财务自由之路3：月光族+卡奴该怎么破？

各位书友大家好，欢迎继续做客老齐的读书圈，今天我们继续来讲财务自由之路，作者是小狗钱钱的作者，费舍尔。昨天我们说到了过度消费引发的问题。他说债务分为两种，一种是好债，另一种是坏债。而能够赚钱所欠债就是好债，属于是增大资金杠杆。比如你批蔬菜到小区卖，毛利率有50%以上，而且进多少就能卖多少，此时你就应该去贷款，增加你的进货量，这样你就能够快速致富。而任何形式的消费类借贷，都是坏债。比如信用卡，比如消费金融，比如抵押贷款，这些都会让你背上越来越沉重的财务负担。借来的钱一定是要还的，所以如果你不能用借来的钱去赚钱，这时候你就要控制你的欲望，尽量节制。借钱消费的人都是在透支未来，如果不想长期的痛苦下去，一定要短痛，尽可能的戒除过度消费的毒瘾。

早在古巴比伦时期，就有了放贷人，那时候大家借钱除了抵押物品，还要抵押自己，一旦欠债不还就要成为别人的奴隶。而奴隶就要没日没夜的劳役，当时的奴隶存活期不到3年，但让人吃惊的是，竟然2/3的人奴隶并不是战俘，而是丧失了自由的巴比伦人，那么谁会愿意贷款，然后沦为奴隶呢？这种事不可思议，但却天天发生，甚至当下，依然有人这么干。

作者说，有人借钱成为奴隶，也有人善于理财，拥有了自己的财富。区别在哪？区别就在于他们如何定义快乐和痛苦，比如有些人他们必须穿名牌，开豪车，吃着很小资的食物，如果哪天他们要穿一件普通衣服出门，被人嘲笑，那么就会痛苦不堪，甚至比被别人杀了还难受。但也有一些人，他们会为高消费而痛苦。吃一顿饭花成千上万，他们就很不舒服。好像自己的心血打了水漂。只有不断的储蓄才能让他感到很快乐。所以不同的信仰，不同的价值观，对于快乐和痛苦的认知是完全不同。

如果你想拥有财富，要做的第一件事，就是先要改变信仰。也就是老齐说的，先要把自己的思维调整为富人思维，否则给你再多钱，你也会败光。甚至金钱还会给你带来灾难。

那么到底该怎么清债，怎么降低债务呢？这块大家要好好学习一下，因为现在就是一个加息周期，债务会越来越危险，国家都在去杠杆，企业也在清债，而有些人并不了解，该如何降低个人的负债率。

首先，你要有长期目标，同时改变信仰，把目光放的长远一点，看事物的角度就完全不同。比如巴菲特买一套房子花了十几万美元，他就会心疼不已，因为他他说这笔钱以后会是几百万美元。今天你每省下来的1万块钱，在明年就会每天给你增加1-3块钱的收入，你看到了钱生钱的能力，就会有所节制。

其次，永远不说这点钱没用，每一分钱都要重视起来，把你的开支列出清单，不要觉得麻烦，一旦你把你花的钱都写出来挂到墙上，那就会形成无形的压力，如果一个老婆乱花钱，老公可以这么干，把家庭开支列出来，贴到墙上，让他每天都看到。

第三，毁掉信用卡，尽量把避免电子支付，支付太方便，会让人大脑失去财富的意识。每次花钱尽量用现金，当你清点钞票的同时，心里就已经开始流血了。

第四，用较低利息，替换较高的利息，比如很多人都问老齐，说我欠了现金贷怎么办，现在已经变成了高利贷，我说没办法，现在就是尽量找亲戚朋友多借一些钱，豁出脸皮不要，也要先把高利贷置换掉。亲戚朋友的钱可以慢慢还，但高利贷却不会给你喘息之机，甚至你收入的速度，还没有他的利息增长快，那样时间就是你的敌人了。

第五，尽量不让别人欠你的钱，你也别欠别人的钱，如果有三角债，先去要钱，然后对能还你钱的人千恩万谢，哪怕对方没钱，也要尽量跟他谈一个分期还款的方案，同时跟你的债权人坦诚相见，提出你的还款计划。

第六，把你每月到手的收入，扣除掉必要的开支，然后再除以2，一半用于还债，一半用于储蓄，注意一定要储蓄和清债同时进行，有些人把钱都用于还债了，自己就会从一场财务危机，变换到另一场财务危机

第七，对待每一笔支出一定要谨慎，这有必要吗？不必要的开支尽量缩减。节流的同时争取开源，设定每月开支的最高限额。

有人要反驳了，赚钱不花，那赚钱干什么？牺牲当下的幸福值得吗？其实这里老齐可以多说一句，没必要的奢侈消费，是有节省空间的。特别是花在别人眼睛里的炫耀消费，其实不但不会给你带来好处反而会带来很多麻烦，比如一个刚工作的人，名烟名表名车，一身名牌，你猜领导怎么看你？也可能你根本就没有这个条件，根本就是咬碎后槽牙，买来撑场面的，但其实适得其反。不但没有换来别人的尊重，反而都是鄙视。

老齐的经验是，一开始能不花的钱就不花，过一个有品质的生活，并不一定要高消费，比如我们可以吃的很健康，但不一定要顿顿吃龙虾，我们穿的也可以很精神，不是名牌也花不了多少钱。那么这些奢侈消费永远不要吗？也不是，当你的自由现金流能够覆盖这些消费的时候，可以浪费一些。什么叫自由现金流，就是企业财务中泛指那些已经扣除掉了扩大再生产之后，剩余的钱，可以让股东拿走的钱。而在个人身上，就是说你已经有有一笔稳定的财产性收入，足以覆盖掉你的生活，让你财务自由，这时候留下更多的钱显然也是没用的，所以可以稍微的腐败一点。举个最简单的例子，你一个月必要支出就1万块钱，如果有财产能每月都给你带来1万块钱的收入，你就自由了。那么大概你有300万，买个货币基金，每月就能够财富自由了。那么有一天你积攒到了400万，每月就多出了3000块钱，对于这笔钱就可以灵活运用了，因为这笔钱好与坏也不会对你的生活产生影响。如果你现在还没有达到财富自由的状态，最好还是严守现金流。省着点花比较好。

作者在给客户做财务咨询的时候，他经常听到这样的反对意见，邻居们怎么想，我这么干太丢人了吧。通常情况下我们给出的观点就是，管他们怎么看？何必为他们的眼光而消费自己的金钱，为了他们的眼光而让自己陷入财务负担显然是愚蠢的。比如你的同事们都买了30万的B级车，但你却刚买了房子，孩子也要上学，其实对你来说10来万的车也完全够用了，为了跟某某同事攀比，你也必须买一个比他还贵的，40-50万的车，这就有点没必要了。买了这个车之后，你每月的生活质量下降，但同事并不会对你有任何高看一眼的地方。通常不自信的人，才活在别人的视线里，而自信的人，穿什么吃什么用什么都无所谓，人家自己就是品牌。马云午餐吃个方便面，有人会认为他穷吃不起饭吗？乌镇互联网大会那些大佬们聚在一起，也就啃几个猪蹄，吃点家常菜，喝几十块钱一大坛的黄酒。没人会瞧不起他们。相反，地铁上你背一个香奈儿的包，穿一身阿玛尼的西服，谁也不会认为你是个有钱人。更不会给你让座。

其实有债务并不可怕，资不抵债也不可怕，可怕的是一分钱都没有还欠一屁股债。比如有人拥有1000万资产，他欠债30万，跟只有10万块钱，欠债30万人心态完全不同，而有10万的人，和一分钱没有欠债30万的人更加不同，有10万块钱，他还有办法可想，还能替自己争取时间，甚至他还能活的下去，而一分钱都没有欠债30万的，他真的一天都过不下去了。这就是我们刚才说，一边还债一边储蓄，千万不要把钱都还债的主要原因。一分没有欠债5万的财务问题要比，还有10万欠30万的财务问题危险的多的多。前者几乎必死，后者有9成的机会，危机是可以解决的。所以这就是这本书里的第一个核心要素，永远不要将一半以上的剩余资金用于还债。但很可惜有些人总是把自己逼入绝境，比如有的家庭月收入2万，必要开支5000，剩下的1万5，几乎全部都要偿还银行的住房贷款，这其实是一个非常危险的财务结构。很可能会因为一些不确定因素，而让家庭财务破产。事实上，如果你的家庭月收入2万元，按照银行的标准，你还房贷最高不能超过1万元每月，而按照这本书作者的理论，最高不能超过7500元每月，但现实中大量的人通过虚开收入证明的方式，只为了节省一点利息，而不留有安全边际，让自己时刻处于财务破产的边缘。

明天我们再讲讲，如何自律，如何做出一个有节制的开支计划。这又需要我们做出怎样的改变呢？咱们明天再讲

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