突发！又一银行宣布破产，473万储户的血汗钱怎么办？
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参考资料：澎湃新闻、中国财富网、安得财富
请问：银行会倒闭吗？
答案会惊掉你的下巴！如果天真的以为，银行不会倒闭！那样，你就大错特错了！
近日，一则二十年不遇的消息震惊金融圈。
谁也没有料到，包商银行会突然宣布破产。
一
11月23日，银保监会网站发布批复，有两点值得回味：
第一，原则同意包商银行进入破产程序。
第二，包商银行应严格按照有关法律法规要求开展后续工作，如遇重大情况，及时向银保监会报告。
是的，你没有看错，已经同意其破产了。
很多人或许不清楚，这次包商银行破产，是继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，中国历史上出现第三家申请破产的银行。
好端端的一家大型银行，怎么就倒了呢？
根据资料显示：
包商银行成立于1998年12月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。共有18家分行、291个营业网点，机构遍布全国16个省、市、自治区。曾在亚洲银行500强排名第十位，员工8000多人，客户约473.16万户。
从其规模来看，并不算小。
今年11月13日，包商银行在中国货币网发布公告称，该行拟于11月13日对已发行的65亿元“2015包行二级债”本金实施全额减记，并对任何尚未支付的累积应付利息（总计：585639344.13元）不再支付，包商银行已于11月12日通知中央国债登记结算有限公司，授权其在减记执行日进行债权注销登记操作。
2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管，这是中国金融发展史上的一个重大事件。
随后，包商银行的风险处置、包商银行二级资本债是否兑付均颇受市场关注。而最新消息：包商银行65亿元二级资本债因“无法生存触发事件”全额减记。
眼见着国家拍板，大势已定，473.16万储户全都炸了锅！
二
以史为鉴可以知兴替！
历史上新中国一共破产了三家银行。
第一家破产的就是，海南发展银行。
在1998年破产的他，破产的原因是因为他兼并了一堆的农信社，结果这个农信社违规放贷，加上海南房地产泡沫破灭了，所以就破产了。
这个事件当中个人储户跟境外的债务没有受到影响，可是有很多企事业单位的存款，20年后都没有追回来。
第二家破产的就是，河北肃宁尚村农信社。
这家农信社在2012年破产，由于这个农信社破产的时候，债务人里面基本上已经没有个人储户了。而且他的债务又很少，所以基本上就没有产生什么影响。
第三家破产的就是，这个包商银行。
这家银行的破产是改革开放以来的第一家经过了司法破产程序，完成了清算退出的商业银行。
你要清楚，从理论上来说银行也是企业。
例如，中国银行的全称是：中国银行股份有限公司，既然是企业，就有破产的可能。
只不过银行是很特殊的公司，他要是破产倒闭，可能会造成金融秩序的动荡，引起社会恐慌，所以针对银行的监管一直都很严，想要把一家银行给玩儿垮其实是挺难的。
那包商银行究竟是怎么走到今天这一步的呢？
今年8月，包商银行接管组组长周学东在《中国金融》刊登了文章：
当2017年5月专案组介入“明天系”案件后发现，包商银行自2005年以来仅大股东占款就累计高达1500亿元，且每年的利息就多达百亿元，长期无法还本付息，资不抵债的严重程度超出想象！
去年五月份，人民银行和银保监会联合接管了包商银行。
11月13号包商银行报出一笔发行的65亿元“2015包行二级债”本金实施全额减记。周学东更直言不讳：“无法想象，这份‘募集说明书’中所披露的主要指标是如何得出的！”
这65亿元是什么意思呢？
也就是说这笔跟银行同业借的钱咱们就一笔勾销，连本金带利息就这么算了。你说可怕不！
这是历史上第一次银行同业间的“刚兑信仰”被打破，这样就意味着一些资产质量不那么好的银行发起人，以后会面临着很大的融资成本和融资压力。
周学东在撰文中更是写道：包商银行公司治理最突出特点是“形似而神不至”。
我想说到这里，你该懂得了。
其实这是被他的大股东“明天系”给掏空了，要知道明天集团一度持有包商银行89.27%的股份，在过去的15年里面，他注册了209家的空壳公司，通过347笔借款，从包商银行拿走了1560亿的资金。
关键是这些钱全部都没有归还，还全部都变成了不良贷款。
眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。
更重要的是，听说“明天系”还与正在舆论风口浪尖的马老师有很多瓜葛，看点真是不缺，过几天写一篇檄文研究研究，喜欢《财经志》的朋友们可以先点个关注。
看到这里，是不是脊背发凉？
三
另外一点，很多人或许会问：一旦包商银行破产以后，那473万储户怎么办？
我们可以看一下，2015年出台的《存款保险条例》明确规定，银行破产，最高偿付限额为人民币50万。
按照这个规定，如果储户在包商银行的存款在50万以内，即便银行破产，他们的钱也将得到全额赔付。如果存款超过50万，则超过的部分是没有保障的，需要储户自行承担损失。
不过好在这次包商银行破产清算，有央行介入。
今年8月6日，央行发布《2020年第二季度中国货币政策执行报告》，宣布包商银行因严重资不抵债，被提起破产申请。
文中指出：
包商银行的客户约473.16万户，其中个人客户466.77万户、企业及同业机构客户6.36万户。因涉及客户众多，合作业务遍布全国，一旦无法兑付，极易引起银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。
央行和银保监会经过深入研究论证决定：
由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，对大额机构债权提供平均90%的保障。
也就是说，466.77万个人储户的存款将得到全额赔付。而剩下的6.36万企业及同业机构客户则需承担10%的损失。
以上就是央行对包商银行破产事件的处理结果。
值得一提的是，央行之所以这样做，一方面是为了避免引起金融市场过度混乱，另一方面，也表达了并不想为包商银行完全兜底的决心。
10%的损失是个警告，更是个预警。
央妈不会无休止的为银行兜底，说不定下次再有银行破产，央行就完全不兜底了，到时储户就只能按照相关规定，自行承担损失了。
四
很多人原以为不做投资不理财，把钱放在银行存着就高枕无忧。
却没想到，银行说破产就破产。
现在储户们最关心的问题就是：
在包商银行购买的理财产品，还安全吗？
欠银行的车贷、房贷还要继续缴纳吗？
第一，银行购买的理财产品怎么办？
首先，不管银行破不破产，在银行购买的理财产品，都不能确保绝对的安全。因为相信银行而购买银行理财产品的人数不胜数。但实际上，银行理财产品和银行存款根本就不是一回事。
2015年，《存款保险条例》明确规定，只保存款，不保理财产品。
很多人热衷银行理财，最主要的原因就是觉得银行保本保收益。
但《资管新规》早就明确表示：资管机构不能就理财产品的收益情况，向投资者承诺“保本保收益”。
今年以来，银行理财产品收益持续走低，甚至出现负收益、日亏7000的新闻数不胜数。（详情可关注“财经志”微信公众号查看文章：日亏7000元！再见了，稳赚不赔的银行理财！）
稳赚不赔的银行理财，早就不存了！
第二，欠银行的车贷、房贷怎么办？
该你还的钱，一分都不能少。
虽说包商银行破产了，但之前签订的借债关系并未结束。
今年4月30日，蒙商银行正式成立并开业，接管包商银行未完成的工作。在银行有贷款未还清的借款人，将与其重新签立债权债务合同，继续履行还款义务。
也就是说，我们的房贷、车贷照样得一分不少地还，只是换了个还款对象而已。
看到此处，不禁感叹：年轻人、不讲武德！
开个玩笑，欠的钱是必须要履约偿还的，这是法律，同时也是公民应尽的义务。
结尾语
以前，我们觉得银行破产，就像天方夜谭。
如今，这件事切切实实的发生在我们身边，犹如一记惊雷，炸醒了许多沉浸在银行刚兑幻想中的投资者。
永远记住：没有什么资产是绝对安全的。
银行已经打破刚兑，无论是存款还是理财产品，都要警惕小心。
这年头，连国家都允许银行破产倒闭了，我们固化的存钱思维也必须与时俱进。不要再将鸡蛋放在同一个篮子里，除了银行存款外，选择一些相对安全且收益稳定的产品（例如：地方政府债券等），分散投资，才是最好的选择。
©THE END
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