财智 | 只有提前最好财富传承规划，才能最大限度地保护父母和子女的继承权。

很多父母选择房子作为财富传承的工具，以为只要在购买房子的时候写上孩子的名字就行了。而随著现代法律越来越複杂，财富传承涉及的问题也越来越多。

今天想提醒大家，财富传承一定要提前做好规划，否则自己辛辛苦苦积累下来的财富不但无法顺利传承给子女，甚至可能连自己都要不回来了！

母親買8套房送女兒，卻要和最恨的兩個男人平分

周女士是北京人，和前夫生了一个女儿，后来因为前夫坚持要再生一个男孩，而周女士由于身体原因再也不能生育，便被抛弃了，而周女士也因此恨透了前夫。周女士离婚后吃了很多苦，一个人带著女儿奋斗了十几年，资产过亿。

看著女儿渐渐长大，周女士觉得自己终于可以松一口气了，便把自己的全部资产都拿来购买房产，并且登记在女儿的名下，这样一来自己和女儿的生活都有著落了。

周女士在北京朝阳公园到工体附近一口气买了七个商铺，同时，还做了一个自认为很聪明的安排：她担心把房产登记到女儿名下自己不好控制，万一孩子将来不争气，房子被女儿偷偷卖掉都不知道，于是她想出了一个办法——联名。就是在房子的产权证上写两个名字，周女士自己占1%，女儿占99%，这样一来，孩子将来要卖掉房子的话就不得不经过自己的同意，而且自己去世以后，女儿也只要交1%的遗产税。

后来女儿 44 32384 44 14397 0 0 6745 0 0:00:04 0:00:02 0:00:02 6746上海读大学，交了一个家裡条件很差的男朋友，并且在周女士的强烈反对之下依然和对方登记结婚，并且将户口迁到了深圳。周女士只得咬咬牙为女儿、女婿在深圳全款又买了一套房子作为她们的婚房，房产证上写的是女儿的名字。

可是没想到，一年后，女儿就在深圳发生交通事故不幸身故，周女士一下子失去了唯一的依靠和感情寄託，伤心欲绝。她也因此痛恨自己的女婿，因为她觉得如果不是他把女儿“骗”来深圳，就不会发生这样的事。

在悲痛之余，周女士准备把当初自己全款购买、登记在女儿名下的房产过户到自己名下，没想到却遇到了阻碍。法院判决她的女婿和前夫也是这8套房产的第一继承人，登记在女儿名下的这8套房产中99%的房产作为女儿的遗产，由三人平分。

周女士怎麽也想不通，这些财富明明她自己辛辛苦苦打拼而来，并且是全款购买送给女儿的，现在女儿走了，她一个人无依无靠，还要将财产的三分之二分给她最恨的两个男人，她不甘心啊！

很多人可能认为法院这样判决太不近人情，但是法律就是法律，只有提前最好财富传承规划，才能最大限度地保护父母和子女的继承权。

律师解释说：

根据我国《继承法》，周女士将所购房产与女儿联名，并指定自己占1%份额，女儿占99%的份额，就意味著这七套房产的所有权中99%归女儿所有，已经不再是周女士的个人资产，这种行为属于生前赠与。

而当周女士的女儿发生意外身故时，其名下的99%的房产份额便作为遗产进行分割。按照我国继承法的规定，没有订立遗嘱的，按法定顺序继承，周女士和他的前夫及女婿作为女儿的第一继承人，依法平均分割这些房产。

王律师还提醒，随著家庭收入越来越高，将来每一个的家庭都会面临遗产继承的问题，如果处理得得不好，就会出现一系列问题，家庭财富传承问题一定要提前做好规划。

家庭財富傳承的主要方式

1.法定继承

法定继承是指被继承人生前没有订立遗嘱，由亲属按法定继承顺序进行继承。第一继承顺序为：配偶，子女，父母；第二继承顺序为：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。案例中周女士的情况就是法定继承。

法定继承最大的弊端，就是非常容易产生纠纷，最后往往导致亲人之间争夺财产对簿公堂，影响家庭和睦。

2.遗嘱继承

遗嘱继承是指生前订立遗嘱，将财产分配给家人。如果周女士的女儿生前订立遗嘱，说房子给周女士，那麽周女士就能顺利继承这8套房子了。但由于周女士的女儿是死于意外，提前订立遗嘱显然不太可能。

而且，无论是法定继承，还是遗嘱继承，都有两个弊端：第一，无法避债，如果生前还有债务未还清，遗产就必须先用来清偿债务；第二，无法避税，我国遗产税草案已经公佈，未来徵收遗产税是大势所趋，继承遗产要额外缴纳一大笔遗产税。

3.保险传承

但是，如果周女士送给女儿的不是房产，而是保险，就不会出现这种争议了。保险有几种传承方式：

（1）父母给自己买保险，受益人写子女，去世后子女领取保险金，不用分给任何人；

（2）父母给子女买保险，受益人写子女，生前就可以实现财富传承；

（3）父母给子女买保险，生存保险金受益人写子女，死亡保险金受益人写自己，既能实现财富传承，又能避免自己老无所依。

留房子，不如給孩子留份保單

其实，如果周女士送给女儿的不是8套房子，而是8份保单，就不会有那麽多纠纷了，谁也拿不走！

因为，保险作为最安全可靠的财富传承方式，有三大优势：

1.保险传承无可争议

《保险法》第二十四条规定，“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”保险可以指定受益人，爱给谁就给谁，不用和第三人分，人寿保险是最不具争议的财富传承方式。

2.保险传承可以避债

我国法律规定，指定受益人的保险金不属于破产债权，不属于债务追偿的范围，保险帐户不受债务纠纷困扰。但是需要提前进行规划，法律并不保护恶意避债的行为哦。

3.保险传承合法避税

我国遗产税草案已经公佈，未来徵收遗产税是大势所趋，按照国际惯例，税率通常为20%-50%，很多富豪将近一半的遗产都交了遗产税。根据我国遗产税草案，人寿保险金不属于遗产税徵收的范围。

随著现代社会物质的丰富，未来会有越来越多的遗产纠纷，财富传承必须提前规划，保险作为最安全的财富传承方式，成为越来越多家庭的首选。如果您爱孩子，就买保险吧，把爱写进合同裡！

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