《富爸爸穷爸爸》：为什么你很穷

本文结构

    - 老鼠赛跑的人生

    - 区分资产和负债

    - 关注自己的现金流

    - 合理的消费观

    - 税收历史与公司

    - 财商

    - 勇气

    - 持续学习是最大的投资

    - 克服本能

本文共计：5596字3图

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简介

• 文章标题只是想侧面说明这本书的主要内容，请勿对号入座～
• 我本人是个工作不到两年、背着房贷、没什么存款的理财门外汉，读完这本书，彻底改变了我对“钱”的认知和观念，因此把书中启发到我的地方分享出来，希望对你有些帮助～
• 《富爸爸穷爸爸》从1997年最初版至今已经23年，在全球范围大受欢迎，被誉为“全球最好的理财入门书”，连续六年在纽约时报畅销书榜都榜上有名，目前已翻译超过51国语言。后续又出了一系列以达成财务自由为中心的 “富爸爸系列”丛书，。
• 书名中的 穷爸爸，指的是作者的亲生父亲，受过良好的教育：从斯坦福大学和芝加哥大学毕业，博士学位，身居夏威夷州教育部门的要职，一生勤奋工作，收入颇丰，是一个看起来十足“成功”的高级知识分子。但是他终其一生都在个人财务问题的泥潭中挣扎，操劳一生离开人世留下了一堆账单。他总是教育作者：要努力学习，取得好成绩，这样才能有好的工作。
• 书名中的 富爸爸，指的是作者好友的父亲，初中学历，没有很高的教育水平，但是是一个成功的商人，充分理解金钱的力量，拥有很高的财商，富爸爸是成为了全夏威夷最富有的人之一，他身后留下的是慈善机构、教堂以及巨额的遗产。作者和朋友很小的时候，就开始接受了富爸爸的财商教育。
• 作者：Robert T. Kiyosaki，Robert ·清崎，日裔美国人，在1994年47岁的时候，因为遵循了富爸爸教给他的关于金钱和投资的知识，实现了财务自由，创造了“现金流”游戏，财务自由后因出版《富爸爸》系列书而成名，成为金融教育领域的领头人。
• 书中用很多篇幅，对比富爸爸和穷爸爸，指出性格、思想、行为和结果上的差异，从而引出造成贫富差异的原因。

带着问题看文章

• 上班、工作、打工几十年，真的能积累财富吗？
• 退休依靠养老金的模式可靠吗？
• 买房是稳赚不赔的投资吗？
• 普通家境的人用父母前十几年+自己后几十的劳动剩余价值换来的房子值得吗？
• 财商是什么？、财务自由是什么？
• 富人和穷人的差异有哪些？消费观、财商、勇气、自律...

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以下是正文

老鼠赛跑的人生

我成长在一个普通家庭，和周围的大多数普通家庭的同学一样，从小到大都接受着来自父母、亲戚、老师的教育：

小学中学阶段，他们让我好好学习考一个好大学

大学阶段，他们让我好好学习找一个稳定的好工作。

工作之后，我拿着在父母眼中还算体面的工资，开始有了消费的自由，买一些自己喜欢的东西。

也许不久的将来，我会遇到心爱的人，开始组建新家庭，在我们多年不断努力的工作下，我们的薪水实现了增长，进入 “中产阶级” ，但是我们依然需要依靠双方父母的积蓄买房付首付，我们的消费和纳税也水涨船高，我们买车、计划旅行、养孩子......

这时候工作就会变成我人生最重要的事情。

我需要努力的为老板工作、通过纳税为国家发展做贡献、通过房贷为银行工作。因为工资是我唯一的收入来源，我需要依靠工资来支付生活成本，维持消费，还花呗信用卡，支付房贷月供。

于是，我需要不停不休的朝九晚五(甚至996)，上班工作，直到退休。

我可能还会把同样的教育施加在我的孩子身上，让这样的人生在下一代身上继续循环重复。

也许看到文章的朋友中，有创业者，有事业有成的成功人士，有对理财投资颇有心得的朋友。但是当代乃至我们的上一代人，大多数人都有着类似的人生轨迹。

这就是《富爸爸》这本书里写的 “老鼠赛跑”的游戏 ：每一代人都不懂理财规划，只会通过拼命工作和加班，用大量的工作时间来换取金钱，再用这些金钱来养育子女赡养父母，而自己的子女也在重复着父母心这一辈的命运。

人们的生活总是被恐惧和贪婪控制，太努力工作，而忘记了思考

我们因为 恐惧 而工作：害怕付不起房贷、养不起老人孩子；

我们因为 贪婪 而工作：随着工资增加，消费也增加；

穷人为钱工作，富人让钱为他工作

我们每天都在为了更稳定的生活、更好的生活水平，努力勤恳的上班、挣工资。

但是这样的生活方式根本就不是任何一个富人的生活方式。

实现了财务自由的富人，不会为了钱而工作，他们用钱创造更多的钱，为自己的消费买单。

区分资产和负债

想要向富人迈进，创造财富，最重要的第一步，就是要分清楚 资产和负债：

• 资产：带来正向“现金流”的个人拥有的东西 => 能把钱放进你口袋的东西。
• 负债：产生支出的个人拥有的东西 => 把钱从你口袋拿走的东西。

关注自己的现金流

资产和负债强调的，就是 现金流。

现金流更多用于分析企业是否良好经营，但是对于个人来说，越早关注现金流，有利于越早实现财务自由。

《富爸爸》中用了 收益表+资产负债表 分别描述了穷人、中产阶级、富人的现金流：

• 穷人的现金流

穷人的现金流

对于大多数穷人来说，他们的收入基本全部来源于工资，工资通过日常开支、教育支出等费用消耗掉。他们的资产和负债项是空的。

• 中产阶级的现金流

中产阶级的现金流

中产阶级的现金流中多了一部分来自于负债的支出。负债项目包括：房贷、车贷、消费分期等。对于大多数买了刚需住房的人来说，房子只能算是他们的“负债”，因为带来不了正向的现金流，如果失业，他们可能会因为这些资产比穷人产生更多的压力，因为他们的开支中除了每月的生活开销，还有他的房贷、车贷。

• 富人的现金流

富人的现金流

富人和穷人以及中产阶级最大的区别就是：富人的现金流，更多的来自他们的资产项，也就是所谓的“税后收入”，而不是工资。

这也与Robert 对 财富 的定义相匹配：

财富：一个人没有工作后能生活多久的能力

对于实现了财务自由的富人来说，这个时间就是无限长，因为他们拥有足够多的资产，为他们创造足够支出的现金流收入，如果收入减去支出还有盈余，他们的资产就会不断增加。

合理的消费观

想要像富人那样更多的积累资产，拥有正向的现金流，培养合理的消费观，最小化支出+负债很重要。

富人购买资产，穷人购买负债

重要的不是挣了多少，而是能留下多少；

身边经常有人在说，越有钱的人越抠门，还有人总抱怨自己的老板，如何俭省成本，苛待员工。

其实不是富人抠门，而是富人深知，最小化支出，才能有更多的钱 用于购买资产，产生更多的正向现金流。

富人赚的比你多，花的比你少

作者Robert 提倡 享受要与财富匹配 ，先把收入用于买入资产，用资产项的得利买想要的东西。

也就是要自律消费。

因为消费一定属于支出和负债，不要追求与自身资产不匹配的、不必要的虚荣和表层物质，不要被近几年消费升级的宣传所影响，网红带货、短视频即时营销、直播...资本市场越鼓励消费，说明资本市场从消费获利越大。

税收与公司

除了消费，赋税也是每个上班族不可避免的一部分。

中产阶级在承担着沉重的税负，尤其是那些受过良好教育、高收入的中产阶级。

这个观点似乎与普遍的认知有所出入，普遍的观点都认为富人应该缴纳更多的税让穷人受益，但事实上是这样的吗？

这要从税收的历史讲起。

英国和美国在早期是不需要纳税的，只有一些因战争而临时收的税，称为“纳捐”。

直到1874年，英国规定纳税是国民义务，1913年，美国将征收所得税，纳入宪法。

其后虽然有过冲突和争议，但是英国和美国都花了几乎50年来培养公民缴纳所得税的意识。

最初只针对富人收税，但是随着国家发展，政府规模扩大，就需要征收更多的税以维持平衡运营。以致中产阶级也要被征税，且税收范围不断向穷人扩展。

表面上来看，税收对富人和中产阶级是公平的。但实际上，有关企业的法律知识，给予了富人远超出穷人和中产阶级的优势。

原因在书中也有提及：

因为政府需要利用法制，刺激企业主和投资者创造更多的工作机会和住房，这些刺激政策降低了富人的赋税。

因此，了解更多法律和财务知识的富人，总有办法从赋税中脱身，用Robert 的原话来说，就是：只要你拥有一种合法资产，我就可以找出以企业的形式提供的好处和保护，这也就是赋税最终落到中产阶级身上的原因。

这种税收状况和解释，在中国也是基本适用的。

因此，公司可以帮助富人避税，公司，并不一定是实体意义上的公司，不一定是有公司名称的办公楼、厂房，可以只是一份没有精神和灵魂的法律文件

拥有公司的富人：挣钱～支出～缴税

为公司工作的人：挣钱～缴税～支出

了解更多的财务、法律知识，利用合理的方式避税，也是穷人和富人的区别。

财商

想要积累资产，除了要最小化支出和负债，用合理的方式避税之外，更重要的是，我们要懂得如何让自己的收入，换来更多的资产，Robert 把这种能力称为 财商。

财商由四个方面构成：

1、会计－－财务知识，这是非常重要的技能，你管理的钱越多，越需要精确，否则这大厦就会倒下来！财务知识能帮你读懂财务报表，借助这种能力，你还能分辨业务的优势和劣势。

2、投资－－钱生钱的科学，投资涉及策略和方案，右脑做的事，或者说是创造。

3、了解市场－－供给与需求的科学，这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”，市场的另一个因素是“基本面”，或者说一项投资的经济意义。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况。

4、法律－－它可以帮助你有效运营一个进入会计、投资和市场领域的企业并实现爆炸性增长，了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富，这就像一个人在走，而另一个人却在飞，若从长远看这种差距会更大。

踏实的学习上面的四个知识，提升财商，才能积累更多资产，让自己的每一块钱收入都能夜以继日的替自己工作，产生复利。

勇气

除了合理的消费观和财商，勇气也是影响我们致富的一个重要因素。

我们一定是不断的摔倒才学会骑自行车的，我从就没见过一球都不失的高尔夫球手，也从来没见过不曾伤心过的恋人，更没见过从来不亏钱的富人，但是我却遇到过很多从来没有在投资活动中亏掉一毛钱的穷人。

Robert 认为，我们应该克服对亏钱和失败的恐惧，为了获得更多的选择和机会而勇于冒险。

因为惧怕风险和失败而止步不前，待在舒适圈，就一定会失去成功的机会。

我们都听过“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的经验，但是如果你的鸡蛋本来就很少，还只追求低风险，那只会让你的财富值止步不前，永远实现不了跃迁。

储蓄，是一种很常见的低风险投资，但是 Robert 认为，储蓄不一定是资产，储蓄不但ROI（投资回报率）低，不一定能跑赢通货膨胀，更重要的是，储蓄会使我们失去投资增值的机会。

买房，对于很多普通人来说，也是牵动人生的一大“投资”，依照短期的国情来看，也是一项稳定不会亏损的投资，但是房子一定是资产吗？虽然 Robert 本人的财务自由，有相当一部分是依靠投资，但是他认为，房子不一定是资产。

区分房子是资产还是负债，根据前文说的方法其实很简单，如果你买房是刚需住房，那么你的房子无法给你带来正向现金流，反而会消耗你和家人前十几年（全款买房）的积蓄，或者后几十年（贷款买房）的劳动剩余价值，是“从你口袋拿钱出去”的负债。

持续学习是最大的投资

Robert 一生做了无数的投资抉择，有的给他带来了大量的财富和持续的正向现金流，但是他坚定地认为，持续学习才是他收益最高的一项投资。

书中有多处描述，都印证了这一观点：

人生是一场无知与觉醒的斗争

人最大的财富是所受的教育

钱不能解决一切问题，只有知识才能解决问题并创造财富

Robert 认为，我们不应该单纯为了赚钱和稳定的生活而工作，应该更多的关注事业而不是职业，关注长远的发展而不是眼下的工资。

他在实现财务自由之前，没有遵循“穷爸爸”的建议：长期从事在一个稳定的岗位，而是积极的投身于多种跨行业的工作，对于他来说，不同的工作经验，有助于他掌握更多维的知识，这些知识都对他实现财务自由，起到了关键作用。

全世界到处都是才华横溢、极具天赋的人，但是只有天赋是不够的

越极度专业化的人才，价值范围越有限

不光是持续学习，Robert 更加强调的是横向发展。

除非你是所在行业金字塔最顶端的人，否则过度局限的认知，会阻碍你的发展，局限你的人生。

之前跟朋友聊天，他说过一句话我十分认同，也和作者的观点十分契合：我们无法赚到超出自己认知的钱，我们所赚的每一分钱都是我们对这个世界认知的变现。

做一个“T型”人才，斜杠青年，有自己专业的领域，也要有宽阔的认知面，才能离成功更近。

克服本能

无论是 自律消费，还是 持续学习，都需要我们拥有坚定而强大的内心。

前几天看新闻看到了博纳影业副总裁跳楼的消息，在知乎有一个来自“小木头团子”的知乎回答^[1]令我印象十分深刻，倍感认同，经过他的授权，将这段话分享给大家：

很多人向上看，只能看到富贵和纸醉金迷。可是真正一步步向上走，才会发现越往上越暗流汹涌。重回平凡的路被堵死，只能咬牙继续向上。在我们用奋斗的勇气和不服输的精神向上爬的过程中，别忘了打磨自己的心，让心变得无坚不摧。

一切成功的前提，都需要我们有足够的自控力，让思想控制情感，让思考先于情感反应，要克服对失败的恐惧，克服懒惰，克服自负。

打磨好自己的心，才能在上升时顺风而行，在下落时稳住脚步，不落入万丈深渊。

反思

• 其实看完这本书会发现，这不是一本急功近利的财富指南，因为我们不可能因为读一本书，就实现财富自由。
• 但是至少我们知道了，在每一份支出之前，应该有更冷静、自律的判断，不被短暂的享受和营销影响，在每一份收入之后，应该更合理的分配投资和支出。
• 读完这本书，也不仅仅给我带来了对“金钱”的改观，除了致富，想要在其他领域做的更好，持续学习、自律、扩展认知，都是必修课。

参考资料

[1]

知乎回答: https://www.zhihu.com/answer/1275167187

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