深圳快乐理财游学苑让普通人有钱，让有钱人快乐

普通人和富人的最大差别，不在于现在手上有多少财富，而在于如何对待手中的财富。普通人往往都是辛辛苦苦挣钱，再把钱放到银行存起来，然后再继续努力去挣钱。就是说，始终是人忙着，钱却闲着。

中国人注重存钱，怕欠债，以欠债为耻。俗话说，“无债一身轻”,大部分人听到“借钱”这两个字的第一反应是拒绝的。“负债”几乎等同于一个绝对的贬义词。

事实上，适度的房贷、车贷、信用卡透支，在控制成本及风险的基础上，合理规划和使用我们的融资工具，理性借钱举债，也是帮助我们提前实现生活梦想、扩大家庭资产以及降低创业门槛的一种有效方式。

有一个故事曾经非常流行：有一天，一个中国老太太和一个美国老太太在同一天上了天堂。在天堂门口遇见之后，她们各自谈论起自己最开心的事情。中国老太太说：“昨天，我终于赞够买房子的钱了。虽然我没能住上一天，但可以把它留给子孙后代，还是觉得很幸福。”而美国老太太觉得，最开心的事情是昨天还清了购房贷款，可以无牵无挂地离开了。

美国老太太虽然刚还完贷款，但是通过负债，享受了一辈子的住房。而中国老太太虽然把钱攒够了，却没有享受过一天新房子。

这个故事反映了两种截然不同的生活理念和方式。虽然这两个老太太都拥有了足以购买属于自己的房子的资本，但是两者所享受的生活却大不一样。

想要真正获得高品质的生活享受，就要改变观念，懂得花钱消费，敢于大胆负债，通过负债提前享受高质量的生活。因为，人生不仅要看结果，更要看过程。

“如果你想成为一个比别人更有钱的人，那么一个有效途径并不是管好你的资产，而是适当地做大你的负债。”有人这样说。

我们可以根据自身的情况，在具备一定基础的条件下，一边赚钱，一边以举债的方式获得更多的资本金，把不属于自己的钱也调动起来为自己服务，即“借鸡生蛋”。在风险可控的基础上，我们的生活质量无疑可以获得显著的提升，做到“好债也能一身轻”。

越是有能力的人，越是想着如何去借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。比如说信用卡，长期来看只要在免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱。

如果我们的能力足够强，银行甚至可以给我们很高的额度。比如我的白金卡，透支额度是6万元，相当于没有任何成本，我每个月就有了6万元资金可供周转。如果我再活几十年，那就相当于银行白白把这6万元送给我使用几十年，还不用我负担任何费用。

假设房子的价格是100万元，我们辛辛苦苦积攒了100万元，我们是用这100万元全款买一套房，还是 每套首付20万元买5套房子更好？在房价上扬的时代，怎么算都是后者更加有利。 所以说， 选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。

负债没有错，错的是超出自身承受能力去负债，全然不顾自己的实际偿还能力，盲目超前消费，陷入债务的困境中。那样一来，就会失去金钱、自由和欢笑，甚至还会失去信用和感情。

毫无疑问，这样的负债绝对是不可取的。需要特别提醒的是：在没有百分之百把握可以通过借钱来赚到钱的前提下，对于每个人来说，负债率尽量不要超过300%，即总负债不要超过自己净资产 的3倍。不过，在总负债少于100万元时，这个比例可以适当放大。

用别人的钱来赚钱，“借鸡生蛋”，大部分收益却可以纳入自己的囊中。利用银行贷款来进行房产投资就是一个最深入人心的例子。支付一定比例的首付，以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数。对于银行来说，收回的仅仅是固定的本息还款，而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。

美国亿万富翁丹尼尔先是通过别人担保从银行贷款，购买了一条普通的旧货船，改装为油轮后租出去。然后，他又以这条船作为抵押，到银行贷款买船进行改装后出租。如此这般，丹尼尔不停地贷款、买船、改装、出租、抵押，生意越做越大。每当他还清一笔贷款，就意味着有一艘船名正言顺地成为了他的私有财产。他没有花费一分钱，倒成了一艘 艘 轮船的主人，拥有着世界上最大的私人船队。

从经济学的角度来说，最快的经济增长方式莫过于“借鸡生蛋”了。养“鸡”的人都是聪明人，他们之所以肯把“鸡”借给你，是看中了你能帮他把“鸡”养的更肥，而且还会生一群“小鸡。”所以，要“借鸡生蛋”，就要做个聪明人。

早在20世纪60年代，沃尔特·迪士尼为解决资金问题，就游说福特、奇异电器和百事可乐，让他们掏钱来迪士尼乐园建设有创意的娱乐项目。迪士尼乐园就是这样发展起来的。

如今，迪士尼乐园作为全世界旅游主题公园的典范，不断扩张，打造新的迪士尼乐园，被称为“永远建不完的迪士尼”。“用别人的钱来发展自己”是迪士尼的名言，成为他创业中的精神支持和重要策略。

普通人宁愿花时间去积累第一捅金，待财富积累到一定的水准，再去创业、去投资、去消费，也不愿意借别人的钱来创业，眼巴巴地看着商机从眼前溜走，自己却无能为力。

所以，富人越来越富，穷人越来越穷。穷人不敢借钱，于是银行把大量的金钱借给富人，富人用这些钱来投资房产，把房子租给穷人；富人投资建厂，让穷人为自己工作。

普通人是为钱服务，富人则是让钱为自己服务。负债并不可怕，要善用负债，只要你的负债是良性负债而且你能控制负债的风险，就可以利用负债创造财富。

借钱当然要还，只是你要学会运用还债的时间差，这个时间足够让你去撬动更多的财富了。这就是金钱运作的秘密，用负债缩短我们与成功之间的距离，用负债的杠杆作用帮助我们获得扩大化的收益。

只要控制好风险，做一名安全的“负翁”，并充分利用好负债，就一定可以早日实现致富梦想。

作者简介：段绍译， 著名经济学家茅于轼教授的亲传弟子， 北京师范大学MBA导师， 北京邮电大学创业导师， 深圳快乐理财游学苑苑长，深圳九州红娘婚介有限公司董事长，中国经济新闻联播网顾问，国际教育协会专家委员会特聘专家，《新浪财经》理财专家，主要研究就业创业、房市股市、民间金融、如何轻松愉快做老板、婚姻家庭及“普通百姓的致富问题。

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