一书58：《财富自由》
《财富自由：平民出身的富豪积累财富的原则和方法》（原书名《The Next Millionaire Next Door：Enduring Strategies for Building Wealth》直译《邻家的下一个百万富翁：积累财富的持久策略》），是美国作家、商业理论家托马斯 J·斯坦利博士（Thomas J. Stanley, 1944-2015）和美国工业心理学家、研究员萨拉·斯坦利·弗洛（Sarah Stanley Fallaw）于2018年出版的一本关于美国富翁调查研究的书。
这本书是《我们都能成为有钱人》（原书名《The Millionaire Next Door: The Surprising Secrets of America’s Wealthy》直译《邻家的百万富翁：美国富翁的惊人秘密》）的更新。托马斯 J·斯坦利是萨拉·斯坦利·弗洛的父亲，父女两人一起继续研究美国的百万富翁，但托马斯 J·斯坦利于2015年在车祸中不幸去世，萨拉·斯坦利·弗洛继续完成了这本书。
作者在这本书中重新对美国富翁进行调查研究，对比20年前的调查研究，分析美国富翁在20年后的变化，以及那些不变的美国富翁积累财富的共同特点，并提出了许多新的观点。虽然这本书中的许多内容写的比较零散，但仍然有许多观点值得学习与理解。
主要写了一些身边的百分富翁的的生活和财富状态。
他们反复灌输这样一个道理：规划生活方式一定要有目的性，并且坚持执行，这样你才能不受制于公司或者组织，有能力且独立地安排生活。
那我们的调查究竟有什么作用？财务成功背后的道理异常清晰，世界通用。他们不会因政局、科技或文化规范改变而改变；也不会随着经济昌盛或萧条而变化。获得经济独立或成功所需要的技巧、能力和才能不受时间影响。你的地位、年龄和收入水平都不会影响你找到通往财富和财务独立的大道。
生活方式以及是否追求财务独立的决定权都在于我们自己。我们有两种选择：一是随大流（成为市场营销者和销售人员的目标）；二是默默地追求我们的经济自由。挣脱了债务、老板的指使以及工资账单的牵绊，财务自由究竟会给我们带来了什么？自由！
具体来说，自制力将收入转化为财富。在这里，自制力包含三个方面：一、你带入的资金；二、你的花销；三、制订的预算或支出计划，从而保证差额为正。无论是财务上抑或是其他方面的目标，至关重要的是要用自制力主动分配时间、精力和金钱。经济独立属于那些愿意分配时间、金钱、精力和认知资源以实现财务目标的人。
第二章 收入越高，财富就越多？
主要写了普通人对于财富的一些错误认知。如果想要长期积累和维持财富，你必须以一种不同于他人、更有自制力的方法来处理所有的财务管理——支出、储蓄、创收、投资。这需要的不仅仅是信念、态度或个性，更需要行动。虽然前三个因素会影响你的行为，但最终长期积累和增长财富的能力由你的行为塑造，而不是你头脑中的想法。我们不能控制成本、政府政策或金融市场。但无论结果如何，我们可以控制我们的支出、投资方式、机会，以及我们经济生活中的其他方面。
与媒体铺天盖地的报道截然相反，当代通向富裕的机会数不胜数。若想充分利用这些机会，我们就必须了解在《百万富翁的思维》一书中提出的经济成功公式的八个关键要素：
1.勤奋、正直和专注是我们经济成功的关键因素。经济上的成功也将给予具备这些素质的人以最好的回报。
2.永远不要让一个平淡无奇的理论阻碍你成为经济生产力达人。
3.要有勇气承担一些财务风险。学会战胜失败。
4.选择一个既新颖又有前途的职业；选择一个你喜欢的职业。
5.谨慎挑选配偶。拥有经济生产力的丈夫或妻子具备与成功相适应的特征。
6.要让你的家庭成为经济上有生产力的家庭之一。许多百万富翁更喜欢修理或重新装修房子，而不会选择重新购置新房。
7.在选择住址时，要学习百万富翁们的方式。研究、调查、大胆谈判。
8.采取平衡适当的生活方式。许多百万富翁都会选择「价廉物美的约会」。陪伴你的家人和朋友并不需要花很多钱。
群体内部的差异大于群体之间的差异。想成为邻家富翁团队的一员，你应该做到什么？
1.从第一章的财富方程来看，实际净资产要比预期价值高出两倍或两倍以上。
2.一套房子的市值不到净资产的20%。
3.债务不到净资产的5%。
4.年所得税约等于净资产的2%。
5.年实际收入总额约为净资产（中位数）的8.2%，也就是说每100美元财富中，能产生8.2美元的收入。
大多数经济上成功的人都知道如何利用逆境。他们能及时走出不幸的处境；他们把情感能量放在成功上，而不是怨恨。无论种族、宗教或性别，任何人都可以利用自己的知识、技能和其他特质，通过工作或创业来增加价值。但是，努力工作和自制力是必须具备的——如果你手中的牌不是很好，二者就显得尤为重要。事实上，同1996年一样，我们的数据表明，大多数百万富翁都是靠自己积累财富的。
如果无视那些关于如何在美国创富的传说，我们能得到什么？答案是：我们的行为、选择以及生活方式。当我们理解了这一点后，才能理解储蓄率的临界性不是由我们挣的钱所驱动，而是由我们所做的事情（我们如何消费和储蓄）驱动的。做出量入为出、储蓄为上的决定权在于我们。这是建立财富的数学真理。收入在数据上的确与财富有关联，但它绝不等同于财富。
我们要认清这样的现实：没有外部机构或捐助者会帮助我们改善财政独立时，能依赖的只有我们自己。只有在认识到积累财富取决于我们自身的能力时，我们才开始决定花费时间、精力和金钱的方式。我们的财务前景取决于我们，而不是我们的老板、政府或者家庭成员。
第三章 要想积累财富，首先要学会尊重金钱
主要写了对待金钱的态度。经济成就的创造必须从一而终地坚持一套金融行为模式。财务知识对于创造财富至关重要，但自制力在储蓄和支出中往往起着更大的作用。一定的金融知识加上对于花销的自我控制力，二者的结合可以成为推动未来财务成功的有力武器。
节俭是财富积累的基石。过度节俭会产生负面影响，特别是当节俭导致一种被剥夺的感受时。尽管如此，这家人却从不认为他们经济贫困。这家人将财富积累视为从中等收入过渡到富裕阶层的跳板。因此，他们从不认为穿二手衣服会掉价。品质的真正价值不在于一个人消费的方式以及消费带给他的个人的变化，而在于这个人如何通过财富积累和公平地对待他人，做一些伟大的事情。工作只有诚信与否，没有高低贵贱。
有证据表明，如果父母拥有节俭和理财习惯，这会帮助他们的孩子在经济上取得更大的成功。不管父母在子女面前展示的是怎样的经济行为，最终是否延续这些行为的决定都取决于个人。
我们仍然可以控制其他两个重要的影响因素，它们也会妨碍我们实现财务目标。第一种是攀比游戏：攀比我们拥有的东西，我们可以消费的东西，以及我们与周围其他人的成功。一个人的主观幸福感（通常是你对本身以及命运的看法），而非社会经济地位，与你的社交地位密切相关。第二种是忽视我们周围人的消费习惯的必要性。
不再关心别人开的车、穿的衣服以及买的东西就是我们常说的社会冷漠。那些对所有消费类别都表现出高度社会冷漠的人具有更好的机会去积累财富。那些对别人冷漠，不需要或没有动力向他人展示自己地位的人，更可能在经济上取得成功。一个人的品质或者能力是无法用金钱能买到的东西去衡量。
社交媒体除了浪费时间，毫无作用——外在的东西转瞬即逝——它不具备持久的价值。时间都被浪费了，人们应该将它花在更有价值，更重要的事情上。我们特别容易被身边人（家人、朋友、邻居）或社交媒体上看到的其他人（名人、政治家、专业人士）的消费习惯所影响，因此，为了取得经济上的成功，我们必须用克制来缓和这种联系。实际上，学会对虚拟的社交网络所呈现的新趋势说「不」只是开启了节俭生活的第一步。
第四章 消费自由就是想买什么就买什么吗？
主要写了消费方式对积累财富的影响。
自由消费以及随心选择花费时间的方式都要付出代价。在有关大众富裕家庭和新兴富裕家庭户主的样本中，无论年龄或收入如何，节俭行为的一贯模式与净资产之间存在着明显的关系。节俭行为的一贯模式与净资产之间存在着明显的关系。这种关系也体现在高净值家庭和中等收入家庭。节俭，或者至少是朴素的消费生活方式，需要与之匹配的是自律和对发展趋势的「社会冷漠」。从本质上讲，节俭的生活方式是通过预算、计划、设定目标和自律来强化的。节俭需要知识、能力和个性，但最重要的是，一些特定的行为创造了一种并非每个人都愿意体验的生活方式。
什么样的房子算是负担得起的？几年前，Bankrate网站建议，负担得起的住房是指每月的住房费用（包括抵押贷款、保险和税收的本金和利息）要低于家庭总收入的28%。你不仅应该考虑生活成本，还应该特别考虑如何衡量你在新的城市和社区中的幸福感。
忽视趋势，漠视大众的观点和影响，过量入为出的生活。以上都是那些百万富翁善于把收入转化为财富的标志。通过这种生活方式，他们拥有了更多的自由和安全感，从而改变了职业，开创自己的事业。从本质上讲，一种一贯而有自制力的消费行为模式是那些白手起家的富人的「标配」。
第五章 如何才能守住财富
主要写了能积累财富的一些性格特征与生活习惯。
在工作中获得巨大的满足感，虽然对长期创收很重要，但它并不能保证财富积累。简单地说，将收入转化为财富的能力仍然取决于有效的储蓄、管理财务的自制力和辛勤工作。这包括日常琐事（如编制预算、支付账单）和更为复杂的问题（如纳税、投资分析）。
经济成功的家庭里，它们都拥有一个以积累财富为目标，并充分利用自身优势的领导者或领导团体。家庭财务管理的关键任务：
常规任务
●在决定行动方向之前，先预期行为可能带来的后果。
●根据家庭的预算、规划和长期目标做出财务决策。
●将财务管理工作的重点放在消除债务方面。
支出
●生活（消费）低于（收入/净资产）。
●在一段时间内，支出少于家庭总收入。
预算
●设立应急基金。
●在为可有可无的消费（如娱乐）编制预算之前，为基本需求（如食品）留下足够的预算。
●在编制预算时，要考虑到重要的家庭需要（如食物、衣服、住房）。
●分析预算和财务目标时，考虑那些可能影响目标实现的重大生活变化（如工作变化、搬家）。
行政工作
●按时缴付账单，防止产生滞纳金或利息。
●按时填写及提交报税表（不论是内部解决或依靠外部协助）。
●按时缴付信用卡账单，防止产生利息。
●每月支付所有信用卡欠款。
与他人合作
●对于不可预见的消费，要与配偶/其他重要的家庭成员进行讨论。
●与配偶/其他重要的家庭成员一起管理家庭财务问题。
投资
●了解投资的性质及其风险和回报。
●投资雇主提供的退休储蓄账户。
●对于自身投资组合的风险等级，要有所认识。
主动承担起家庭经济成功或失败的责任对家庭能否取得经济成功至关重要。所周知，认知能力测试（标准化智力测试）并不能很好地预测领导力的表现……智力与领导力和管理表现之间的关联度最多只有10%……在某些情况下，领导者的智力与表现呈负相关。我们发现与自制力和责任心相关的能力（包括节俭和社会冷漠，或不受趋势干扰）与净资产呈正相关。
不要让你的生活方式支配你的财务目标。
●对消费品要有一种「足够好」的心态。
●不管当前的经济状况如何，总是要有一个深思熟虑的计划。
●要学会以一种不同于他人的方式行事，特别是当你身边的人都奉行高消费主义时。
●对期望和需求进行公开讨论。
扎戈斯基博士基于1979年对美国全国青年的研究，试图回答以下这个问题：智商与净资产有关吗？他对33～41岁之间的近7500人进行了重新审视，并没有发现智商与净资产之间有任何关系。
较高的金融素养有利于做出更好的决策，从而获得一系列的财务成功。但如果你想获得财务成功，仅仅有金融素养还不够。工作上的成功还受到其他因素的影响：尽责。另一个与尽责密切相关的心理特征是正直：对别人诚实，言出必行，以无可挑剔的方式行事。
核心自我评价：这是一套心理特征，包括对自身价值以及在新情况下依然可以保持高效状态的信念，以及对有能力掌控决策以及伴随决策而来的结果的信念。家庭优势等资源和较高的核心自我评价对于一个想要获得中上水平收入的人来说，都应该是必需的。对自我概念的透彻理解和与财务相关的行为改变势必对收入和净资产有利无弊。
为避免这些代价，我们就需要转变观点。这些豪华学校是否真的物有所值？追求的学位价值是否真的值得你在成年初期就背负债务？这很难说清。如果你想换个地方去接受与传统大学前两三年相近的教育，社区大学是个不错的备选。
充分意识到自身能力不仅能帮助我们从事正确的事业，还可以用这些能力去管理家务事。无论是在1998年，还是在今天，百万富翁仍然将自制力、融洽的人际关系、正直和努力工作视为成功的关键要素。难怪自制力被列为财务成功的重要因素之一。为确保与金钱相关的目标得以实现，我们需要高度自制、日复一日地工作，以及尽责地管理自身财务生活。
经济成功人士还总提到另外一个要素，那就是韧性。不管你是想创造财富、建立自己的事业，还是忽视批评者、媒体以及邻居对你的影响，你都必须有决心跨越其他东西带来的痛苦，不停歇地向你的目标进发。追求经济独立的人在成功之前天天都会遇到绊脚石。
注意力分散是许多人不能实现经济独立以及其他目标的一个重要原因。我们都知道，如果我们越能集中注意力，不受干扰，我们就越有可能积累财富。对于如何使用资源，包括情感和认知资源，成功人士显得更加敏锐。如果分心成了一种习惯，那么避免分心也就成了一个更大的挑战。改变行为需要的不仅仅是决心：新习惯的形成大约需要66天，此外，我们还要重新「组装」自己的大脑。
我们所做的决定，特别是那些有关时间、精力和金钱分配的决定，会影响我们取得经济独立的能力。占据我们认知资源的话题通常与我们的行为模式有联系。那些能有效将收入转化为财富的人，会以一种有助于创造财富的方式，去使用这些认知资源。
第六章 富豪的工作很「平庸」
主要写了富豪是对工作的态度。
无论我们是否喜欢所从事的工作，我们花在这份工作上的时间都成了一种宝贵的资源。这种资源不同于金钱，是不可再生的。认识优势，并设定目标只是第一步。我们必须正确利用这些优势，从而创造收入，以便能够种下财富的种子。经济成功人士往往会选择（创造或最终寻得）一种「正确」的职业。
百万富翁们提供了三个方法，希望能帮助一些人获得解脱：在生活中留有备用金，以应对重要的职业变动；一边从传统工作（如兼职）中获得收入，一边要寻找其他的职业机会；转向自营职业。
什么是「地狱基金」？它代表了一定数额的储蓄金。有了这笔钱，你可以在不用工作的情况，至少无忧无虑地生活十年。
与处理个人财务一样，积累与工作有关的资源，包括经验和声誉，是至关重要的。无论就业状况如何，都要不断寻找兼职，积累知识和经验资本等机会。因为，在未来的某一天，它们可用来完成转变或为你创造属于自己的机会。但或许更重要的是要确保备用金的持续存在。它能在你想要或者需要职业转变的时候，助你一臂之力。
第七章 学会投资：别把鸡蛋放在一个篮子里
主要写了富豪对投资的态度。
经济成功取决于对资源的有效管理。那些能将收入转化为财富的人在分配时间、精力和金钱时，都会考虑如何促成未来的财务成功。这一发现在20年里没有改变，而且我们相信它将会是永恒的真理。
投资勇气不是凭空产生的。它需要用信心去做出与投资相关的决策以及内心深处想要从事投资的强烈渴望。考虑到通货膨胀的因素，你省下的每一笔钱都会丧失掉一部分购买力。极具财富积累者明白，只有对金钱进行富有成效的管理，才能补足因通货膨胀而失去的购买力。
结论
如果你不想让人口统计学的数据影响甚至决定你的出路，那么你就必须学会日复一日地付出。以下几点解释了为什么他们能白手起家、成为富有的百万富翁：他们以积累财富为目的，合理选择分配自己的时间、精力和财力的方式；在一个职业消费者的世界里，他们以极具自制力的方式储蓄、消费以及做投资；他们会认清自己的优劣势，并探明了那些可能让他们在未来陷入困境的市场、经济和环境因素。
财富积累还需要我们具备将量入为出的意识转化成行动的能力，具备对财务决策的信心。要有根据地形成我们的经济道路：根据我们想要的生活方式来制订目标和计划，然后逐渐形成一条通向这些目标的道路。从长远角度看，储蓄对于一个人财富积累的能力影响最大。
高潜力的财富积累者大多是创造出来的，而不是天生的。我们的财务行为不受我们所属的任一群体、性别或其他因素的影响。某种程度上，过去的经历可以预测我们的未来，但这只是一种预测。当我们致力于找到一条更好的财务道路时，一切都还在改变。
财富不是你快乐的理由，学会从通往财富的旅途中收获幸福才是。等到哪一天，消费再也无法控制你，你成了生活的主人时，生活自此也就充满了喜悦。