奔驰事件背后的“高利贷”生意？
▲ 图片来源：现场视频截图
奔驰女车主的金融服务费是退了……
但后续能否从个人正义上升到制度正义，尚待相关部门的动作——眼下关键是，更多车主还在4S店翘首以待，对于他们而言，如何从“术”的层面，讨回这笔冤枉钱？
其实，这里面有几个点是可以好好关注的。
比如，奔驰维权事件中，那笔垫款额度3%的金融服务费，按照销售人员“（垫款期限）一周到十天不等”的说法，其年化率逾100%，远超24%-36的自然债务区。
当然，这还是具有金融服务资质的前提下，否则非法从事金融服务活动，属于公安部、银保监局等重点打击的对象，当初签订的协议直接无效！
再如，普遍质疑的涉嫌诈骗问题……
01
税务部门官员此前回应媒体称，陕西元胜与女车主签订垫款协议，按照垫款额度的3%收取“信息技术服务费”。
这里要搞清楚，“垫款”是什么概念？
4月18日，央视新闻网发文《奔驰女车主与4S店和解 其他车主金融服务费遭拒退》，其中有一段4S店销售顾问的采访，对此作出解释：
客户在贷款购车时，缴纳首付后，需要等待银行放款，时间大概在一周到十天不等，只有车辆的尾款到达4S店的账户后，才能向客户交车。
按照正常程序，客户交完首付后，需要把车放在4S店内一周到十天的时间，等待银行放款，但客户往往不想等待，很多都是当天提车，那么这就需要有第三方公司先行垫付尾款，也就是第三方公司帮助客户垫资“过桥”。
那么，第三方公司就会收取“过桥费”……
▲ 图片来源：新闻视频截图
接下再明确一个问题，陕西元胜的垫款行为，算不算放贷？
如果咱们是熟人，借给你钱那没有问题，但如果经常借款给不特定的人，则视同放贷——陕西元胜垫资并收取金融服务费的行为，显然具有重复性，且客户为不特定的购车人。
按照销售顾问的解释，垫款期限“一周到十天不等”，再综合多位金融机构人士对车贷放款周期的印证，陕西元胜3%的收费比例，换算成年化率，极有可能逾100%，远超24%-36%的自然债务区。
赤裸裸的高利贷？
当然，对方可能会给你讲，我这是杂七杂八的服务费，不是利息。
没关系，给他搬出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。
02
回头再看，央视新闻网的那篇文章中，销售顾问还对记者讲，“‘过桥费’利息并不是很高……”
这种说法极具迷惑性，甚至可耻。
当然，高利贷只是一方面，还有更关键的——有没有金融服务资质，就敢放贷？
陕西元胜这家公司，粉巷君查过它的工商档案，营业范围并不包含金融服务；走访其注册地发现，疑似为一家线缆公司在西安的销售处，据周围人称，偶尔回来人，来了就把房门关上，不像其他公司开门办公……
此前，监管机构表示，针对其是否具有金融服务资质已展开调查，希望尽快公布结果。
而这一点，对于讨还冤枉钱的车主们来说，极为重要。
合规做消费金融业务，需要有相应的牌照（或资质）。
银行、消费金融公司、小贷公司、融资租赁、保理、P2P等，这些经过严格审批程序的资质机构，才可经营消费金融业务，普通公司不得以发放贷款为主要业务的。
▲ 图片来源：每经图库
国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法(2011修订)》第四条、第五条明确规定，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。
公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行曾联合发文《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，随后最高院亦发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，联合整治民间借贷中不规范行为。
对此，最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决书中的阐述，可供车主们参考：
出借人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效。
03
OK，说说金融服务费具体怎么讨还的问题。
需要说明的是，这里着力于“术”的讨论，怎么据理力争把冤枉钱讨回来，至于“金融服务费该不该存在”，那是“道”问题，还得看有关部门接下来的表现。
现在，如果你手中有一张服务费（或者其它变相名目）的收据，然后在一大堆购车材料里，又翻出一份垫资协议，那么没有问题，去据理力争就是。
最简单的办法，对方若拿不出金融服务资质证明，则涉嫌从事非法金融活动，属于公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行等重点联合整治的对象——毫无疑问，协议无效，吃进去的“黑钱”如数吐出来。
若对方有金融服务资质，且你又顾忌维权成本高，那么按照高利贷的情形，讨回超出36%的无效区利息，也是没有问题的。
当然，如果真到了打官司的地步，那肯定是要瞄准全额退还了。
▲ 图片来源：粉巷君 摄
按照4S店的操作，涉嫌诈骗的痕迹是非常明显的——机构车贷放款一周到十天左右，也就是说，车主只要等待一周，完全不需要什么“垫资”服务。这种情况，销售顾问是有义务作出明确说明的。
但普遍情况是，销售顾问一步步诱导消费者，以涉嫌欺诈的手段，让顾客掏这笔冤枉钱。
其实，官司都打起来了，那底气就更足了。
北京市海淀法院网去年发文《对汽车金融服务费说“不”》，曾列举案例：车主赵先生虽然被明确告知，需收取金融服务费及上牌费等，但法院依旧判4S店退还费用。
法院认为：关于金融服务费，赵先生采取分期贷款的方式购买汽车，其自会按照协议向银行支付利息，汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。
（注：封面图片来自每经图库）
本文为〡粉巷财经 nbdfxcj〡原创文章
特约作者：向三多 高涛
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