金融科技出海系统商调研报告：如何选择靠谱的系统商？

桃李春风一杯酒，江湖夜雨十年灯。

海外疫情还未结束，但对很多出海放贷的从业者而言，故事已需续写。

之前，我们分享过如何筛选支付商、投放获客以及GP上架等现金贷实操干货。今天，我们再和大家分享如何筛选靠谱的系统商。

对于系统商，很多新入行的放贷甲方认为，系统商就是做一锤子买卖的，纯卖系统。这类纯出售整套系统的，自然有，但利润的空间比较小。能赚到大钱的系统商，除了卖系统，泰半还会提供“一站式”综合服务，包括风控、流量、支付、催收，甚至落地运营一条龙。

系统商赚钱的大头，一般是为现金贷平台提供流量。在国内，就曾有系统商靠此“日入百万”。

系统商提供的流量来源，大概有两种。

一是，外部平台采购。也就是系统商做二道贩子，把买来的流量再卖给使用自己系统的放贷平台，同一批流量可以二卖、三卖……甚至N卖。

二是，平台自生流量。使用系统商数据源的放贷平台，自身的借贷数据对系统商是“开放”的，对系统商“开放”的平台越多，系统商掌握的“借款人”数据越多。系统商就可以把A平台的数据卖给B平台，把B平台的数据卖给A平台，以此类推，生成源源不断的流量。在掌握大量的借贷人数据后，也有些系统商会选择自己放贷。当然，这种操作是非常不地道的。

系统商有着这么好的赚钱模式，按理说只要给放贷平台提供好服务，钱就源源不断了。事实上，市场却没有这么理想化。

以印度市场为例，靠谱的系统商没几家，新手扎堆，很多系统都没落过地，BUG多，风控薄弱，甚至很多从甲方转身做系统商的，还想着以后“食客户数据以自肥”。

经我们观察和调研，好的系统商一般需要具备四个条件。

一是：懂市场。不同的市场，对放贷和风控的要求是不一样的。系统一旦水土不服，必然会让放贷平台损失惨重。早前在印尼很火的某家系统商，就因不了解印度市场，直接把印尼系统稍作改版就在印度投放。导致使用者怨言沸腾，最后不得不偃旗息鼓。

二是：懂技术。金融市场，最多的是“二道贩子”。很多系统商本身不懂技术，不会开发，自己买了套源码，稍微修改，就拿来卖给放贷平台。这样的系统，对甲方而言就是一颗“隐雷”，一旦爆发，必然损失惨重。同时，这类系统的售后维护和升级迭代，也跟不上。

三是：风控强。在很多篇内容里，我们都已做了强调。放贷第一步，核心是风控。出海放贷，风控不行，就是做慈善。唯有风控强悍，才能赚大钱。

四是：有点钱。无论是商务资源还是系统开发，都需要专业人才，养这些人自然就需要钱。

基于我们对数十家系统的调研和从甲方处收集的反馈，目前出海现金贷市场，靠谱的系统商并不多。即使是是成熟的系统商，系统也存在不少的瑕疵。

譬如：有的系统提供投放渠道支持，需要先进入H5注册页，才跳下载地址，导致目前主流CPI获客渠道因安装率太低无法大范围采量；有的系统像个黑盒，只能使用它们提供的数据，综合下来，费用是个坑；还有的像外行搞得，贷后逾期属性设置都没有，也没有催收业绩维度统计；更有不少系统，看似功能全面，实操处处是累赘，很多功能根本不符合业务需求，感觉像YY出来的。更有甚者，风控形同虚设。

这也就是我们推出《2020金融科技出海系统商风云榜》的目的，希望能够扬清激浊，披沙拣金，挑选出真正优质、靠谱的系统商，以供大家选择。

什么是靠谱的系统商？

什么样的系统商是靠谱的？

上榜《2020金融科技出海系统商风云榜TOP10榜单》的系统商，自然称得起“靠谱”二字。譬如，以95.88综合星值位居榜首的Epoch，其前置风控、反欺诈、稳定性、操作成本和灾备能力等五维指标，均属行业领先级别。和一些流窜的草台班子相比，自然更值得信赖些。

而且，作为2018年就落地印度的系统商，Epoch的系统早已获得印度市场检验，并已构建丰富的数据生态体系，拥有海量的真实业务数据以及深度合作的服务商数据，并结合自有API贷超、风控，可以让甲方实现等同于“代运营”的体验。

这也揭示了一些资深大牌系统商的优势，一是系统经过业务和市场检验，系统稳定，二次开发量较小；二是售后完善，资源丰富，配备7*24小时的售后团队，并提供包含NBFC牌照、短信、支付、律所、会计所等落地涉及的三方对接服务。甚至还有大牌系统商配备了专职的投放团队，帮助客户通过API贷超、GP、FB、Tiktok等设备厂商、信息流网站获客。

无论哪一个系统商，对甲方而言，适合的才是最好的。一些大牌系统商系统虽好，但价格未必友好，对一些日放款量不大的甲方，就未必适合。现阶段，业内系统价格普遍在10万以内，部分大牌系统的价格超过10万。如果一些甲方打算长期在印度做，最好能够把源码买断（独立部署），以确保数据安全。那些不支持独立部署的系统，自然也就不适合。

虽然我们常说系统的功能大同小异，但即使是小异，对甲方的放款，影响也是不小的。所以，甲方在选择系统前，最好先找一个熟悉印度现金贷市场的老手，对系统进行测试。检测系统模块是否健全，设计逻辑是否合理，是否符合业务需求。最好，也找一找已使用该系统的甲方打听打听，系统是否符合业务需求，是否稳定，是否需要大量的二次开发，提供的风控服务是否靠谱……等。

几乎所有出海印度的系统商都喜欢标榜自己的风控能力，甚至有人说自己拥有什么近百万疫情后样本数据，疫情期间首逾能控制在30%以内，抛开通过率谈贷后都是耍流氓……据我们所知，市场反馈最好的Epoch，疫情前在25%通过率的情况下确实能做到坏账低至3%（当然，坏账和首逾是两个概念）。

但疫情爆发后，整个市场的坏账都在急速飙升，首逾基本在50%以上，大量甲方损失惨重。现阶段，市场开始回暖，数据变得好看了，据悉，有不少甲方，首逾已控制在30%+，坏账率在20%以内，甚至前阵子有家还把坏账率控制在10%以内。市场向好的趋势，有目共睹。

但我们也不能盲目乐观，目前甲方多是以小量在测试，且多数是以放老客为大头，尚未真正放量，所以目前市面上曝出的各种数据，泰半都存在一定程度的失真，无法真正反映市场状况。据悉，目前只有Epoch拥有30万左右的疫情后样本数据，其他系统商曝出的所谓百万疫情后数据，大概率虚大于实。

博利的市场，注定鱼龙混杂。建议各位甲方，在购买系统前，一定要货比三家，辨清虚实。出海印度淘金，道远利丰。但群雄出海，共逐宝鹿，注定结局天差地别。有兴盛，也会有哀叹。若能拥有一个靠谱且给力的合作伙伴，前期帮铺路，战时供给弹药，自然就有机会后发先至，事半功倍，成为最终的获利者。

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