关于防癌险，这些是你应该知道的
在医学上，「癌症」和「恶性肿瘤」两个概念不完全等同。相关定义请参考百度百科或其他官方渠道，相关产品均会在条款中有所定义，请自行查阅。本文为方便，一律用使用「癌症」指代。特此声明。
防癌险，顾名思义，就是单纯以癌症作为赔付标的的健康险。赔付范围，要比一般的重疾险、医疗险都要窄。
疾病种类那么多，为什么单单把癌症拿出来呢？
1、癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种
前几天写2018保险理赔数据，重疾理赔当中，60%以上都是癌症理赔。最直观的，可以数数你认识的亲戚朋友同事里有多少得癌症的。
我写到这里现数了一下，立马能想起来的就有11个：5个亲戚，4个同事，2个朋友。
2、癌症的治疗费用高，而且花钱速度快、周期长
现在癌症的技术发展的很快，但是无论是靶向药还是新的治疗技术，没有便宜的。
前段时间有个新闻，羽毛球名将李宗伟，在台湾进行了33次质子治疗，治好了鼻咽癌，重返羽坛。
我查了一下，目前质子治疗的费用，一个疗程大概在30万人民币左右。
倒是有花钱少的癌症，比如甲状腺癌，前前后后带手术可能还不到10万。
但如果是白血病，或者肺癌、肝癌、淋巴癌这些相对难治的，一次化疗加前后的辅助治疗，1-2周的时间，可能就要4-5万。如果用靶向药，一针可能就要2万。
有社保肯定没社保强，但也作用有限。
3、单独的防癌险，费率低，核保宽松。适合老年人和非标体。
只保一种疾病，肯定比保上百种疾病便宜。一些跟癌症关系不大的健康问题，也不会影响投保。
这样，核保本身就可以去掉很多考虑因素，让买不了普通保险的人，起码也能享受一部分的保障。
1、给付型和报销型
给付型就是得了癌症一次性给保额，不管你怎么花，能不能花完。
好处是：不受限制，还可以补贴一下非医疗费用和生活费。
缺点是：保费相对比较高，一般难做到很高的保额。
报销型就是得了癌症住院医疗给报销。
好处是：保额相对高，一般能做到200万以上。
缺点是：实报实销，没有补贴。
2、长期型和一年期型
长期型就是一次投保，多年缴费，保到终身，或者保10年／20年。一般这种都是给付型的。每年的费率是一样的。
好处是：保障可以延续很久，费率不变，投保完之后，身体的其他问题就不影响保单了。
缺点是：核保要求相对会高一点。
特别注意：保10年／20年这种，虽然是长期的，但特存在期满没有保障的情况。
一年期型保障只有一年，接着买就要看续保条件。
好处是：一般年龄不是特别大都比较便宜，核保一般也比较宽松。
缺点是：续保不确定；费率随着年龄增大会越来越贵。
3、全年龄段／老年专享
全年龄段就是年轻人老年人都可以买，给一些非标体年轻人留点机会，选择相对少一些。
老年专享就是只针对中老年人，买重疾险，很多老人的身体情况不满足，费率也高，而且老年人癌症发病率高，所以很多防癌都是针对老年人设计的，是退而求其的一个选择。
结论：无论哪种类型的产品，都有优缺点，需要根据预算和健康状况组合配置。
1、防癌险的保障范围，自然是不如普通的重疾险和医疗险全面，所以它是一个作为辅助，或者说，因为预算和健康问题，退而求其次的产品。有条件还是先买重疾险和医疗险。
2、有些重疾险，也会在癌症的部分做一些特别的设计。比如：
男女特定重疾多赔付一定的比例
癌症可多次赔付
多次重疾中癌症单列一组
都可视为捆绑了一个防癌险。有些人保单买的早，又喜欢新产品这类设计，也可以单独再买防癌险进行组合，达到同样甚至更好的效果。
3、正常来说，年龄越大癌症发病率越高。有些防癌险保10年／20年，其实是把后期的风险给剔除了，咱们配置防癌险的时候，如果没有其他终身型的重疾险，那么一定要想好，防癌险是不是应该做到终身。
癌症不同年龄段发病率 数据来源：中华医学会
4、已经有重疾的，首选报销型防癌医疗险，因为保额高。
对老年人来说，子女一般都大了，主要面临的问题是高额医疗费用，而不是家庭责任，所以先配置报销型医疗险，再考虑配置给付型长期险。
年轻人买不了重疾险的，建议给付型+报销型组合配置，有钱治病，也有钱生活。
5、防癌险核保宽松，但也不代表没有条件。一般来说，如果买重疾险是因为癌症风险被拒保／除责／加费的，很可能被防癌险拒保。
常见的拒保原因：结节、息肉、肿块、乙肝、肝硬化、肿瘤标记物异常、烟酒过量、近亲属患癌，等等。（具体产品会有差别，以健康告知为准）
反而像高血压、糖尿病、抑郁症、超重，这些很容易被重疾险拒保的问题，防癌险都不在乎。
所以，如果你被防癌险拒保了，说明你患癌症的几率大，但是重疾险未必不能保。除责、加费、都有可能。
但如果重疾险也拒保、防癌险也拒保，就说明健康问题很严重了。比如肝硬化，肝功能异常，肝癌的发病可能绝对高，绝大多数商业医疗险都不会保的。
所以呢，第一，要有社保，谁都能参加。第二，趁身体可以尽早投保。（这句话我自己都讲恶心了）
还是那句话，市面上的产品我不可能全了解一遍，几个类型的分别抓来说一下，其实就很有代表性了。大家手里有其他防癌险的，也可以对照一下再选择。
安享一生癌症医疗险
（普通版）
关键字：
一年期／医疗险／200万保额／便宜／0-70岁／可续保至105岁／健康告知略宽松／不分有无社保／无职业限制
优点：
年轻人老年人都可以买。
费率便宜，25-30岁125块／年，最贵的65-70岁也就911块／年。负担不大。
缺点：
没有犹豫期，客服说24小时内可退
首次投保年龄只到70岁
如果赔付时没有获得任何其他渠道的赔偿，赔付比例只有50%。
保险期间发生癌症（不含原位癌），不能续保，只能报销确诊后一年内的费用。
安享一生癌症医疗险
（尊享版／赴美版）
关键字：
200万保额／0-80岁／可续保至99岁／健康告知略宽松／分有无社保／有职业限制
优点：
可投保年龄延长到80，可续保到90
增加了「异地转诊交通费」、「院外靶向药报销」
异地就医不能用社保的，也按100%比例赔付
赴美版可在美国指定医院报销70%
保障期内患癌症仍可以续保
可以享受癌症住院绿通和直付等服务
缺点：
无社保版较贵
60岁之后费率较高
有职业限制
康爱保长期防癌险
关键字：
给付型／长期险／0-60周岁可投保／可保终身／保费便宜不倒挂／原位癌赔20%且能豁免／无职业限制
优点：
除了老人，年轻人也可以买
原位癌友20%赔付，且可以豁免后续保费
保费便宜杠杆高，总保费不超过保额的1/3.
可以邮件核保
缺点：
无身故责任，等于消费型
询问烟酒过量
询问两年内住院史和服药史
寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险
关键字：
给付型／长期险／50-70周岁可投保／保终身／含身故责任／核保宽松／不倒挂
优点：
70岁能买15万保额，相当高了
健康告知很宽松，只有四条
含身故责任，保费早晚能拿回来
缴费期也比较长，可以交到70-75岁
可以邮件核保
缺点：
年轻人不能购买
只能本人名义投保，需要儿女协助或代替处理
只能买15万，保额不足，需要配合其他产品
孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险
关键字：
给付型／45-75周岁周岁可投保／保10年20年／无身故责任／核保宽松／不倒挂
优点：
71-75岁给付型的选择
缺点：
只能保10万
不能保终身
没有身故责任
很多年龄段没有康爱保便宜
我大概按年龄层划分一下，给出产品建议，不是绝对，仅供参考。
基本思路是：
年轻人给付型报销型都该有，因为既要考虑家庭责任，又要考虑治疗费用。
孩子独立以后，老年人首要关注治疗费用，报销型为主。
具体的产品链接我就不一一放了，大家点击文章左下角「阅读原文」进入「关哥优选保险-防癌险」，就能看到以上各个产品，算一下具体保费，看看健康告知是否符合。
过年期间平台有小伙伴值班但是人不多，有任何疑问也可以先留言问我。我每天都会上来看看的。
交完作业了，提前拜个年吧。关哥携阿九在这里祝各位读者们：
新春快乐！猪年大吉！
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这里是感谢大家陪我一路走来的公众号@关哥说险（ID：ggshuoxian），猪年还请继续携手度过吧。
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