查看原文
其他

长辈们快查查你的红蓝卡!数百万人保费涨了,福利却少了

北美移民指南 2024年11月21日 00:10

撰写 Alice|审核 Kate|排版 TL


又到了一年一度红蓝卡(联邦医疗保险,Medicare)登记转换的时间,今年的窗口期为2024年10月15日至12月7日


但2025年情况却有了变化,因为医疗成本的提高和政策的变化,红蓝卡的保费、免赔额、自付额都涨了,还有许多保险公司因无力负担打算退出市场或削减部分热门产品(例如牙科保险)

⚠️ 城市君要特别提醒一下长辈朋友们,今年一定要特别仔细审查你的红蓝卡计划,不看仔细直接续签的话,数百万老人可能面临保费涨价、福利削减的情况


如果你不确定自己2025年红蓝卡福利是否变化,或者想要更经济实惠、福利更好的保险计划,可以向专业的保险规划师咨询


2025红蓝卡哪些部分涨价了?

1

Part A 涨价

Part A 是住院保险,涵盖医院住院护理、护理机构、临终关怀和一些居家护理费用。


对于大多数人来说,如果他们或其配偶在工作期间缴纳了足够的医疗保险税,Part A 是免费的。但如果工作点数不够,需要自己缴费才能获得医保。

2025年工作点数0-29点需缴费$518/月,比2024年涨了$13;工作点数30-39点需缴费$285/月,比2024年涨了$7。


另外,住院61-90天的共同保险金将增加到每天$419,比2024年的$408有所上涨;专业护理设施21-100天的每日共同保险金将从$204增加至$209.50。

2

Part B 涨价

Part B 是医疗保险,涵盖医生的服务、门诊护理、体检以及一些预防性服务等。Part B是自愿参加的,2024年Part B的标准保费为$174.70/月,2025年涨至$185/月,高收入群体需要支付更高的费用。另外,年度自付额从2024年的$240增加至$257

3

Part D 涨价

2025年开始,处方药年度自付额从2024年的$545/年变成了$590/年,上调了$45


2025红蓝卡也有好的变化


虽然涨价令人难受,但2025年红蓝卡也有不少好的变化。需要注意的是:部分福利只有购买了相应计划的投保人才可以享受,具体可以咨询你的保险规划师。

1

Part C 依然福利很多

Part C 就是Medicare Advantage(联邦医疗保险优势计划),由私人保险公司提供,结合了Part A住院保险、Part B医疗保险和Part D处方药保险的一种综合性计划。相比传统的Medicare(Part A+ Part B),Medicare Advantage有着许多优势:


➡️ 低保费

Advantage计划的月保费通常比Medigap加上Part D处方药保险计划要低很多。


➡️ 提供许多额外的福利

例如牙科、眼科、听力检查、助听器、针灸、OTC药物津贴等,还有一些健身房福利


➡️ 设有年度自付额上限

每一个Advantage HMO计划都设有年度付款上限,当然计划不同,年度付款上限也不同。原始Medicare中,没有年度自付费用上限,受保人可能面临无限的医疗支出风险


➡️ 选择性更多

Medicare Advantage计划种类繁多,选择范围很广,大家可以根据自己的需求选择。


因为Advantage的明显优势,2024年约有3280万美国人选择了Advantage。


⚠️ 需要注意提供Advantage的保险公司很多,福利、条款等会有所不同,大家在选择前一定要咨询专业保险规划师,根据自己的实际需求购买,专业的保险规划师会帮你争取到最大的利益

2

Part B 可退部分保费

Part B退费计划其实就是Advantage HMO计划中的一类,多个保险公司都有提供


✅举个例子:

你原本需要支付$185/月Part B的费用,政府直接从你的退休账户中扣除,但现在你参加了某家保险公司的Advantage HMO计划,该公司可以退$100 Part B的费用。保险公司会直接与Medicare对接,每个月把钱打给Medicare,这样你不仅获得了100%红蓝卡的福利,到手的退休金也多了$100


⚠️ 需要注意:每家保险公司的退费情况都不相同,有的多有的少,政策也不相同,具体可以咨询你的保险规划师。

3

Part D 处方药自付费用减少了

之前的红蓝卡有一个“甜甜圈洞”,一旦进入这个阶段,大家买药就不能只支付少量的copay了,需要承担药物原价的25%,直到自费额度达$8000


⚠️ 注意,此调整适用于独立的Medicare Part D和Medicare Advantage计划


例如2024年,红蓝卡的处方药福利分为四层

第一层:年度自付额

2024年的自付额是$545

第二层:初始承包阶段

你需要付相应的copy,自付上限为$5,030,到达上限后进入下一阶段;

第三层:“甜甜圈洞”

你需要支付药物原价的25%,自付额度为$8,000,比如用来控制血糖的一种药物Jardiance,它的原价在$550左右,如果进入到这个阶段,长辈朋友们需要支付$550的25%,差不多$137才能获得药物。到达$8,000/年上限后,进入下一阶段;

第四层:药物重大伤病承保

在这一个阶段大家就不需要再支付承保药物的copay共付额了,保险全部cover


从2025年开始,“甜甜圈洞”正式取消了,取而代之的是每年$2,000的处方药自付费用上限


简单来说就是红蓝卡的处方福利现分为三层

第一层:年度自付额

2025年的自付额是$590

第二层:初始承包阶段

从2025年开始,您只需要付相应的copay,直到自付费用达到$2,000,即可进入下一阶段;

第三层:药物重大伤病承保

不需要再支付承保药物的copay,保险全部cover。

图表来源于:华兴保险

4

分期付款购药

以前去药房拿药,常常要一次性付清所有费用。针对一些自付额比较高的处方药,经济负担确实不小。从2025年开始,一些价格较高的处方药可以选择分期付款,不需要一次性支付

5

扩大心理健康服务

政府正在努力改善老年人的心理健康服务。从2025年开始,Medicare将扩大服务范围,更多的专业心理健康人员将加入到Medicare网络中。这将为老年人提供更便捷、更全面的心理健康服务。

6

扩大心理健康服务

得益于2022年《通货膨胀削减法案》,让Medicare可以和制药公司“讨价还价”了。像Januvia和Entresto(分别治疗糖尿病和心力衰竭)这样的热门药物,价格将大幅下降(预计2026年开始),最高能便宜近八成!更重要的是,这个政策会持续实施,未来我们将会看到更多药品的价格下降


看到这里估计很多长辈们已经看得头昏眼花了

Advantage计划是要额外购买吗?

买了以后Part A和Part B要怎么办?
Part D的处方药计划是怎么回事?

......

这些情况真的只有专业人士才能回答

如果您正打算续签您的红蓝卡

对新的红蓝卡改革变化有疑问

或想要调整自己的保险计划组合

城市君向大家推荐

在保险行业深耕40年的资深保险公司

华兴保险

拥有过百位领有专业执照的保险规划师

可以根据您的实际情况提供

免费咨询免费申请帮助

需要的朋友们可以扫描下方二维码入群了解

👇👇👇

关于红蓝卡的一些常见问题


1

谁可以申请红蓝卡?

只要符合下面条件,就能申请联邦红蓝卡:

➡️ 美国公民或已在美国住满五年的绿卡持有者;

➡️ 年满65岁,或因残疾或其它特殊情况;

➡️ 须在65岁生日的前三个月去当地社安局或上网申请红蓝卡。


2

什么时间可以办理红蓝卡?

初始注册期在您满65岁或因其它原因而取得联邦医疗保险资格时,您就可使用初始注册期。您的初始注册期从您65岁生日当月之前三个月开始,在您65岁生日当月,及之后三个月时结束(共七个月时间)。


年度转换期:每年的10月15日至12月7日期间,您可以增加、取消或转换联邦医疗保险计划承保。


特别选择期:在一些特殊情况下,您或许可以符合特别选择期的资格,比如:退休并失去您的雇主承保,已诊断出特定符合资格残疾或慢性病,获得州政府的协助,搬离计划的服务地区。


3

Part B 退费是骗人的吗?

不是哦!请各位长辈朋友们放心。现在市面上推出的Part B退费保险计划,都是经过政府部门CMS审批的。不过退款计划并不是每个地区都有的,所以大家还是需要询问专业的保险规划师。


4

Advantage HMO/PPO/Supplement计划

有什么区别,该怎么选呢?‍

Supplement计划就是我们熟知的Medigap。这三者最大的区别在于保费、copay、医疗限制等方面。


Advantage HMO保费低、copay少、福利好,但只能在自己的医疗网络里看病,要看专科医生时需要家庭医生向医疗网提出申请,得到医疗网的批复之后,才可预约。


Advantage PPO保费低、福利好、网络内外的医生都可以看,但每次需要支付的copay比Advantage HMO和Medigap高一些,而且医疗网络也是受限于保险公司的网络。


Medigap是只要Medicare有合约的医院医生都可以去看病。但是每个月需要额外支付保险公司保费,还需要单独买一个处方药保险


如果你平时身体较健康,想要找一个经济实惠的保险计划,Advantage HMO计划更适合你;如果你平时看病比较多,且想要找更好的医生或医院,Medigap更适合你。具体大家可以咨询保险规划师,让他给出专业的意见。


华兴保险


华兴保险创立于1984年,至今已有40年。自成立以来,华兴保险皆秉持著对高品质的执著不断地努力追求进步,力求达到顾客的最高满意度,无论在人员的专业培训和对客户的服务,都不断精益求精,以求照顾到所有的华人朋友。


目前华兴保险拥有百位领有专业执照的保险规划师累积服务客户超过十二万名,为个人及家庭提供完整的保护伞;也为超过六千家企业提供全方面的风险规划包括商业、劳工、团体健康保险及各项相关保险业务,无论是保险业绩及企业规模皆属全美亚裔经纪之冠


华兴保险在San Gabriel, Irvine, Diamond Bar, Cerritos以及Ontario等地都有分公司。


多年来华兴保险受到客户们的一致青睐和好评,源于其无可比拟的优势:


1. 一站式服务、多家比价、省时又省钱

华兴保险提供多样且客制化保单。无论是个人家庭,还是企业团体,都可以通过华兴一站式全方位保险服务渠道,方便快速办妥。专业高效的服务人员会为您比较多家商品的保障内容和价格,以找到最适合的保单,节省大笔的金钱


2. 专业执照的保险规划师

华兴保险的每一位服务人员都有专业认证并且经验丰富,从产品的比较、购买到后续的理赔申请,提供全程保障。在华兴,您可确定的是您的任何问题都是受到重视的,在您的保险期限内,您有任何问题都能够快速精确的回复给您


3. 丰富的理赔申请经验

经验丰富的理赔顾问,会确保您的文书作业准备周全,及保险公司申办的快速进行。而您的申诉案件定会有专人随时追踪直到案件理赔、结案为止


如果您正打算续签您的红蓝卡

对新的红蓝卡改革变化有疑问

或想要调整自己的保险计划组合

搞不清自己的保险计划

......

可以扫描下方二维码咨询

华兴保险

专业保险规划师会根据您的实际情况提供

免费咨询免费申请帮助

需要的朋友们可以扫描下方二维码入群了解

👇👇👇

可直接点击以下公号名称进行关注:

继续滑动看下一个
北美移民指南
向上滑动看下一个
选择留言身份

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存