保险扫盲篇
雨大咖严肃地跟甘小漫谈话：
雨大咖：“你不觉得你写东西很随意，老扯闲篇吗？”
甘小漫：“觉得呀，我就喜欢这些乱七八糟的八卦，记录我跟周围朋友的事，这些以后看起来说不定是一些美好的回忆呢。”甘小漫毫无悔改之心。
雨大咖：“但是不相干的人看起来没什么意义，也没有任何价值，你既然写东西总要给大家一些有用的信息吧，这样吧你不是对商业保险了解的多吗，就写写这个吧。”
大家觉得需要吗？要不简单谈谈家常大众关心的一些基础商业保险知识？（家里有矿的不在讨论范围，那些去学习家族传承和信托哈）
一．商业保险需求：
很多人对商业保险的理解是有个变化过程的：
开始：
大家都没太多闲钱；
保险经纪人员的门槛低，素质水平也一般老是有骗人的感觉；
保险产品相对比较简单；
大家自己都觉得医疗有公费，退休有工资，所以对商业保险没什么感觉。
后来：
生活水平的提高，收入增加；
保险产品逐渐丰富；
保险人员素质水平越来越高；
对未来生活规划的意愿也越来越强烈，开始对保险的需求也越来越大。
问题：
大部分人并不十分了解保险的种类；
不知道自己真正的需求；
保险顾问往往会以比较专业的角度去规划你的保险，这样其实中间是有很大认知理解偏差的。（我只有小学一年级水平，你非叫我明白大学知识）
二．保费和保额；投保人、被保险人和受益人：
这个可能是很小儿科的问题，但是很多人真的会分不清，因为很多人都是觉得保费就是保额，理由很简单：交多少钱保多少钱嘛。其实完全不同！
保费是指投保人与保险公司签订保险合同后按约定交给保险公司的钱；
交给保险公司的钱可能是一次性趸交，也可能是年缴，月缴。
交的钱包括大致分三部分：保险公司管理费用，保障费用，剩余保额（再强调一次保险公司不是福利机构，有很多运作成本）
保额是保险金额，即保险合同下事故发生后保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
所以保费和保额的关系完全看买的是那种类型保险。
投保人： 交钱的人，谁花钱买这个保险谁就是投保人。
被保险人：受保障的人，也就是保险的主体，保险买给谁就是被保险人，享有保险金请求权。
受益人： 被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，出险后谁拿这个钱就是受益人。
三．商业保险的种类：
分类其实很多样，分类中间又有重叠的地方（这里单就个人保险说明，公司企业等不在范围）
按照容易分辨理解简单的方法分型
1、按照被保对象分：
财产类：家庭财产保险，车险，船舶，货物等……（again家里有矿的不在讨论范围）
人身类：人寿保险，健康保险，意外险
2、按照投入和赔付方式分：
消费型：比如意外险，车险，医疗险，这种说白了就是每年缴费，出险就按照合同赔付，不出险钱就算扔了。（可能是交了很少钱赔偿很多，也可能缴费不少，但是出险不严重报销金额还没有缴费高）
不过很多是小的投入，在出现大风险情况下有相应保障
保障型：比如重疾险，人寿险，这种通常是缴费时间比较长（10-20年），如果在缴费中间得了大病或者人身故了就赔偿相应金额，保费也不用再付了，这里有杠杆的作用（这样说起来是最划算，但是基本上没有人希望这样）；没出险又缴完保费，就可以在某个时间拿回一笔钱，（大概相当于存款加利息有些有分红）缴费完成后就相当于储蓄型了
储蓄型：养老和教育保险，性质相同对象不同，一个是年轻时候缴费，等老了退休用；一个是孩子出生时候买，等上大学的时候用。
这种缴费方式有：趸交、3年、5年、10年等，到一定时间可以一次性领取或部分领取，基本上就是保险公司帮你投资，回报完全取决于保险公司投资能力和投保的年限，保险公司通常都是长时间复利滚动，价值才会显现。这种不适合短期。
3、按照配置顺序分：
医疗健康险：用于普通疾病，门诊住院 ，报销医疗费用
重疾险： 重疾后的医疗，护理和后续的开销，弥补收入损失
意外险： 突发意外造成身故和伤残的赔付
寿险： 家庭经济支柱身故的经济补偿
分红险、两全险、万能险： 储蓄，理财需求（退休子女教育）
四．保险的核心作用：
杠杆作用
强迫储蓄
资产保全
其实保险没有什么划算不划算，因为保险公司不是福利机构，人家有精算师，主要任务就是设计产品保证这个产品不能给公司亏钱，一直都是说买的没有卖的精，在保险公司这点更加明显。
但是卖的不亏钱不是说就一定买的亏钱，在买保险这个问题上买卖肯定是一个双赢的过程：
保险公司：用庞大的购买人数和持续进入的资金体系支撑公司运营并保障购买者个体产生的风险时的资金理赔；
个人：用杠杆和长时间的投入保障突发的事故的赔付和未来的资金的复利增长。
五．谁需要买商业保险：
购买商业保险很大程度上是要有点经济基础的，或者说要有一些基本资金保障，因为保险通常是一开始缴费就是几年甚至几十年，中间断供会损失很大。
买保险的时候都会填写一个咨询单，你资产储蓄情况，每年收入，保障你有六个月生活费用，等等，不要从众，看到别人买保险自己也要买；或者觉得保险现在很火，不买要out了，都不可取。
家庭购买保险前需要清楚：
1.家庭成员的职能；
2.保险需求的先后顺序；
3.计算收入水平，可以买保险的钱数；
4.确定投保的品种
明确以上几点再比较并选择适合的保险公司
所以条件允许的情况下，大部分人是需要商业保险的！
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甘小漫，生于70前，心在10后，经常未雨绸缪，热爱咖啡甜品，脑健手残，擅长烧脑
雨大咖，90前高智商纯天然文青，上知经济哲学，下知英文拉丁，理性消费者，手工劳作能手