13万亿养老市场如何布局？这些险企高管金句迭出
文 | 俞燕
编 | 吴戈
出品 | 娱贯财经
用不了几年，“三人行必有我师”，大概就可以改成“三人行必有一老”了。
从第七次全国人口普查结果来看，如果生育率上不去，65岁及以上人口在总人口的占比将会越来越大。当抚养比达到1：1时，就会出现“三人行必有一老“的现象。
在5月18-19日举办的“第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会”上，清华大学社会科学学院教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用如是提醒。
养老将成为全社会不可承受之重。如果按照中国社科院《中国养老产业发展白皮书》的说法，预计到2030年我国养老产业市场可达13万亿元。
但是，现实却很骨感，养老产业虽然潜力很大，但养老服务供给不足，养老产业叫好不叫座。
在董克用教授看来，原因有三，一是目前养老金待遇水平较低，制约了退休老人的消费能力；二是传统养老观念制约了养老服务需求，三是养老产业对于产业资本的吸引力不足。
保险业与养老产业具有天然的耦合性，不管是在养老金金融、养老服务金融还是养老产业金融，保险业皆可有所作为。但是如何发掘这13万亿元的养老产业市场呢？
养老话题也是“第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会”的热门议题之一。多位保险业高管，对于如何布局养老赛道，有各自不同的思考。
当然，也是金句迭出。
中国太平集团副总经理肖星
养老地产与保险结合，不再是简单的利润主体
养老服务应由单一养老保障向综合化养老解决方案转变。实现老有所养，不仅要帮助老百姓管好“钱袋子”，还要能提供优质的养老设施、养老服务。
各方纷纷发力养老地产，保险企业无疑是最适合的。养老地产与保险相结合后，不再是简单的利润主体，而是能提供全方位、长周期、有温度、有养老关怀的综合服务平台。
中国有更庞大的人口基数和日益壮大的中产阶层，人口老龄化程度不断加深，养老金资管大有可为。
泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军
豪华的房子并不代表高端养老
未来我们会进入到一个长寿时代，这个长寿时代是低生育率、低死亡率和人口生命持续的延长，最后人口结构从一个金字塔的结构转变成一个柱状结构，且会进入一个平台期。当老年人口占比达到1/4，会呈现一种长期的均衡态。
业界一个比较充分的共识是，未来保险业发展的方向是回归保险的本质，而这个回归不仅仅是回归保障，而是深入到照顾人的生老病死，为人的长寿健康服务的层面。
从2007年开始，泰康在养老社区这个领域孤独地奔跑了14年，现在终于不孤独了，迎来了更多的参与者，这对于行业是非常大的促进。
泰康从家庭保障计划率先进入到养老社区，推出了泰康之家，与泰康之家相结合的幸福有约的产品已经被市场广泛接受，用市场经济的方式和方法实现的养老准备的第三支柱解决方案。
同时，泰康之家医养结合推动了供给侧结构性变化。通过这样一个产业商业模式的创新，带动了寿险营销队伍从原来的人海战术，逐步向健康财富规划师转型。
养老行业不是养老地产，养老行业是一个健康和养老服务业，豪华的房子并不代表高端养老，不是相等的名词。它一定是要创造很好的服务体验，有很好的社区文化，有很好的居民文化。
我们需要警惕一个现象：尽管从长期来说，养老服务是受经济周期波动影响最小的一个行业，是最适合养老保险长期资金投资的，但是也不意味着没有市场的波动。奥巴马医改法案，使得美国阶段性的养老供给过剩，后来用了10年才消化完，也让一批老年康复护理机构出现了财务危机。
因此，投资养老服务行业需要，对市场的供给和结构有一个准确的判断，特别是进入到康复和护理行业以后。养老和康复护理行业面临着巨大的市场机会，但需要探索和研究更多这个行业运行的规律。
未来长寿时代一边是养老的需要，另外一边是巨大的医疗健康的需求，在这方面我国现在的准备也是严重不足的。
长江养老保险董事长苏罡
年轻人已开始从全生命周期思考职业生涯和人生规划
整个国家社会年龄结构发生变化，年轻人也越来越多地从全生命周期的角度去思考他们的职业生涯和人生规划。
随着三支柱框架体系的建立，养老金市场已经变成了一个最充分的混业竞争的市场，也是一个各方面高度关注审慎开放的市场。
长寿风险对保险的压力也是巨大的，持续的老龄化将使生命表面临巨大的挑战。而信用风险对于保险机构来说也是不得不面对的。需要持续地加大权益投资能力，来适应整个股权投资的市场发展，平衡在固定收益方面面临的巨大压力。
养老金融的混业竞争局面，使得保险行业不得不直面银行、基金、证券等其他参与主体强大的专业能力的挑战。保险业仅仅靠传统的保险产品服务，已很难在养老金融市场上充分保持一个长期的竞争力。
保险业需要从四个方面着手，一是养老+健康，二是账户+产品，三是资金端+资产端，四是商业利益+社会责任。
对于老年人群来说，领取期可能会更长，所以需要在产品设计过程中考虑积累期的需求以及领取期的需求，同时考虑风险保障与长期储蓄有效的结合。
传统保险的渠道和客户基础，要更加有效地与养老金的商业模式有机地融合在一起。
太平人寿副总经理严智康
老年群体的分层是递进关系
老年群体的分层，可以分为四类——从活力到独立，到协助，再到护理，基本上是递进的关系，每个年龄段群体对于养老的诉求各有不同。
轻重结合的模式，需要一个养老服务整合平台，并建立建立统一的品牌形象、统一的服务流程、统一的服务标准。
太平模式是“四有”养老新布局——支付有保险、服务有平台、照护有社区、看病有医院。
阳光人寿总裁王润东
养老社区针对的并不是高端客群
其实养老社区针对的并不是真正的高端客群，而是中端客群。
因为真正的有钱人请五个保姆，五个护工就行了。高端客群需要什么？可能需要的是全球最顶尖的医疗资源。
爱心人寿董事长张延苓
衰老是渐进式过程，需要伴随式养老服务
纵观保险行业来看，整个行业所提供的无论是养老保险产品，还是相关的配套服务，对于所有的百姓群体、老年群体应该是全覆盖的，但是每一个主体的历史、资本、特点都不同。
整个养老服务体系，包括五个方面的内容，一是完整性、二是多样性、三是持续性、四是时效性、五是经济性。
大型养老社区在养老市场有一定的稀缺性，爱心人寿作为一家新小公司，选择的是用专业去切入社区居家养老，希望搭建一个整合化的医养护保四位一体的养老模式。
目前中国养老的的一个现状是，一提到养老服务，大众认知往往是模糊的。服务机构多以小、散、乱的社会化形式存在。公众一旦有养老需求，就茫然不知所措。
保险公司是医疗和养老真正的付费方和控费方，必然是相关产业以及资源的整合方。保险公司要根据自身条件，选择一个合适的方式参与到整个养老体系搭建之中。
老龄化不仅仅是指社会结构，也包括每一个人渐进式的身体状态的老化。与衰老的状态相匹配的是渐进式变化，以及据此提供相应的养老服务的过程。
人们在衰老过程之中的风险，是需要被关注以及被照顾的，需要所有人提前被教育、被认知以及提前规划安排好。
爱心人寿的定位便是用自身的专业能力以及整合社会资源的能力，持续地为这些老人的家庭提供伴随式的管家式的养老服务。持续不断地为提供评估，为其提供最适合的解决方案，是最有效的也是最经济的。
工银安盛人寿总裁吴茜
深度整合健康养老资源链条的企业，更具竞争力
在大零售金融服务的新赛场，能够深度整合健康养老资源链条的企业，无疑将更具有竞争力。
围绕最底层的养老需求基础，可以打造银行+保险产业合作。
银行和保险公司之间，特别是对于中小型保险公司而言，重资产、全资运营健康养老产业链显然并不实际。与银行合资合作，如能解决双方之间的信任和利益摩擦等问题，则可能是更为互惠互利的一种模式。
END
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