美国看病必须要知道的5大“潜规则”，千万别花这些冤枉钱！
撰写 TL｜审核 Kate
最近美国看病贵这件事再次被推上了风口浪尖，明明医疗支出全球最高，预期寿命却是发达国家中最低的，因为许多人无力支付高昂的医疗费，不得不放弃治疗。
过去二十多年里，美国居民工资里医保扣款增速几乎是工资增速的3倍！
很多人好奇：为什么明明有医保，看病却还这么贵？其实美国看病也有“潜规则”，一不小心就可能会让我们的钱包大出血。今天城市君就来教大家几招，避免再花冤枉钱！
1
健康计划网络内的医生更省钱
很多人急着找医生，却忘记询问医生是否在您的健康计划网络内，要知道，在网络内(in-network)和不在网络内(out-of-network)，诊疗费可能要翻好几倍！
大家在看病前可以致电保险公司和医疗服务提供者，确认你的医生在你的健康计划网络内。如果医生不在网络内，也一定要事先问清楚报销比例。
2
你的药包含在健康计划中吗？
如果你是长期服药的患者，那一定要事先确认自己的药是否包含在你健康计划的药物清单(formulary)中。因为如果药物不在保险公司承保范围，那你就不得不自掏腰包付钱了。
你可以在承保公司的网站上找到承保药物列表，也可以打电话咨询保险公司。
3
预防性治疗和诊断性治疗的区别
大部分保险中的预防性服务是免费的，包括年度检查、疫苗接种、癌症和其他健康检查等。但如果医生在检查中发现了问题要求你回访或者进一步检查，那就是诊断性的，是需要收费的。
为了避免意外的账单，最好在与医生预约时明确您就诊的目的，并询问任何后续就诊的性质和费用。
4
付款前先检查你的账单
很多人拿到医生或医院的账单简单扫一眼就付款了，那你非常有可能支付了许多本不该由你支付的款项。
每次收到账单的时候，你还会收到一份来自保险公司的文件，叫做保单福利说明(EOB)。它显示了你的医生收取了多少费用，你的保险公司支付了多少费用。所以，在收到EOB前不要着急付款，一定要仔细查看明细。一旦发现错误或者莫名的费用，立刻联系医生和保险公司。
5
你不需要支付如此高的保险费
德州的商业健康保险费非常非常昂贵，排名全美第5。感觉辛辛苦苦工作一个月，全付给医保了。
其实我们完全可以购买到更平价、可以负担得起的医疗保险，同时还能享受与任何私人商业保险相同的高质量医疗服务，它就是——奥马巴医保。
城市君真心推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买，因为它算得上除公司保险外，个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
⚠️ 特别提醒：
2025奥巴马医保的申请时间窗口为：2024年11月1日至2025年1月15日。有些州的申请日期会延长到次年1月31日。
只有在开放期申请的保单才能够保证承保，一旦错过，只能等到下一个开放期，也就是要再等一年。符合特殊情况可在开放期以外注册。所以大家一定要抓紧这次机会重新审视调整自己的健康保险计划，保障家庭未来一年的医疗健康。
城市君建议大家如果想要购买奥巴马医保，最好赶在12月底前购买，这样才能保证2025年1月1日开始生效，避免医保开天窗，无法保护自己和家人的健康安全。
奥巴马医保是如何帮我们省钱的？
奥巴马医保今年的参保人数再创历史新高，那么，为什么大家都选择奥巴马医保呢？它是如何帮我们省钱的呢？
1
部分参保人可“0保费”或“极低保费”参保
今年打算购买或更换奥巴马医保的德州人太幸运了，得益于《美国救援计划》和《通货膨胀削减法案》的补贴，预计德州2025年将有超过90%的人获得政府补贴，许多人可以“0保费”或极低的价格购买医疗保险。
之前，奥巴马医保的补贴上限是联邦贫困线FPL 400%，但现在《美国救援计划》规定任何健康保险费用超过家庭收入8.5%的家庭，都有资格获得补贴。
💡 举个例子：
德州一家三口(40岁的夫妻+7岁的孩子)，预计2025年的年收入是$38,000。他们有资格获得$1,360的补助，实现“0保费”获得覆盖全家的医疗保险。
💡 再举个例子：
德州三口之家年收入高达10万美元，他们也可以获得补贴。预计2025年可以获得$455/月的保费补助，如果他们选择基础银计划，每个月只需支付$682即可获得覆盖全家的医疗保险。
⚠️ 需要注意：
“0保费计划”并不是原本的保费为$0，而是使用了“保费补贴”后自己不用再缴费了，如果原价购买，保费还是很贵的。
2
牙科护理成为基本福利
之前只有儿童牙科被包含在奥巴马医保的10项福利中，但从2025开始联邦宣布，各州都可以选择将成人牙科护理纳入其基本福利中，大家都知道美国看牙有多贵，有了这项福利，每年都能为参保人省下上百甚至上千刀！目前德州计划逐步推行这项福利，大家购买前可以咨询一下保险规划师哪些保险能享受牙科福利。
3
扩大药物承保范围
之前，奥巴马医保只能承保符合福利条件的药物，但2025新的规则规定，如果处方药不在福利计划之内，也可以通过医保的其他保护措施(例如年度和终生限额限制)减轻药费的负担。
如果你打算申请或调整“奥巴马医保”
但被美国的健康保险条款搞的焦头烂额
我家应该买哪种计划？
如何才能获得最大的税务补贴？
能不能$0保费购买到医保？
应该如何转换我的计划？
......
城市君真心建议大家向专业人士咨询
确保家人的健康万无一失
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任何身份都可以购买吗？
有合法身份都可以购买！
只要你在美国有合法身份居住、合法报税(不包括被监禁，或已有医疗保险)，均可购买：例如美国公民、绿卡、H1B、L1、L2、OPT等，包括持有旅游签证B1/B2者，但持旅游签证者在购买时无法享受补贴，完全自付保费。
另外，已有疾病人士也可以购买。
奥巴马医保不拒绝已有疾病在身(Pre Exiting Condition)的投保人。不管是怀孕、慢性病、肝炎、糖尿病、高血压、癌症等，都一视同仁。并且保费和健康人一样！
对于年满65岁、刚拿到绿卡的父母而言，奥巴马医保再合适不过了。因为刚拿到绿卡的父母不满40个工作点数，所以红蓝卡的费用需要自己支付，2025年Part A费用$518/月，Part B费用$185/月，负担不小。
但奥巴马医保是没有这些限制的，只要符合报税收入要求，任何时年龄的人都可以买，非常适合刚拿到绿卡的父母。而且如果使用报税抵扣，完全可以实现奥巴马医保“0保费”或“低保费”。
我应该如哪里购买奥巴马医保？
“奥巴马医保”并非是某一种特定的健康医疗保险，而是由美国联邦政府和州政府建立的医疗保险市场，个人、家庭和企业员工可以从中挑选合适保险种类购买。
大家可以去官方的网站自行购买，官网的地址：healthcare.gov。
但美国的保险是在太复杂了，还有各种繁琐的条条框框，城市君建议大家购买之前仔细资讯保险经纪人，或者可以直接让医保经纪人帮忙购买。
也许大家会问：让医保经纪人购买他会收我们很高的中介费吗？会不会故意给我们挑昂贵的计划？
完全不用担心！
首先，不管是你自己购买还是全美国任何一个保险经纪人都是使用同一个平台购买，最后看到的计划和价格都是一模一样的，价格透明。
其次，医保经纪人的佣金是保险公司给的，无论客户选择哪一个计划，经纪人拿到的佣金都一样。一个合格的、有经验、有同理心的经纪人，他会帮助你从几十甚至上百种计划中选出最适合的，节约了时间还省了钱。
⚠️ 需要注意：
《通货膨胀削减法案》规定是补贴到2025年，这也是为什么今年这么多人参保的原因，今年有可能是可以获得国家补贴的最后一年！明年情况尚不明朗。大家可以趁今年福利好的时候把一些小毛小病都看好。
现在是购买奥巴马医保的最后窗口期
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