信用卡∣透支的刑事法律风险

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近十年来，信用卡的使用比较流行、频繁，身边朋友都会有几张信用卡。信用卡已成为很多年轻人的提前消费的支付工具，给我们生活带来极大的便利。同时其也会隐藏很多法律风险，也给我们生活带来诸多的困惑。

莫李施  律师

广东金桥百信律师事务所

案例

2010年10月份，张某向银行申领了一张信用卡，额度是6000元，后来提升到12000元，张某日常生活购买用品，就透支了12000元。2012年8月份，张某又在另外一家银行申请了一张信用卡，这次额度更大，不到半年时间又透支了32000余元。

据张某交代：信用卡存在没有还款情形时，银行就会打电话催款，而且每个月都会向家庭地址邮寄银行账单。后来，张某为逃避还款，更换了电话信息，银行联系不上张某。

2014年9月，银行以张某涉嫌刑事犯罪报警处理。后张某被公安机关抓捕归案。张某到案后，才知道案件的严重性，后悔不已。家属聘请了律师会见，律师建议张某家属赶紧凑了钱将透支的款项还上。目前，张某因涉嫌信用卡诈骗罪已经被法院判处有期徒刑一年半个月，缓刑两年。

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律师点评

应当合理使用信用卡，使用后不按照约定还款，极有可能涉嫌刑事犯罪——信用卡诈骗罪。被法院判处刑罚，还是需要偿还信用卡欠款，刑罚不能减免民事责任。

何谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过３个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。具体指：持卡人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，透支数额超过信用卡准许透支的数额较大，逃避追查，或者自收到发卡银行两次催收后３个月内仍不归还的行为。  

恶意透支，数额在１万元以上不满１０万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在１０万元以上不满１００万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在１００万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

根据法律规定，信用卡诈骗罪刑事立案的标准是1万元，也就是说当你透支金额超过１万元就涉嫌刑事犯罪了。透支数额的认定上，应注意，在超限额的犯罪性恶意透支中，透支犯罪数额是指全部透支金额，而非超过限额部分;透支犯罪数额是指透支金额本身，而不包括利息和罚息。

本案中，张某透支信用卡行为，数额较大，逃匿，改变联系方式，银行已多次催收还没还款，其构成刑事犯罪。家属事后代为还款，由于情节严重，事后还款不能免除其刑事处罚，可以在量刑上从轻处理。

律师提示

1、恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚；

2、恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著行为的，可以依法不追究刑事责任。

◆本文系作者观点，不代表广东金桥百信律师事务所立场

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