不合适的保单该不该退保？退保该注意些什么？

珠海新圆明园公园

最近很多人问到一个问题：退 保。

原因无非就是看到了一些线上的产品之后，觉得之前买的保险，又贵，保险责任又少。就动了退保重买的念头。但是又不知道退了有什么损失，该不该退，犹豫不决。

今天关哥就和大家好好说说「退保」这件事。

首先，重要的事情说三遍：

（此处三体粉们请自动跳出来认亲）

要不要退保这件事，没有标准答案。一切结果，都是需要你自己衡量，并作出决定的。关哥无论是作为一个保险公众号，还是作为一个旁观者，都没有资格和立场，去告诉你要不要退。我只能帮你分析，不退保，有什么样的利弊，退保重买，又有什么样的利弊，真的要退了重买，怎么操作风险最小。

至于最后怎么选择，这个重大的责任，请勇敢的自己担负起来。

有些人，连自己以前保的是什么产品，有哪些保障都不知道，听了一些介绍，看了一些推荐，就开始后悔自己以前买错了。这种情况，就要十分小心了。毕竟啊，这个世界上最长的路，就是销售的套路。

你们信不信，随便一个保险产品拿过来，不论你让我讲优点，还是讲缺点，我都能张口就来。同样一个险种，我有本事让你觉得它好的不得了，也有本事让你觉得它烂到不行。

所以，关哥向来不轻易劝人退保，就和不轻易推荐产品是一个道理，因为连你都不知道自己是怎么想的。

挑几个后台比较典型的问题，解答一下，以供参考。

不知道为什么后悔型

👆这个情况，先搞清楚为什么后悔。如果是因为看到了一些「千万不要买万能险、分红险」之类的言论，那退保理由根本站不住脚。关于分红险请复习下方两篇历史文章，万能险我还没写到。但定价原则没有错，各有优势。

「喜新厌旧」型

👆这种情况，有三种解决方式。

1、经济条件允许，马上加一份新产品。优点是没有经济损失，保障增加也更全面。缺点是每年保费压力变大。

2、经济条件不允许，不退保，过几年再加保。优点是没损失，短期内不增加压力。缺点是，有短期内出险失去加保或多次赔付的机会。

3、先买多次赔付，再退原有保单。优点是，换到保障更全面的产品，也不额外增加保费压力。缺点是，原有保单退保时有一定损失。可能出现部分保障空白阶段。

第 3 种方式，如果新的产品真的费率也更有优势，计算下来，省下来的总保费能够弥补退保损失，倒算是一种还算可取的方式。

但是这个例子只交了一年，还适合这种操作，已经交的时间越久，就越不合适了。总不能因为保险总是推陈出新，就一直换来换去。保险配置是个动态的过程，「加保」是个必然事件。

因为人情／冲动买保险，买完觉得不划算型

👆这种情况，买了年金险，就要看一下家庭结构，和总的资产状况了。如果这张保单对投保人来说压力不大，总额十万块也不急着用，那不如忍一忍交完，放在保单里，作为家庭的一个长期储备，比如孩子的教育金／父母的养老金。

但如果这笔保费是比较大的压力，又着急用钱。我只能说，这就是为「人情」而保险的代价。每次遇到这种情况我都想问，你是欠了这人什么情，非要买一张保险呢？而这人又到底是多厉害，能卖给你一张你觉得这么不划算的保险呢？

真的，我没什么办法。

动作神速，一言不合就退保型

👆损失我认了，就图一高兴，这算是相当充足的退保理由，比纠结来纠结去反而更好。只不过真的要退保重买，要注意下面几个问题。

一、金钱上的损失：退保只能拿回来一小部分保费

此处要先说一个概念：

现金价值具体的精算含义、法律意义等这里就不展开细讲了。但大家都一定知道，退保是有损失的。就是因为在大多数情况下，特别是保单前期，现金价值在大多数情况下是少于所交保费的，尤其是刚投保的前几年，现金价值是非常少的。

随便抓个重疾险的建议书看一下。

大家可以看一下「累计保费」和「现金价值」的对应关系，几个规律。

• 第一年的现金价值只有保费的 35%，第七年的现金价值占总保费的 65.5%。

• 第一年退保，损失 6475 元。第七年退保，损失  24155  元。

• 缴费时间越长，现金价值占总交费的比例是越来越高的，但是整体的金额损失是越大的。

（不同险种会有不同区别，以上仅为参考，具体请咨询保单所属保险公司）

看完现金价值，大家先不要急着骂街。这种设置本身是有其合理性的。

一份保单，就是一份正式的法律合同，你承诺的是连续 20 年缴费，保险公司承诺的是这辈子或者几十年间履行保单责任。现在你单方面撕毁合同了，当然要付出代价，不然双方签合同有屁用。如果你可以随意退保没损失，那保险公司是不是也可以随意不履行保险责任？

从这个角度看，现金价值低，也是一种强制性和纪律性。只有保证连续缴费，才能保证我们有保障，保证每年有一笔钱不是随随便便花掉了，而是放在保险里，作为财务配置的一部分。

所以退保之前先问问，退保的话，自己大概损失多少钱呀？

想了解保单现金价值的，拨打保险公司客服电话均可查询。

二、保障的缺失：保险责任从退保那一刻停止

不管要退保的理由是什么，没退保之前，保单生效期间，起码还是有保险责任在的。但一旦退保，合同解除了，保险公司跟我们半毛钱关系也没有了。一旦赶上个寸劲儿，偏偏这时候出险了，找谁说理去。

就算你马上就去投保新的产品，别忘了，重疾险也好，医疗险也好，还有个等待期呢。一旦等待期出险了，悲催了吧～

所以退保前先看看，退保了之后，自己还有保障吗？

三、再投保的劣势：健康条件和年龄都不如当年了

30 岁做的保单，31 岁退了。再想保，发现刚做的体检查出来一个甲状腺结节，悲催了～

30 岁做的保险，35 岁发现新的产品更好，想退了再做，但是发现虽然产品更便宜，可 35 岁的费率比 30 岁要高出不少，又悲催了～

所以退保前先想想，退保了之后，你确定还能买得到保险吗？还能用更合适的价格买保险吗？

如果动了退保的念头，先对照以上几条挨个了解一下，确认所有的结果都可以承担，才可以考虑退保。

此处是关哥自己真实的退保经历。

之前讲过，我给我女儿买了一份教育金，保障内容是教育金附加重疾。她满月之后，就操作在 A 公司买了。后来，我决定退掉原来那份，另买 B 公司的类似产品。

原因我就不细说了，纯粹就是不想在 A 公司保了，并不是很愉快的一段经历，我宁肯损失上万块，也要换一家保险公司。对，就是这么任性。

但我的理智和冷静还在，钱可以牺牲，女儿的保障不能断了。所以过程我是这么操作的：

1、在女儿 1 周岁生日之前，在 B 公司投保了和 A 公司产品极为相似的一款产品，同样是教育金 + 重疾的组合 + 投保人豁免的组合。等待期是 90 天。

2、A 公司的产品我先没退，而是先等到 B 公司的产品过了 90 天的等待期。这期间，女儿的保障就妥妥无缝衔接。

3、A 公司第二年的保费我没交，过等待期的时候逾期一个多月。但是因为续期保费有 60 天的宽限期，所以保单在此期间不受影响。

4、等待期过了之后，我到 A 公司办理了退保。完成了两份保单的更替。

知识点：

# 关哥唠嗑儿 #

最后说一下，最近好多新来的朋友，先表示一下热烈欢迎。

能主动关注，必然是在保险各方面有想法有疑惑的。我非常理解，也基本知道大家的问题主要集中在哪里。只不过保险这个东西，比较复杂，很多问题不是一句两句能讲清楚的。我这个号，陆陆续续也写了 9 个月了，整个保险体系也就是开了个头。尤其是一些非常个性化的案例，如果你想得到非常详尽的解答，没个把小时讲不清楚。

而且所有的文章，留言回复，后台回复，都是我一个人在处理。全部是业余时间在做，分身乏术。

所以这边也给大家几个建议，更有效率地利用好「关哥说险」这个公众号。

1、使用公众号下方的菜单栏

分类和文章我会不断的补充并完整的。

2、回复关键词

比如你想了解重疾险，就在对话框里输入「重疾」，发送。会自动发送相关历史文章给你。

要是没有文章… 说明我还没设置。但我看得到，也会陆续补充。

3、留言提问

说几个我回答不了的问题类型吧。

「关哥，xxx 保险，你怎么看？」—— 我能咋看，用眼看呗。你到底想问啥。

「关哥，我得过 xx 病，xx 保险还能保吗？」—— 去核保才知道，我给不了确切答案。

「关哥，你能说说 xx 公司的 xx 产品吗？」—— 真的没时间啊，我分析过不少产品了，大家学思路啊。

「关哥，我家情况是这样的……（此处省略 200  字），我有几个问题 1234……  此处省略 500 字」—— 谢谢你这么详尽地给出你的情况。但我只能简略地回答你，因为如果要详细的分析，再一条条回答你，起码要花我 40 分钟时间。

关哥最缺的就是时间。所以大家的问题，越明确、越集中、越细节，我越容易回答。

以上举例纯粹为了提醒大家高效利用公众号，还请不要介意。我仍然会努力的每条都回。

实在实诚的关哥，不会变。

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