娃越早接触钱，长大后越快赚到钱。
亲爱的，春节去瑞士滑雪，手机掉山下了，公号都登不上！现在给你补拜个晚年。
废话少说，直奔主题。压岁钱是财商培养的试验田。节后，建立娃财商——DrBing眼中的素质教育重点——的最佳锻炼机会来了！
我们这代人是物质精神废墟上长大的第一代，财商教育一片空白，典型有四大傻瓜表现。
第一是无规划：春节吐槽最多一项就是：一年存的钱，节后猛然回首已秒光——送礼、红包、出行、购物压根没规划！
第二是无主次轻重：三姑六婆同事借钱、送礼、要份子钱，给不给给多少全靠拍脑门：数目不多？给吧；怕没面子，给吧；怕伤感情，给吧。最后给了谁都不知道。
第三是报复型面子型消费，节衣缩食几个月买最新苹果手机，名牌包，舍得买舍不得用，一条刮痕能心疼大半年。买是为了显有钱，用时却出卖了自己的穷。
第四是搜刮一堆贬值品，典型的就是名牌流行首饰，价格没见多便宜，但两年后就是一堆废铜烂铁。。。男生没事买车就不用说了，老生常谈。
最后的综合结果就是不聚财，对财富没有把控感，哭穷！
总有人会把“穷”归结于收入低——错。收入低的精打细算好生经营，一样能把小日子过得红红火火蒸蒸日上，日进斗金却入不敷出的人也大有人在。财富是否稳健增长坑风险，才是财商高低的区别。
说起财商，就想起我中学时第一套财商启蒙丛书《富爸爸》系列。虽说现在看这就是套漏洞百出的成功学书，但它真是影响深远，大开眼界，很多重要的概念都是那时建立的。幸好看得早，后来在近二十年的实践中纠正很多错误的看法，才建立起适合自己的财富观，过上理想的生活方式——财富、压力，风险和生活质量达到平衡的状态。
所以娃财商启蒙不要晚，实战、摸索、纠正都需要时间，如果娃进入这个社会，正式开战前，就已具备了基本的概念、知识，模拟了实战，对娃绝对是极好的。
财商（FQ）是财务商数（Financial Quotient）的缩写，是一个人把控财富的能力，分为观念，知识和能力三部分。
一个人财商高不高可以看六个方面：（Zu&Zhang，2006）
1.开支（Spending）
财商高的人会更偏向买保值增值，能带来长远收益的东西；财商低的不会看到区别，买东西看直觉、看心情。
2.信用和债务（ Credit and debt）
财商低的人觉得无债一身轻，千万别欠债；财商高的会把信用和负债也看成资产的形式。你看，一个人用信用才能融到钱，如果你能2%借入4%借出，那债务不是变成了能产生收益的资产了吗？
PS:和负债很相似的还有破产。去年《富爸穷爸》作者清歧的其中一个公司申请破产了，就很多人断言：“看来作者也没那么牛逼嘛”。其实啊，只要是企业就有盈有亏有生命期，过了生命期，申请破产是弃卒保车，是资产保全战略，人家清歧可能省了一大笔赔款正偷笑呢。
用直觉说事，一听到“负面”的词就一棍子打死，而不是从财务理论去剖析当中真正的利弊，都是财商低。
3.职业和收入（Career and income）
财商低的人没有明确的职业线路和体系，随波逐流。前几年科技创业热时身边一堆跟风的，结果全是把工作十年积蓄赔光，现在继续老实打工。
财商高的人会按照“把职业逐步变成事业”的线路，明确、踏实地前进，持续做有积累的，能产生被动收入的事情。要创业，那也是真的逮到了一个机会、而且计算好了风险和安全的退出方法。
4.投资（ Investing）
除了传统的买房产、基金股票，做资产配置之外，还有对自己和家庭成员个人发展的持续投资（健康、外貌、教育都算），也是两者明显的区别。好基友粥悦悦的名言就是：“我看过的每一本书，最后都变成了钱” ，这叫不叫投资有方？
5.财务计划（ Financial planning）
家庭应该和企业一样有财务计划和记录报表，一来有个财务目标，全家一起奋斗，二来对家庭财政状况有个大体把控。一笔不该花的钱，虽说最后还是花了，但起码是心里有数的，和盲目花掉不一样。
财商低的呢？有的家庭是不做；有的连五毛的葱都写到账上，但写完就不看了，一样等于白折腾。
PS：但为啥人都讨厌做计划？因为不嗨森：看到计划达不到，看到超支，很受打击。计划类的事儿，都是不产生正荷尔蒙的，所以别自责！ 幸好还有个解决方法，从小养成习惯，例如没谁早上起来纠结要不要刷牙的是吧？ 所以，娃6/7岁就开始交待他每月做简单的计划和做账吧！
6.风险管理和保障
（Risk and protection）
对高财商的人，风险不能逃避，而是面对。无论是事故、大病还是养老，越讨厌的东西越该尽早解决。面对风险的正确态度是把它变成“可预测风险”（calculated risk）而且采取保障措施。例如说朱莉预测出自己患乳腺癌的风险几率后进行切除，就是个正面典范。
相反，用侥幸心理逃避去考虑和规划这些让人心烦的事情，何止是低财商，简直是鸵鸟政策，幼稚啊！
提起财商人们动不动的巴菲特李嘉诚的，好像财商高必成一方土豪似得。可惜不是，毕竟要暴富，那涉及太多不可控因素。但是可以肯定的是，在条件相似的一群人里面，财商高的人，日子肯定是过的比较好的——这也是经营能力的一种嘛！
上面说的就是娃在进入社会前应该建立的财务观念。现实中我们很多大人都没能真搞懂、做到。唉，没办法，人就是这个尿性：年纪越大，改变所需成本越高，风险越大，收益越低。
所以财商教育要趁早。这种学校不教的东西，想靠个人不经意地在生活中摸索，指望有天自己开悟，这太依赖娃天赋。
而财商是一种就算没天赋，只要肯学就会有的东西。
所以，我们要借助图书。这里放上国内已经引进的儿童财商类好书书单。幼儿园小学初中每个阶段3套共9套，连这个量都嫌麻烦那我真的不知道说什么了，还是去拜财神爷吧。
A、幼儿园阶段
1、贝贝熊系列之《学会理财》、《钱的学问》（作者：博丹夫妇，米国）
博丹是著名儿童行为学家，贝贝熊系列是有40年历史的是经典畅销童书，相信很多人家里都有了，不详述。
2《经济好好玩》39册（作者：朴元培，韩国）
这套书我推荐过，很多反馈说是娃最喜欢的一套书，没有之一。现在微店补团，文末可以下定。
它算是本经济类百科性质的书，几乎所有概念都用卡通角色和日常事例简单地讲明白了。它分为7个部分：节约和储蓄、消费、信用和投资、什么是钱、选择和竞争、工作和职业。。。。深入浅出，打理论基础非常好，在财商书中是必囤之首。
3《宝宝生活基本功》全12册（作者：卢埃林，英国）
近20年英国很流行一种名为PSHE的基础教育课程，P=心理、S=社会、H=健康、E=经济，就是一种面向人生和真实生活的教育理念。《宝宝生活基本功》是套PSHE经典，这套书在每个关于钱的故事后，都为家长设计了一些延伸活动，以及和孩子对话时应该注意的关键点。
B、小学阶段
4、小公民幸福成长系列之《如何面对金钱》、《各行各业》
这套是法国引进的，和《基本功》一样，是套帮娃理解整体社会运作的书籍，也是相当风趣幽默的。但描述的内容难度上递进了，例如《如何面对金钱》就讲到企业，资本，银行，证券，股票和全球化经济，而且很好懂。
5《零花钱大计划》（作者：克莱门斯，米国）
这本畅销书不是百科不是科普，而是一本故事小说，主角格雷格是个超级财迷，为了赚钱可是费尽新机，变着法子赚同学的钱，笑点实在太多。笑完过后也很有哲理，娃会产生形成自己的价值观的初步疑问：钱是越多越好，还是够用就好？多少才叫够用？我愿意为之付出什么代价？这个问题，也许很多大人都还没法回答吧。
6《小狗钱钱》（作者：舍费尔，德国）
费舍尔是德国著名的投资家、企业家。所以这套书是很有说服力的。故事讲得是：小狗钱钱像小叮当一样，帮助12岁的女孩吉娅理财投资，最终让吉娅帮助爸妈走出财务危机的故事。
C 初中阶段
7《我是小老板》（作者：里耐克，加拿大）
里耐克是投资者商业日报（Investor 's Business Daily）的专栏作家，理论和文字功底都一流。这本书文字轻松活泼，教导青少年在业余时间，根据自身的才能和兴趣创业。适合对创业致富显示出兴趣的中学生。
8《经济学家给孩子的信》（作者：霍斯，新西兰）
霍斯是新西兰投资大师，这本书是他写给他 外孙阿斯顿的信，信中满满的投资真理，爷爷对孙子的话，绝对童叟无欺哦。适合对投资理财显示出兴趣的中学生。
9、青少版国富论《经济与国家的故事》（作者：亚当.斯密）
我大自由主义学派的祖师爷斯密老爷子就不用介绍了，一个字：牛。之前我文章说过要送娃一本《国富论》当礼物，有人留言说我坑娃。现在知道我不是开玩笑的吧。如果《国富论》是高中必读，那青少版国富论就算是小学高年级阅读也不算过分。
作为整个全球经济体系的奠基理论读物，这是本格局之大不用多说，如果中学时娃已经显示出心胸开阔视野宽广，那这本必须收走。
到高中，大人读啥娃也应该可以读啥了。这时《富爸穷爸》系列都建议读，早了会缺一些社会知识作为理论背景，晚了就容易嫌幼稚傻缺。
实战当然是不可缺少的，不然怎么消化理论呢？如果说我们以幼儿园大班给娃可支配钱财（零花钱）作为起点，路线基本是这样的:
Step 1）消费
Step 2）收入
Step3）存储
Step4）创业
Step5）投资
Step6）借贷还贷
前三件属于基本型，学龄前就能开始： 1)消费——支配自己的钱，2)创造收入——通过做一些份外的家务赚工资，和 3）存储。 一开始，娃必经之路肯定是乱花钱，会总不够花而苦恼。这时你可以借助绘本帮助他发现计划消费和计划存储的好处，让他的行为模式从感性过渡到理性。
技术贴《娃的压岁钱又给你悉数充公了？小心娃长大变“穷人”（财商启蒙技术贴）》有详细操作。
后三件属于进阶型。
关于“创业”，思想开放的家长可以鼓励娃在小学阶段做一些自负盈亏的小买卖。在德国节假日娃把自己的旧书旧玩具拿到街边倒卖是很常见的事儿，一点不掉面子。邻居家有个特有头脑的娃，满街区到处低价收旧物，把二手摊做成产业链，真是个人才啊！
关于投资，压岁钱就派上用场了。零花钱太少，怎么理都是捋羊毛。压岁钱大笔，娃看看收益，再对比下零花钱，肯定两眼放光。你可以跟娃先沟通好，再开个独立在线理财账户，和娃一起购买定期理财产品。
现在所有的在线理财渠道都能看到实时账户，可以每周和娃一起在手机上核算收益，娃还小，报收益就足够了；娃大了，就做报表对比，这个过程对数感是很好的锻炼。一开始，其实等于你理财+讲解，娃似懂非懂观摩，慢慢几年后就会过渡到娃独立决策了。
关于钱的取出和使用，要事先和娃约法三章，例如什么情况可以取出，金额限制。要时不时让娃把利息取出来自由花掉开心一下，不然一窜数字看久了也会麻木。
关于借贷/信用，假设娃想要一个不属于你无偿购买范围的东西（例如说他有一个，但偏要一个新的），娃自己钱不够，你就可以让娃向你借。这时游戏就有趣了，和银行一样，有很多东西娃得研究，例如：利息多少？还不上怎么办？拿什么抵押？娃的信用等级怎样？怎样会掉级。。。
家庭就是微缩版的社会，所有娃在社会上有天必须学会的东西，在家里我们都能用一种有爱又简单易懂的形式来展现，这就是启蒙的意义。
如果你有知识有能力，就教专业点，玩讲究些；没那么多本事和精力，就在自己能力范围内，做好最本质的，最简单朴素的部分，那也卓卓有余。
想起一篇大学生写的小“诗”，是这样的：
从小学开始，我爸每天给我两块零花钱
他说，虽不多， 但想教会你两点
一是要有钱的概念，
二是要学会选择。
于是下午放学 ，
如果我又想吃肉包又想吃大饼，
我会各花一块钱。
如果我想买炸鸡腿，要三块，
我会今天省下一块 ，明天买。
所以你看 ，
我既不像宿舍那些小公主，
每天严重超支向父母撒娇。
也不像从小被克扣的小孩，
只因想买双新球鞋而战战兢兢。
source: Yu, Cindy , Zhang, Hong (2016). "Financial Intelligence for Parents and Children (FIFPAC): Financial Intelligence Quotient (FQ) Test", Institute of Financial Intelligence,ISBN 1530851416
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从穷人变中产，从中产变有钱，是大多数中国朋友经历的一条道路——中国至今是世界上机会最多的国家。几十年前我们没有财商的概念，全都靠悟性。今天如果不给于孩子“财商”这个至关重要的思维启蒙，就是坑娃。 推荐一套实用的财商启蒙书，Hermann Hesse出版社针对少儿的财商启蒙经典。 小时种下一个概念，长大另一种思维。
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