在美国有多少钱才算是富人? 答案令人心惊...
千禧一代可能冒着财务未来的风险，因为他们要设法解决学生贷款、汽车付款和信用卡债务。
新的研究表明，许多人过度使用信用卡，用延迟付款或超支的方式支付生活杂费，在某些情况下，甚至动用401(k)计划贷款。
更糟糕的是：千禧一代更被动，财务 一旦出错能周旋的余地更少。根据非营利组织Young Young Invincibles的世代比较，在许多情况下，千禧一代的收入比他们的父母在25至34岁的时候低约20%。
根据国家金融教育基金会资助并由乔治华盛顿大学(George Washington University)做出的新研究，千禧一代(定义为年龄23至35岁的人)可能与他们的资金断开了稳固的联系。
超过70%的人有至少一个长期债务，可能是学生贷款、住房抵押贷款、汽车贷款。 34%的千禧一代正在负担两个或更多的贷款。
然而，许多千禧一代正在承担额外的成本和风险。例如，根据国家金融教育基金会的调查，在过去12个月中，有支票账户的千禧一代中有四分之一已经透支。
根据国家基金会的调查，约有23%的自我管理(self-directed)的退休账户在过去12个月内，从401(k)计划或其他自我管理的退休账户中贷款或申请困难提款(hardship withdrawal)。
一个人有信心处理现金流，不等于知道在背负债务或因经济冲击而陷入困境(例如昂贵的汽车维修或失业)时应采取的正确行动。
那么千禧一代可以做些什么实际行动呢？这里有三个建议：
重新审查你处理学生贷款债务的方式
许多千禧一代在完成购买房屋的人生大事之前，不可能完全偿还学生贷款。那么，如何在背负学生贷款时获得房屋贷款资格？
一些专家建议，如果你购买抵押贷款，同时还担负很多学生贷款，你可以考虑改用由收入驱动的联邦学生贷款偿还计划(income-driven repayment plan)，以确保你有足够的现金，可以每月按揭付款。
联邦收入驱动还款计划有四种不同类型的计划，最初会考虑到您的收入和家庭规模，从而减少您的每月付款。根据计划，您将延期付款20年或25年。
虽然试图削减每月学生贷款支付是一个吸引人的想法，但记住有额外的费用。一般来说，你转向这种安全网的时间越长，你建立利息债务的时间就越长。
GreenPath Financial Wellness的顾问Katie Bossler表示，即便如此，每个月提供300美元或350美元、10年内还清30,000美元的大学贷款可能不容易。
但是，Bossler指出，通过联邦学生贷款选择一个10年的标准支付计划，仍可以节省数千美元。
她说，千禧一代最好避免对长期来说不具有财务健康的短期补救措施。
另外，收入驱动的还款计划可以帮助您确保您不会发生拖欠或违约。收入驱动还款计划的剩余余额在20年或25年还款后将被取消，具体取决于计划。有些借款人在抵达那年之前就已清偿债务。 (注：根据现行法律，在20年或25年还款后被豁免的贷款金额应纳税)。
其他策略可能值得考虑。
Cappex.com战略副总裁和出版商Mark Kantrowitz表示，不到5%的一小部分雇主为员工提供偿还学生贷款的帮助。
有些公司可能会匹配员工工资和每月贷款支付，最高为每月或每年为限。
Fidelity投资公司在2016年初推出了Step Ahead学生贷款援助计划，服务对象为工作超过六个月的员工。员工每年可以获得2,000美元的学生贷款，最高达10,000美元。超过6000名Fidelity员工已经注册。
这些类型的贷款还款援助计划将代表现行法律下的应税收入。
大学毕业生还应该审查公共服务贷款宽恕计划，该计划允许在政府或非牟利机构工作全职工作的 千禧一代10年后可以免去剩余债务。在公共服务贷款宽免下免除的债务是免税的。
每周节省10美元或以上用作紧急基金
根据Fidelity投资公司的研究，千禧世代以及第十代和婴儿潮世代的人，通常从401(k)贷款中偿还信贷债务或家庭维修支出。
Fidelity 投资董事Meghan Murphy表示：“大多数人不会将它们用于度假或买大屏幕电视。
他们把401(k)作为紧急基金，而实际上不应该。
Fidelity的数据显示，参加管理计划的千禧一代中约有8%在过去12个月内从401(k)贷款。千禧一代的平均贷款为：5,300美元。
Fidelity在40至45岁年龄组中使用Generation Xers发现了更多的贷款活动。
“生活一旦面临困难，贷款就出现高峰。”专家说。
专家说，有些人没有意识到，如果他们失去工作或跳槽到另一家公司工作，这些贷款必须偿还。具体规则因401(k)计划而异，但还债期可能为30天至90天。
当然，401(k)贷款的利率可能具有吸引力，可能是最优惠利率加1%或最优惠利率加2%。但是你失去了税收优惠和通过让这笔钱充分投资后赚钱的机会。
“我们看到雇主们开始制订上限，以帮助钱留在计划里，”专家说。
一些雇主限制可以取出的贷款数量。
信用卡最低还款与全部偿还：孰轻孰重？
根据国家金融教育基金会资助的研究，10个千禧一代中有8人至少有一张信用卡。
麻烦是？在这些持卡人中，一半人背负沉重的信用卡业务，例如只能支付最低金额，利用这些信用卡支付现金预付款，并有超过12个月逾期付款或超过信用额度消费的记录。
根据研究，妇女、非裔美国人和西班牙裔更有可能刷卡过度。
基金会教育高级主管比利·亨斯利(Billy Hensley)表示，他担心消费者常常会在信用卡账单上查看最低月付款，并支付该款项，就好像每月支付汽车或抵押贷款一样。
例如，约840美元的信用卡债务可能要求最低每月付款25美元。但是，如果你只支付最低金额，你需要五年时间来消除债务。而你最终会在这张卡上支付高达703美元的利息，年利率为26.99%。
LowCards.com首席执行官Bill Hardekopf说：“我不认为人们明白，如果你每月总欠下账单，用这种按月的方式归还而不全部还清，最终是多么吃亏！”
如果你卡里欠下余额，在余额全部清偿之前，请不要再用卡买任何东西，用现金才是上上策。
来源：纽约侨报
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