识，笔者倒是有一个小窍门要推荐，你找一个正在读此专业的大学生，要到他的本科教学计划，这个小册子会告诉你，认识这个专业需要看哪些书，按照什么顺序看，绝对科学，绝对全面。

本篇的主体部分，财务投资与自我投资，到这里就结束了。

也许你会觉得这篇文章的“干货”好像不太够，但笔者却觉得，在这两个问题上，唤醒你去思考它们的意识，比给你一个标准的答案更为重要。

其实，虽然笔者想要尽可能轻松的讨论这些话题，但内心里也明白这些话题的残酷性，无论是投资自己还是投资财务，都带着一种生存压力下的无可奈何。

你说二十几岁的年华，把工资拿来在草莓音乐节举起你的双手，在工体放声大喊“xx”，在国家大剧院听一场新春音乐会，哪怕工资一分钱不剩，又何错之有呢？我从来不觉得，生活有一种选择叫做“必须去选择正确的选择”。

笔者只想通过这篇文章告诉你，如果钱对于你真的很重要，你该如何让它尽可能的开花结果，让你将来为房子，为疾病，为子女的教育能够少操一份心，但选择的权利始终在你的手上，你只需要明白，你放弃的选择究竟意味着什么。

正如罗曼·罗兰曾说的：“世界上只有一种英雄主义,就是看清生活的真相之后依然热爱生活。”

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