再不了解数字人民币，你就边缘了！
再不了解数字人民币，你就OUT了！
什么是数字人民币？
数字货币和支付宝微信支付有什么关系？
数字货币和比特币有什么关系！
上述基本问题，我们在下述文章中已详细阐释过！
简单说：央行数字货币就是人民币电子版，具有国家信用，它的功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。
央行数字货币=DC/EP法定货币+电子货币+支付平台
今天我们要重点探讨：
1，中国何时会规模化推行数字货币？
2，如何正确解读“数字人民币不能兑换黄金和外汇”
3，数字人民币的基本概念及面临的一些问题
4，数字人民币如何影响你我他
01
数字人民币推行有无时间表？
问：数字人民币试点测试扩大范围了吗？
答：目前数字人民币试点仍是“4+1”，并没有变化。
（截图来自商务部官网）
继数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥会场景（4+1）进行内部封闭测试后，网传，数字人民币将在北京、天津、上海等28个试点扩大测试，而实际情况是：
根据商务部近日印发的《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，其中公布了数字人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前数字人民币试点仍是“4+1”，并没有变化。（在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试）
相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。深圳、苏州、雄安新区、成都分别是粤港澳大湾区、长三角、京津冀及中西部的代表，中国人民银行正在上述四地开展数字人民币试点测试。
问：数字人民币何时能和大家见面？
答：央行多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表
央行从2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。到底啥时能见到数字人民币的真面目？
援引《新华社》记者的报道称：从人民银行了解到，目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，将先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。也就是说，如果顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。
其实，在研发和测试过程中，不止一次有传言称，数字人民币要正式落地发行。央行也不厌其烦地解释：内部封闭试点测试不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
数字货币的真正投放使用，需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性，还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求，要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。因此，央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。
央行召开的2020年下半年工作电视会议提出，法定数字货币封闭试点顺利启动。下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。
02
不必过度解读“数字人民币不能兑换黄金和外汇”
最近一条关于“数字人民币不能兑换黄金和外汇”的新闻引起了诸多的关注！
经《塞岛家园》小编向金融专业人士核实，此信息其实不必过度解读，原因如下：
1971年美元宣布与黄金脱钩之后，没有任何一个国家宣告自己会按照固定比例将本国发行的纸币无条件兑换为其他物资（包括黄金），从此之后法定货币就只是单纯的信用，其另一个名字就叫不可兑换货币（没有物资背书）。
中国的法定货币是人民币，中国政府从未承诺人民币具有对任何物资（包括黄金）的可兑换性，数字货币虽然是一种新鲜事物但仍然是法定货币，当然也不会具有可兑换性。
但是你如果想用数字货币购买黄金，这是没有问题的。法定货币是否具有黄金的可兑换性，和是否可以用法定货币购买黄金，是两回事。
至于兑换外汇，人民币资本项尚未实现完全可自由兑换，所以人民币本身就是一种不可自由兑换货币，人民币数字货币当然也具有法币特性，也是不可自由兑换货币，当然不能自由兑换外汇。
上图中：央行司长只是将这种以前少人注意的事实，直白的表达了出来而已。
人民币从来都不可以自由兑换黄金和外汇，数字货币岂能自由兑换黄金和外汇？
03
数字人民币的一些基本概念和需要考虑的问题
# 央行数字货币是人民币的数字化
我国是最早研究央行数字货币的国家之一。早在2014年，人民银行就启动了央行数字货币的前瞻性研究。2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构。2017年底，国务院批准人民银行牵头各商业机构开展数字人民币体系（简称DC/EP）的研发。
数字货币和纸币作用完全是一样的，央行曾经指出过，中国央行的数字货币主要是M0替代，也就是把现金换成了数字货币。换个接地气的说法：数字货币就是数字化的人民币，或者干脆叫电子版人民币。它就是现钞，有不同的面值，比如说有100元，也有1元，就相当于于把口袋里的钱，放到了手机里。
# 数字人民币的存储和支付
所谓支持银行账户松耦合，是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。这对于一些农村地区或者边远山区群众来说，即使没有银行账户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。此外，对于没有国内银行账户的境外旅游者等人群，也可以通过开立数字人民币钱包，更方便地进行小额支付。
更通俗的说，在存储上，以前我们是把自己的纸币放在钱包里，买东西的时候就拿出来。而数字货币也需要一个钱包，只是需要你在手机上下载一个数字货币钱包的APP。和支付宝、微信需要联网才能支付所不同的是，数字货币的支付不需要目前的移动支付网络进行基于银行账户的清算，而是如现金交易一样进行点对点的方式直接进行，而且就算双方手机断网，只要你的手机里装有数字货币钱包，仍可以用两个手机“碰一碰”的方式交易支付。
# 数字人民币与微信支付宝的区别
微信和支付宝是第三方支付手段，最终结算必须以绑定银行账户为基础，最后支付结算的仍然是银行账户里面的人民币。但是，数字货币不需要对应的银行账户，它本质上就是你的电子钱包，和你放在口袋里的钱包是一样的功能。
在货币层级上来说，支付宝、微信等电子“红包”形式的电子货币是属于M2，是属于居民派生存款的一种，是阿里巴巴和腾讯集团在为居民手中的钱背书；而数字货币属于流通中的货币，属于M0，是中国央行在为这些钱背书。所以，你也不能拒绝。换句话说，法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三者属于不同的层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。
# 数字货币的流通环节
在流通的过程中，电子货币没有假币，没有磨损，不会折旧，央行可以监控货币的流向，这些个功能纸币是没有的。我们知道，纸币磨损到一定程度后，会被回收，再重新印刷新钱投放市场，但是数字货币不存在这样的问题，一劳永逸。还有就是，你在现实中用纸币交易，你在哪里吃了一顿饭，在哪个小店买了一件衣服，央行查不出来。但是你如果用数字货币支付，有可能会被记录下来。至于央行说数字货币不可追踪，是分布式的，这方面还需要数据使用方面的法规进一步完善。
# 数字人民币需要关注的一些问题
数字货币、数字钱包的普及需要大量的数字基础设施的支撑，这方面银行、互联网公司是否有足够的准备？现在的技术能否支持大规模、高频率的交易仍需要足够案例和场景的测试数据支撑；
其次，数字货币的扩张可能会面临覆盖人群的缺口。一些偏远地区的经济活动，一些不会使用手机的老人可能被主流进一步的分离，这意味着纸币可能仍会长期存在于一些特定环境，形成自我封闭的循环。另外，虽然纸币会长期存在，但大量的现金交易必然面临越来越严格的法律约束。
同时，数字货币发展会促进人民币国际化的说法还没有太多的支持。数字货币仍会是地缘货币，仍受到主权的限制。虽然数字货币带来跨境支付的便捷，但终端市场仍受到各国法律的规管，在人民币仍没有实现自由兑换的情况下，要想大量地跨境使用也不现实。
04
数字人民币将带来哪些影响？
北京大学光华管理学院应用经济系助理教授肖筱林分析认为，央行数字货币可以解决现金和电子支付在实际应用中存在的两个问题：
一是纸钞和硬币容易匿名、伪造，存在被用于洗钱、恐怖融资的风险；
二是基于现有银行账户紧耦合模式的电子支付，无法满足公众匿名支付的需求。
在中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平看来，现有的纸币和硬币印制发行成本高、携带不便，因此存在数字化的必要性。而央行数字货币一旦启用，会极大节约造币所需各项成本。
疫情之下，央行数字货币还可以减少货币交易中的病毒传播机会。中国人民大学监管科技与金融科技实验室执行主任杨东表示，机构和个人都会在短时间内更加倾向于使用包括央行数字货币在内的非直接接触的交易媒介，央行数字货币将会以此为契机，加速其发行与应用。
# 助力治理腐败
在纪检监察机关的通报中，经常能看到这样一些案例：某领导干部收受他人巨额贿赂，某基层干部虚报冒领、截留挪用困难群众救济资金，某职务犯罪外逃人员通过地下钱庄将赃款洗白……那么，央行数字货币在打击腐败和职务犯罪方面能够发挥怎样的作用？
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，作为支付工具，在设计中，央行数字货币根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如果是进行大额支付或者资金转移，则必须申请实名钱包。对于大额的贪污贿赂以及洗钱等行为来说，由于在信息上是实名的，能够为案件调查和资金追踪提供相应帮助。
针对易发多发的侵害基层群众利益问题，数字货币同样大有可为。在很多民生资金的发放过程中，可以通过数字货币智能合约的方式实现定点到人，将有关资金直接发放到群众的数字钱包上，不再经过层层的中间环节，从而在事前杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。
实践中，一些腐败分子会通过将大的交易拆散，化整为零来逃避监管。应用到央行数字货币领域，可能会出现通过小额的匿名钱包，进行相应的违法犯罪活动。那么匿名钱包是不是就无法监管了呢？答案并非如此。
“我们要在保护个人隐私和防止犯罪之间取得一个平衡。”穆长春表示，数字人民币采取了很多技术手段，来保证用户个人隐私和信息安全不被侵犯，但对于贪污腐败、洗钱等违法犯罪行为也不能姑息。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，必须要进行配合，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。
#结论
越来越多的迹象显示，中国数字货币的推出可能会很快到来。这将给居民和企业的生产、生活方式带来各种颠覆性的影响。这种关系到经济社会生活的各个方面，需要格外的关注，但是主权数字货币的大范围落地仍需要谨慎有序的进行。
# 塞浦路斯提振数字化建设
塞浦路斯8月新闻报道：将很快提供更多的数字公共服务。由研究、创新和数字政策部制定的两类项目，政府将推进项目尽快实施。
在接受《塞浦路斯邮报》采访时，塞浦路斯研究、创新和数字政策副部长详细阐述了政府的数字转型战略，旨在改善政府的公民和商业服务。
数字公共服务有两类项目：一类是大型项目，一系列项目总计约3.5亿欧元，每个项目的金额从500万到5000万欧元不等，预计将在未来两年到五年内实施。然后另一组项目由低至中等复杂程度的小项目组成，这些小项目将对社会、商业影响较大。
公共服务的数字化，将提高公民和企业与国家和彼此互动的效率和速度，同时减少相关的时间和成本。例如，学生学校注册，不同执照的申请，在线支付等等。这项项目的目标是，任何形式的政府与公民的互动都可以在网上进行。
塞浦路斯的研究、创新和数字政策副部长称，到今年10月，将以草案形式提供初步计划和提案，而最终选择将在明年年初进行。
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