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Dr Bing | 理财
今天是2020年的第一天，Bing先祝愿大家新年快乐，新年新气象！我们小老百姓第一要务是好好赚钱过小日子，所以我们今天讲理财。我们经常写理财的话题，很多人问我Bing，有没有那种看完就能实操的手把手理财教程？今天就来给大家交作业啦。由于今天这篇讲的内容比较基础小白，理财高手请自动蹦过，当然，也可以在文末留下你的理财见解。干货知识来自于知乎网答主@异想天不开，我Bing进行了整理和Bing化，方便你阅读愉快。银行存款，是个人都会。这应该是每个人接触的第一个理财项目了吧？我们把钱存放在银行，银行支付我们利息，无需动脑，也没风险（郭嘉是不会轻易让银行的信用破产的），所以存款非常安全。
但存款也分很多种，除了我们都知道的活期、定期，还有大额存单和结构性存款。大额存单是利率比较高的定期存款，但有20万的门槛。利率有多高呢？根据最新的银行数据，2019年100万三年期的大额存单利率最高的是中国银行，达到了4.13%，其次是建行的4.125%。这种适合谁呢，就是钱多、人懒、也没地方花钱的大爷大妈，利息比普通定期好的多。
而结构性存款，就是收益率跟相关指标挂钩的定期存款，比如股票指数和黄金价格。这有点类似跟银行赌博，你看多，它看跌，或者反过来。你赢了，就能获得较高的收益率；你输了，依旧能拿到个较低的收益，比较有的玩。以下是某个结构性存款的购买页面，收益最高有12%，最差也能有2%的保底。怎么操作呢？直接在银行APP上就可以找到，比如这样：政府债券包括国债、政策性银行债和地方政府债券，本质都是郭嘉向老百姓借钱，到期还钱付给你利息。国债有郭嘉当靠山，比如咱们郭嘉，现在国泰民安又不打仗，所以相当安全。
政策性银行债，是由政策性银行发的债，最常见的就是国家开发银行为给基建项目融资而发行的国开债。可以理解为利息更高的国债。地方政府债券，是地方政府的发债融资。这就要看地区了，但总的来说郭嘉护犊子，不会让任何一个地方政府倒闭的，所以也比较安全。国债和定期有啥不一样？我们可以理解为，国债是收益率比较高的定期存款。不一样的是，你如果想提前取定期，那会损失很多利息，而政府债券只需要损失一点罚金，或者一定期限内的利息，再或者你也可以直接把债券卖出去，灵活性比定期好。啥是货币基金？我们常见到的，包括余额宝、微信零钱通、京东金融小金库，以及各大银行的现金类产品，都属于货币基金，统称“宝宝类”基金。流动性好：基本1天后到账，小额的甚至2小时内可到账
很多人理财的第一步，都是从货币基金开始的，比如余额宝。手里有点余钱就存进去，相比活期存款收益好太多了，又几乎没门槛，多少钱都能存。但也有的人说，余额宝这种，太小白、太平淡了，收益也so so，还有木有稍微高阶一点的货币基金呢？当然也有啦！不同的渠道里都有不同的货币基金。怎么购买呢？先拿支付宝举例子。先进入余额宝界面，点击右上角，选择【基金详情】。再比如，微信零钱通、京东金融小金库里也都可以买到各种货币基金。哪个收益率高买哪个就行。还有就是，余额宝现在还推出了把货币基金和短期债券组合在一起的“余额宝+”，来提高收益。
选一个收益最高的进去，可以看到近一年的收益率达到3.59%，差不多比余额宝高一个点，还是不错的。货币基金是我们存零钱的好地方，我们之所以把货币基金从基金里摘出来单独说，因为这个最好上手，风险也低，完全是小白可以搞定的理财工具，有零散小钱都可以放进来。活期类产品和货币基金一样。定期类产品有固定的封闭期限，几十天到几百天不等，流动性差，所以收益相对更高。如果按产品收益率来分，银行理财还可分为保本和非保本产品。保本产品，比如刚刚说的“存款”类别里的结构性存款。非保本产品也叫净值化产品，本质和基金一样哒，收益预期比较高，一般都在4%以上，但风险也大。银行给出的那个收益叫“业绩比较基准”，只能作为参考。所以我们在买的时候一定要看清楚产品说明书，了解它的底层资产是啥。随便打开一个银行APP，找“理财产品”的页面，买起来很方便（但要留意一下有些产品的申购和赎回是有时间段的，比如工作日的8：30-15：30）。啥叫国债逆回购呢？简单说，就是金融机构用国债为抵押物向我们借钱，到期后偿还本金利息。由于有国债作抵押，安全性很高，甚至超过了货币基金。比如，在每个季末、年末，银行手头紧，不得不提高借钱利息，这种时候投资者就可以“趁火打劫”，年化收益经常超过10%。国债逆回购主要按投资时间长短来区分，有1，2，4，7，14，28天、三个月和半年的等等，特殊时间段的短期品种尤其值得关注！证券公司的收益凭证，这个玩的人也比较少，但其实也是个很不错的理财工具，风险很低，收益么相对也不错。它的本质就是证券公司对外融资（和你借钱），风险是和证券公司的信用绑在一起。由于证券公司也是郭嘉的保护对象，所以除了少数人家明说了不保本的，大部分都很安全，流动性也好。这个在各家证券公司的APP里都可以买到，一般是5万的认购起点。在挑选收益凭证时，大家记得要了解：你买的是固定型还是浮动型？是否保本？预期收益率如何？期限是多久？基金，就是我们把钱交给专业的基金经理，让人家来替我们打理，他们可以拿我们的钱买股票、买债券，也可以混着买等等。
先来看下基金的分类，从下往上，收益和风险都逐渐升高。主动型基金，就是基金经理根据市场情况主动作出投资决策，自主地经营这支基金。被动型基金是通过复制市场上的某一个指数（比如沪深300，中证500），获得市场平均回报。
先看主动型基金。除了我们刚才已经说过的货币基金，主动型基金还有其他三种类型：目前，大家普遍比较喜欢混合型基金，市场不好的时候随时空仓，比股票型基金灵活一点。
基金的过往业绩：看看这支基金3-5内表现咋样。
基金经理资质：基金经理是掌勺的，他们的水平和我们的真金白银息息相关，所以要看他们从业经验是否丰富？以往成绩咋样？投资风格如何？
基金的规模：不要太大，船大难掉头，也不要太小，投资者一旦加快赎回就会不稳定，一般最好在30-150亿。
基金评级：晨星等第三方专业机构会给基金评级，可以作为参考。
被动型基金通过可以分为宽基指数基金和窄基指数基金。宽基指数基金，是指它投的股票成分盖面比较广，包含各行各业，比较分散，风险也低；窄基指数基金，指它只投某一个行业内或者是某一个主题类型的公司，波动大，但预期收益相对高。指数估值水平：由于被动型基金复制指数表现，因此，指数当下的估值水平和未来走势，是被动基金最主要的指标。
基金费率：费率越低越好。
基金规模：规模越大越好（注意，这里和主动型不一样哦）。
跟踪误差：跟踪误差是基金实际表现和所复制指数的差异，误差越小越好。
现在还有指数加强型基金，是在传统的指数基金基础上，让基金经理发挥一丢丢主动性，根据市场“看股下菜碟”，获得更高的收益。我们知道了如何挑选基金，那么如何择时——也就是啥时候买进，啥时候卖出就成了最关键的问题。
这个对于专业投资者这也最难的啊！
也就是每隔一段相同的时间，投入固定的金额购买基金——这一招非常适合小白。
定投的最大好处就是能消除择时的影响，价格波动越大，降低持仓成本的效果越好，定投收益也越明显。
基金定投里面大有乾坤，是非常值得好好学习的理财手段，我以后找机会专门写一篇。想买基金的话，去各大银行APP、证券APP、以及支付宝上等等都可以买到，现在也有一些专门买基金定投的App，操作也比较简单。股票大家都很熟悉，但股市是有知识门槛的，展开说的话写10篇也写不完，今天就简单聊一聊选股票。我们小白炒股的市场，主要包括主板、创业板、中小板、新三板、沪深港通，以及新推出的科创板。主板是指沪深主板，是最主要的交易市场，分别在上海和深圳两地。中小板，属于主板市场的一部分，是深交所主板市场中单独设立的一个板块，是为中小企业创造融资渠道的。新三板，指全国性中小企业股份转让市场，为还没有上市的中小微企业提供股权交易渠道。不过企业质量层次不齐，不适合小白。目前最受欢迎的是科创板，一天好几倍的涨幅和上蹿下跳的波动简直让人目眩神迷。选择一个前景良好的行业，比如，你觉得我锅即将步入老龄化社会，养老行业潜力大大地有，你就可以关注一下这个行业。如果有公司的P/E、P/B等指标低于行业平均，但公司本身又运营不错，那就是我们低价买入的机会。其次，也可以围绕兴起的主题和概念，在热门板块里选股，用热度来推动股价持续上升。比如华为引领的5G概念、特斯拉引领的新能源概念、70周年阅兵引领的军工等等等。但这种打法要注意时效，最好提前进入埋伏，热情退潮之前卖出，还是很考验投资人老辣程度的。另外，还有的人买股票是纯靠技术分析：比如通过均线、成交量和MACD线等技术指标，来判断市场波动，这个难度比较高。
想炒股的话，现在开户很方便，只要下载证券公司的APP就可以在网上开户，像东吴证券、华泰证券、国泰君安这些公司都有的。
除了郭嘉和你借钱，发行政府债券，作为市场主体的企业，也可以发行债券融资。发行的债券有四种：企业债，公司债，可转换债券和资产支持证券（简称ABS）。企业债和公司债都是比较传统的种类，一般由大型央企国企和少数优质民营企业发行，信誉度较高。可转债就是有机会转化成该公司股票的债券，一般是当公司股价高于一定价格后，自动换算成股票的，所以有机会享受更高的收益。但公司股价不景气时，债券是可以保本的，所以相比股票，可转债是一种“进可攻，退可守”的优良投资品种。资产支持证券是有抵押的债券。因为有抵押物，所以相对的安全性高一些，但也会压低付给投资者的利息。在国外，信托很多时候被用于财富传承，隔离风险，确保掌控权等，属于有钱人的游戏。国内的信托产品玩法不一样，更多时候是一种逃避银行监管的特殊的融资渠道。信托门槛比较高，如果你有100万闲钱就可以玩信托了。信托公司：一定要优先选择规模较大，并且有银行和政府背景的信托公司。大公司一般会有更加完善的风控体系，也有更强的兑付能力。私人信托风险比较高。目标收益率和投资期限：这个也是大家最关心的，投的时间越长，风险越高，要求的目标收益率也越高。
资金运用：信托投资的标的范围很广，你投的这笔钱要投向何处？有怎样的收益和风险预期？这些需要你做功课了解清楚。担保措施：一般来说，被投资者会拿出自己的地皮、房产等资产来做抵押，确保收益，了解担保物的价值，这对投资者是个保障保障。
一定要清楚收益分配的先后顺序，万一项目收益不达标，自己到底能收回多少收益，心里要有个底。其实黄金是一种重要的投资标的，由于稀缺，它是财富的硬通货，每逢国际局势动荡，黄金价格都会刷刷滴上涨。
在贸易摩擦期间，黄金价格更是在短短3个月内从1300美元/盎司涨到了超过1500美元/盎司，涨幅接近20%。白银同样具有保值属性，根据历史经验来看，它的走势与黄金相似，但波动更大，是收益和风险更高的投资品。黄金ETF：购买追踪贵金属价格走势的ETF基金，在支付宝和银行app的“基金”页面里就能买。“纸黄金”：这是指银行提供的贵金属购买渠道。在银行app的理财产品中，点击“贵金属”，便可看到一系列的贵金属标价。和ETF基金不同的是，银行通过买卖的价差获利，因此我们可以在几家大银行里比对价格，选举价格最低和价差最小的那家。实物黄金：刚才说的两种都是手机端就能搞定的，整个过程你都不会看到真的黄金。而中国大妈最蜜汁热爱的的，则莫过于实体黄金了。
各大银行柜台凭身份证就可以买金条金砖金块，可以拿回家，也可以让银行帮你托管。在常见的投资之外，还有不少对于普通人来说比较陌生的投资产品，我们统称为另类投资。比如期权、期货、大宗商品、私募股权、私募基金、艺术品投资等等（金融上经常把房产投资也称为另类投资）。这都属于积累了一定资本之后的高端玩家才会涉猎的领域，水也比较深。
由于今天这篇主要是讲小白投资的基础文章，这部分就不展开说了。
总结一下上面的理财方式，我们大概就可以知道，有哪些是现在立刻马上就可以实操一把的，比如货币基金、银行理财；有些是可以深入研究之后再逐步上手的，比如股票、基金、债券；还有些是初学者最好别尝试的，比如期货、期权、艺术品；对了，但还有些是千万不能碰的，比如外汇（炒汇在国内是违法的）、P2P（天天都有新闻，不细说了）。
我们都知道鸡蛋不要放在一个篮子里的道理，那么对于入门级理财选手来说，应该怎么配置自己的理财产品呢？对于任何一项投资，我们都要关注三个指标：收益、风险、流动性。投资本身就是一个不断权衡收益和风险的过程。至于流动性，就看个人需求了，如果是年轻人，大宗用钱的地方多，对流动性要求就比较高。有些人还处于入不敷出的阶段，什么蚂蚁花呗，XX网贷欠钱一堆，这种资产负数的，先把屁股下面的烂账理顺。当下重点是好好记账，厘清自己的财务收支，开源节流。
2、也有人说，理财产品这么多，不知道从哪里开始，比较迷茫。很多人都当这类APP是简单转账查账工具用的，没有好好开发它的理财功能。但当你仔细研究时就会发现广阔天地大有作为！每款APP里都可以买到各种不错的理财产品。
其他的APP还有支付宝啊、微信零钱啊，还有一些证券APP，一开始不用下载太多，先把某一款研究到透，之后就可以横向比较不同的产品了。结合自己的风险承受能力，选择一两个就可以开始上手了。PS：我Bing属于理财业余选手，讲的不对的地方欢迎指正，也欢迎广大群众也献言献策，说出你们的理财故事哟！推荐阅读：
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亲爱哒，近期有很多读者
说我太浪了，实话太多了！
好害怕我失联
怎么可能？我辣么热爱郭嘉！
不过其实， 我删文已经接近上限
你懂的。。。
所以还是留个后路吧！
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