「苛刻」的保险条款
出关了。谢谢大家放我休息。说说最近的一点感受。
01
其实后台每天都在回答留言。有几位新朋友问了同样的问题，我觉得还挺具有普遍性的，拿出来说一说。
「我感觉保单条款中疾病理赔的条件太苛刻，不太容易得到理赔。」
「有些疾病的赔付条件和想象的不一样，居然不是得病了就马上能赔。」
说的没错，重疾条款对疾病的规定，都是有条件的。
-有些是确诊即赔，比如大部分恶性肿瘤。
-有些要达到一定的标准才算：
比如烧伤，不但要达到Ⅲ度，还要达到20%的体表面积。
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。
-有些达到若干项标准才算：
比如急性心肌梗塞，要满足三项标准。
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。
须满足下列至少三项条件：
Ⅰ典型临床表现，例如急性胸痛等；
Ⅱ新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
Ⅲ心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；Ⅳ发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左 心室射血分数低于50%。
-有些要持续一定的时间才算：
比如脑中风后遗症，180天以后才能确定算不算。
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
Ⅰ一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（见注2）；
Ⅱ语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（见注3）；
Ⅲ自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（见注4）中的三项或三项以上。
注2：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
注3：语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因 大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运 动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
注4：六项基本日常生活活动是指：①穿衣：自己能够穿衣及脱衣；②移动：自己从一个房间到另一个房间；③行动：自己上下床 或上下轮椅；④如厕：自己控制进行大小便；⑤进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；⑥洗澡：自己进行淋浴或盆浴 。
-有些要实行了手术，甚至规定了手术类型。
比如冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），开胸的算，微创的不算。
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
有认真的，可以自己去随便找份重疾险的条款看看。每一种疾病都规定得很详细，各家公司都差不多，差别极其细微。毕竟这些规定是中国保险行业协会与中国医师协会一起定下来的。不是保险公司自己拍脑门定的。
这一点，是你在买重疾险之前就应该知道的。
02
苛刻吗？是的。我也觉得挺苛刻的。
那怎么样才能不苛刻，放宽标准怎么样？
只要沾上「心肌梗塞」就都算好不好？
只要是跟心脏相关的手术都赔好不好？
轻微中风不影响生活也赔好不好？
理论上，保险公司完全做得到，重新算一下疾病发生率就行了呗。
只不过，那个费率，肯定是贵出老大一截了。
没有标准，怎么定义「重疾」的「重」？
没有标准，怎么预防大量的逆选择？
没有标准，怎么体现面对所有被保险人的公平？
很多人说保险有很多「坑」，网上到处都是教你怎么「避开保险的坑」，说什么「你买的保险90%以上都是错的」。
全国几百万代理人过去三十年的努力被贬得一无是处。
真巧啊，有良心的都被我们在网上碰上了。
每个行业都有信息不对称，这是市场经济的基本特点。但信息本身就是一种有价值的要素。保险这个行业，在中国仍然算比较新的行业，又涉及到精算、医学这些特别复杂特别难的学科，大家不懂，不了解，有误会，很正常。
所以，一方面要科普，要教育，要提高从业人员的素质，但不是耸人听闻哗众取宠，不是踩别人抬自己。
另一方面，要学习，要做功课，但不是等别人喂饭，做伸手党。
相信谁都不如相信自己。
03
市场的声音是会被听到的。
重疾标准太高？
好的，保险公司出轻疾赔付。
轻疾太轻，重疾太重？
好的，保险公司出中症赔付。
保费太高？
好的，保险公司不请代理人，只在线上销售，省下培训费激励费场地费人力发展费，把保费做低。
你们说分红险不合算，OK我们出不分红的。
你们说返还型的不合算，OK我们出纯消费型的。
你们觉得保险公司赚钱不好，
OK咱们成立个没有股东的互助型公司吧利润都是大家的。
真的是在进步，但也真的是被市场胁迫着走。
走着瞧呗，这个行业，路长着呢。
04
前几天看「相声有新人」决赛，孟鹤堂夺冠那个节目我特别感概。
马三立先生说，「我们是说相声，我们不是出洋相，出怪声，超刺激。这种逗乐，我们不是那样的。」
我没有任何资格要求别人，我只能用同样的态度要求自己。
对自己所从事的行业，始终怀着一颗尊重的心，接纳它的缺陷，也接纳质疑的声音。并且为这个行业的进步，做力所能及的努力。
最起码，守住自己的原则。不忘初心。
05
今天是万圣节。
今天我得到了两个消息。
第一个，之前癌症实录里的小曦跟我说，姐，我复查了，一切指标OK，我可以要宝宝了！
第二个，认识二十几年的好友，父亲去世了，仅仅63岁。
生命轮回，为爱你的人活好每一天。
这里是刚哄完娃睡觉接下来即将恢复大力更新的公众号关哥说险 （ID：@ggshuoxian），希望你爱的人都好。
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