4000万人追捧的“网红”保险产品，今起被套上缰绳
文 | 俞燕
编 | 吴戈
出品 | 娱贯财经
要说2020年以来哪款保险产品最火，不用说，肯定是“惠民保”——官方名称叫“城市定制型商业医疗保险”。
早在2015年，深圳便推出了“惠民保”的前身——“深圳市重特大疾病补充医疗险”。谁曾想，五年后倒成为火遍全国的“网红”产品。各地争先恐后上线“X惠保”，有的甚至一地多款，真是让人挑得眼花缭乱。
根据官方口径，截至2020年，共有23省82个地区179个地市推出 “惠民保”，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
5月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”“满月”了。该产品共有575万人投保，占可参保人数的30%。以每份115元计算，总保费达6.61亿元。
这个成绩单，在众多“X惠保”中着实亮眼。不愧是保险重镇。
有业内人士估算，投保率至少要达到30%，“惠民保”才能达到盈亏平衡。作为超级大城市且保险根基深厚的上海，也才勉强到达这个盈亏平衡线，其他地方遑论盈亏平衡？
对于这股“惠民保”狂潮，已有诸多保险业内人士充满忧思：它会重蹈百万医疗险的覆辙吗？是否也沦为“赔本赚吆喝”的命运？
一项业务如果想要健康持续发展，把好事办好，需要规范。2020年11月20日，银保监会向发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（征求意见稿），向业内征集意见。
半年后，正式版本在6月2日发布。这半年来，监管环境、保险市场亦发生了诸多变化，一些变化也被纳入新规。
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新规有哪些要点
新规主要在四个方面，对“惠民保”进行了规范：
一是强化依法合规。要求保险公司按照商业保险的经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。
二是压实主体责任。总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。
三是明确监管要求。加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。
四是加强行业自律。鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。
『娱贯财经』对比看了一下，与征求意见稿相比，新规还是有不少变化。
一、鼓励纳入保障范围的，新增了“健康管理服务“这一内容。
此前在《健康险管理办法》里，便有关于支持健康保险与健康管理相结合的规定。因此，在“惠民保”里也同时纳入健康管理服务，也是对相关规定一脉相承。保险公司可以向非标准体提供健康管理服务，有利于增加“惠民保”的用户粘性。
二、删除了“应通过具备资质的互联网平台接受在线投保”。
这个改动，与《互联网保险业务监管办法》关于投保须在自营平台上完成的规定，以及互联网平台整肃有关。
三、删除“科学确定责任范围”，以及删除“运用科技手段有效管控不合理费用”。
四、将保险公司对开展定制医疗保险业务负“管理责任”改为负“主体责任”。
删除“分支机构的保障方案和承保产品报经总公司审核同意，取得总公司授权书”，这也意味着，将“惠民保”产品制订和管理权限，全部上收到总公司。
五、增加“鼓励保险行业协会探索建立定制医疗保险服务规范，搭建交流平台，实现资源共享”等功能。
这也意味着，保险行业组织将在“惠民保”的发展中，起到更大的引导行业规范发展的作用。
六、在重点查处的问题中，增加“承保价格低于成本”、“违规支付的费用中增加经纪费或其他费用”、“拖赔惜赔”、“合同期间内单方中途退出”等情形，同时删除“利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金”等措辞。
总体来说，这条的规定更加严厉，将保险公司惯用的一些恶性竞争招式以及理赔痼疾，都纳入重点查处的范围。
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狂飙之下的乱象
俗话说，萝卜快了不洗泥。一飞冲天的“惠民保”，一年间遍布大半个中国，且已从一线城市“下沉”到二三线城市。这发展阵势挺让人震憾。
当然，“惠民保”这么受到追捧，也不全然是保险公司的推广之功，除了产品本身门槛低，更具普惠性，新冠肺炎下民众保险意识觉醒产生的需求等因素，还有很大的一个推手是当地政府的积极推动。
拿上海的情况来说，其能获得这么高的投保率，便与上海政府的重视有关，有关数据显示，“沪惠保”的公域流量占比比高达七成左右。
政府支持，固然有利于“惠民保”立足和推广，但从另一方面来说，保险公司如果仍然搞恶性竞争或虚假宣传，也会伤害保、政关系，失去在当地的信任根基。
根据银保监会的说法，目前大多数“惠民保”刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，也存在一些问题。主要表现在：
一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。
二是“惠民保”受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。但目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。
此前有一些业内人士指出，“惠民保”最大的一个风险在于，“惠民保”不做风险筛查。而保险最重要的一个风险经营手段便是核保。没有核保，还能叫保险吗？
何况，愿意买“惠民保”的，多是无力或无法投保商业健康险的中低收入、中高风险人群。
在没有核保的情况之下，“惠民保”的定价从十几元到百元不等，定价区间过于宽泛。在没有历史数据打底的情况下，定价很有随意性。
定价是否能够涵盖赔付支出，能否持续经营，被业界认为是“惠民保”的痛点。
另一方面，与保险公司合作的当地政府，尤其是政府主导型“惠民保”，都对赔付率有比较高的要求，有的甚至要求赔付率达到95%，同时又要尽可能多地将非标准体尤其是带病体纳入投保范围。
对于保险公司来说，“惠民保”是一把双刃剑，既揽得了保费，又与当地政府建立了较好的合作关系，支持了普惠金融。但也在一定程度上分流了其他保险业务，即所谓的溢出效应。比如，“惠民保”火爆后，百万医疗险业务就出现了很明显的下滑。
有人说，保险公司愿意亏钱做“惠民保”，是因为获客，并对其进行二次销售。
真的是这样吗？
一位保险公司人士表示，其实业内目前对于“惠民保”的客户转换率究竟是什么情况，还很难进行追踪和匡算。
其实，对于很多消费者来说，往往有一种错觉，以为买了“惠民保”就有足够的保险了，不需要再买别的保险。就像当年百万医疗险火爆的时候，很多消费者觉得这产品真是又便宜、保障又高，转身就把以前买的重疾险给退了。
所以，花几十块或百来块买了一份高保额的“惠民保”后，保险公司还想再劝动这些消费者再买点别的保险，你觉得会更容易吗？
此前复旦大学许闲课题组发布的一份关于“惠民保”的报告指出，升级无使用门槛的健康增值服务，大幅提高被保险人尤其是健康人群对其的感知，增强用户粘性，并通过加入以筛查检验为核心的服务，帮助保险公司通过全流程风险管理，降低事后赔付风险，控制赔付成本，或许是解决“惠民保”“恶性循环”的途径之一。
END
一顿饭钱换百万保障，“惠民保”如何穿越狂热？
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