保障类险种如何选择缴费期，3个案例一次看懂

大家如果买过保险，只要是长期险，都会遇到缴费年限的选择。



该选多少年，这个问题，问的人还挺多的。

理解起来不难，只是很多人会犯选择障碍症。

没事儿，关哥给你分析下背后的原理，你就明白怎么选了。

1、保障类的险种，首选拉长缴费时间，保证足够高的杠杆。

先理解一个概念，什么叫「杠杆」？

有请老王出场，呱唧呱唧



假设老王今年30岁，买了一份康惠保，他有如下的选择。



很明显，缴费时间越长，每年的保费越低，杠杆就越高，意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险。

对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。

肯定有人会说，可是缴费时间越长，总保费越多啊。交30年要交79500，交10年只要58000，要多交37%呢。

很简单，谁也不知道保险什么时候会用上。不能只看总费用，要考虑中间发生风险的可能。

假设老王买了5年之后，得了癌症，保险公司赔付50万。

如果他当初选择的是10年交，每年5800，那么5年一共交了29000元。

如果他当初选择的是20年交，每年3400，那么5年一共交了17000元。

如果他当初选择的是30年交，每年2650，那么5年一共交了13260元。



很明显，赔付的钱是一样的，但是30年交的钱最少，杠杆最大。

如果你想说，如果我到第30年才发生风险怎么办？那岂不是不合算了？

很简单，你等29年之后再去买保险呗～最合算了。

这就是杠杆。

这么简单的数学题，你要是还不会



2、交费期间尽量不要超过退休年龄，保证交费能力

咱们换个48岁的例子看看。



同样是缴费期越长保费越低，但是，老王如果是48岁投保，那么交费30年，交完的时候已经78岁了，这个是不推荐的。毕竟退休以后，不论是身体状态，还是收入状况，一般来说，都不适合继续交费。

我都白发苍苍了，眼神也不好了，记性也不好了，还要想着交保费，想象一下，不是很开心呢。

所以很多保险产品，就会设置一条规定，投保人年龄+缴费年期< 70，就是为了避免这个风险。

当然，资产量比较好的，土豪任性，也可以适当延长一点。

这个例子当中，如果要在年交保费和交费年期之间做一个权衡。15年可能就是一个相对平衡点的选择。

还有一种情况，如果是年轻人出钱，给父母买保险，那么即使父母年龄大了，但孩子的年龄还是可以满足长期交费的要求。那么只要在能力范围内，交20年、30年都是可以的。

3、有足够的理由，也可以选短期交费

以上两条是大的原则，但在实际情况中，也要考虑其他的因素。

再看第三个例子。老王给自己刚出生的儿子小王买保险。



老王呢，自己是做生意的，他的想法是：

• 不在乎保费多点少点，对价格不敏感

• 生意不那么稳定，10年之后能做成什么样子也不知道，就想趁着眼前手里有钱赶紧交完

• 小宝宝费率便宜，即使是最短的10年交，杠杆也非常高。

那老王最后选了10年交，也没问题。这一条，跟买教育金和年金的思路类似。

规矩是死的，人是活的。

最后，说一句这么多年来最大的感悟——

保险的条款是格式化的，但对于条款的运用，则是非常个性化的。

量体裁衣，因需赋形，适合你的，就是好的。

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