通往财富自由4：什么时候才能买房子？什么时候千万不能买！

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各位书友大家好，我们今天继续讲富爸爸系列，通往财富自由之路，昨天我们说了一个逆天的观点，投资其实没什么风险，没文化才是最大的风险，富爸爸说，通常你即使找到了很高明的财务顾问，他们也只能根据你的情况，为你制定投资政策，也就是说如果你没有文化，他们也不会给你更好的建议。而只能够给你那些低风险和低回报的投资，因为高回报的投资，是要建立在你充分了解财务的基础上的。而他即使破例教你，恐怕你也听不懂。另外，如果你没有太多的财务知识，你就不得不完全依靠别人，那么这个人是不是说谎，你也无从判断，比如你如果让银行的人给你建议，他肯定让你买理财，让证券经纪人给你建议他会让你买股票，而如果让保险经纪人，他会推荐你保险，房产经纪人呢，肯定又推荐你买房，所以如果你没有足够的分辨能力，面对太多建议，你也无从下手。

比如同样是一栋房子，通常大家会把他当成资产，住在里面感到归属感，即使支付房贷也很开森，但真实情况是，你买房，就需要用你的房子作为抵押，进行抵押贷款，也就是房贷，这肯定是一种负债，同时他对于银行来说才是一笔资产。你的房子受市场波动，价格变化，但抵押贷款却是一笔确定的负债。对于E和S象限的人来说，房子是个资产，因为会升值，但B和I象限的人来说，房子的价值并不是资产，因为他不能带来现金流。这里老齐补充一句，如果房子永远涨，那么银行为什么会把钱借给你，房地产开发商又为什么要把房子卖给你？他留着以后升值不好吗，银行买下来租给你不更好吗？

那么有人问了，我的房贷都还完了，房子总该是资产了吧，但其实他还是一个负债，就像一辆汽车一样，即使你没有贷款了，那么你使用他的时候，总会产生各种各样的费用，所以B和I象限的人，只把产生收入和带来正向现金流的财产列为资产，这种靠涨价的赚钱的东西，永远都是跟赌马差不多。当然中国的房子还好，因为中国的房子么有财产税，所以虽然没有正向现金流，但也没什么成本。这下你知道，为什么国外的房子很难被炒高的原因了。

那么储蓄是资产吗？对你来说，他确实能产生一定的收益，但同时在银行的资产负债表上，你的储蓄就变成了他的负债。因为他必须为你的钱支付利息，那么在美国就会有一个政策，比如买房可以享受税收减免，而我们去年也在讨论房贷抵扣个税，那么为什么这么做？是政府在关心你的财务，和你生活的幸福不幸福吗？显然不会，答案很简单，就是你的储蓄对于银行来说是一种负债，银行必须要让政府通过某种法律让你把这些钱拿出去，如果买了房变成了房贷，那就太好了。因为银行一下从负债，变成了资产，而你一下从持有资产，变成了负债缠身。所以居民储蓄太多了，站在国家的角度确实很不高兴，因为藏富于民，也就意味着国家会有更沉重的负担。所以通过房价把大家都搞穷，搞的负债，这样国家的银行才会产生资产和源源不断的现金流。你跟银行干脆就是对手盘。所以银行并不需要太多的存款，拿存款主要是为了贷款出去赚钱，如果没那么多贷款需求，他们也就不想要这些存款。

富爸爸说资本主义就是一个欠债的游戏，越多人欠你债你就越富，而你欠更多的债，就会越穷。这就是游戏规则。如果你有太多债务，这个世界就会拿走你所有的东西用于还债，比如你的时间，你的工作，你的家庭、生活甚至信心和尊严。富爸爸讲货币也是一种负债，他只不过是一种借据，由国家的所有纳税人来担保支付，靠信心支撑，如果信心没有了，任何国家的货币都会轰然倒塌。

富爸爸还是拿买房举例，他说每月偿还贷款，并且要为房价的波动承担风险，而游戏的规则是承担风险就要获得收入，但现实情况是，你的房子租出去，租金还没有房贷高，也就是说你不但没有获得收入，反而还在补贴你的租客，于是这个游戏就变成了，你在承担债务风险的同时还要拿出钱来去为你的租客支付，你现在还觉得这是一个好生意吗？富爸爸确信的告诉作者，你的利润是在你购买的时候产生的，而不应该在你卖出的时候才出现。而这个确定的收益，必须在经济形势变化的时候也同样有意义，而在经济形势一片大好的时候更有意义。

那么黄金是资产吗？也是也不是，因为黄金不能生息，所以他是不是资产取决于你的买卖，你1000买2000卖，那么黄金就是资产，反过来他就是负债，所以很多人其实都找到了资产，只是因为没有文化和财务知识，生生把资产玩成了负债。大多数人很懒惰，但也有人过于勤勉，但都没有得到财富，为什么，他们大多都把建议当成是事实，所以在投资中一定要分清楚什么是建议什么是事实，比如你应该怎么怎么样，这种就是典型的建议，对你的投资并没什么帮助。而事实是什么？美国创造了很多次级债，把钱借给了那些根本还不起房贷的人0首付买房，这就是一个事实。所以当你看不清事实的时候，就多找些数字，只有数字能够还原事情的本质。多分析数字背后的逻辑，有助于你分清楚事实。少听建议，多看数字，这是有钱人的思维方式。

下面我们进入本书的第二部分，也是第七章，如何成为你自己。钱是一种毒品，人们在有钱的时候很高兴，但没钱了就变得烦躁不安，或者郁郁寡欢，这跟吸毒没什么不同，所以有人经常会说，小心对钱上瘾，一旦你习惯了某种赚钱方式，你就很难打破束缚，比如你习惯了给人打工，让你突然去创业，你还是很难接受。所以富爸爸的建议是，你必须先戒除毒瘾，改变你原来赚钱的方式。当然这很困难，因为有太多的世俗观念围绕着你，比如很多人都会来劝你，干嘛不去找份工作。而人的性格本身又很脆弱，总想回到原来有保障的工作中去。

在农耕时代，大家对钱其实还好，因为当时基本都自给自足，钱的作用没那么大，但到了工业时代，什么都得花钱买，所以对于钱的依赖，大大加强了。现在你是钱的奴隶，而你要爬上去变成钱的主人，这期间他会反复的捶打你，把你拉回到奴隶的位置。

所以我们要不断的学习，来挣脱奴隶的位置，注意这里是学习而不是被教育，有的人认为学习就是要坐在学校里，但作者说恰恰他最憎恨的就是学校，他毫无兴趣的坐在那，听着一个不喜欢也不敬佩的人给他讲没用的东西，但他讨厌学校，并不代表他厌恶学习。作者的穷爸爸就是一位教育官员，也是一位老师，穷爸爸也不喜欢学校他在努力改变，但却又无奈的成为了体系的一员，而作者长大后，也当了老师，但他却走出了这个系统，虽然一度让他很失败，甚至无家可归。

作者在1977年开始创办公司，一开始就是生产绑在腿上的钱包的，现在中国满大街都有，但在当时的美国还是一种创新，他也赚了不少钱。但后来被韩国、中国台湾、香港抢了生意，人家价格低质量还好，为什么？人工便宜嘛！所以美国人是无法竞争的，作者此时备受打击，企业垮掉了，他竟然回学校当了老师，当时他就觉得，来自东方的人工成本必将冲击美国，于是他到处演讲，告诉美国人他们如果不改变，很快就会失去工作。但没什么人理他。果然没几年，美国社会开始减员增效，大量底层员工失业。但富有的高层却越来越有钱。

富爸爸当时告诉他，你向我学了很多，但仍然是你穷爸爸的儿子，因为你灵魂深处只是一个老师而已。这番话刺激了他，他开始花光积蓄，去创办一个教育企业。这个企业不同于以往，他会让学生们活跃起来，用游戏的方法教学，让老师幽默有趣。最后不是老师来给学生考试，而是学生给老师打分，从而决定老师的去留。而所教授的内容大概也是跟本书内容有关，也就是财务知识和企业家精神一类的。有点像我们的民间MBA或者企业大课。

作者说，如今世界发展很快，技术日新月异，所以你必须学习跟上时代，那么你都学习了，为什么不花点时间，学习右侧象限所必须的技能呢？不要想保障，保障只是一个传说。老齐这里补充一点，农业社会500年不变样，所以那些父辈经验都很有用，而工业社会50年不变，你父母对你的指导，也还都差不多，但互联网时代了，5年一巨变，你还怎么寻求保障，老齐是从电视台走出来的，15年前电视台何等风光，收入高体面，你一个电话约采访，对方国企老总都得到门口迎接你，10年前电视开始走下坡路了，大量员工开始离职，幸亏老齐跑的早，5年前这基本就是一个温饱行业，你再去约采访，公关部的都未必接你电话了。现在呢？再过5年呢？你的工作还是一样，但收入只剩下了5分之一，社会地位早已跌到了地板下。这样的工作安全吗？电视台是还没有倒闭，但收入没了，岗位没了，你所谓的工作稳定，只是稳定的穷着。所以作者说，没有什么是比你自己建立一个稳定的企业系统更安全的了，你可以自己跟随市场风向，切换自己的跑道和方向。而不必眼看着船沉，自己却无能为力。

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