年底了，我强烈建议你做这件事

大家好，我是飞飞。

年底了，即使书没看、肥没减，别沮丧，只要完成了保险配置，就会强过 90% 的人了。

不过，保险配置不是一劳永逸的事，需要经常回顾，查漏补缺。

所以强烈建议各位，不要因懒惰而省下保单检视这一步。我们应该对此重视，且每年至少做一次。

今天，我就还原关哥给我们讲解的保单检视过程，手把手教下大家。

第一步：整理好所有保单

1、下载表格（建议电脑上操作）

公众号后台回复「表格」，下载保单整理表。

2、整理表格 

不管是压箱底的老保单，还是刚买的电子保单，该填的都填进去，一目了然。

内容自己可以扩充，你觉得有用的都可以放进去。比如缴费日期、身故受益人，都可以体现在表格里。

如图：

关于保存保单的方式，给大家一个建议：

1、注册一个专门的邮箱／在常用邮箱中新建一个「保险」文件夹

2、投保时填写这个邮箱，就会收到电子保单

3、线下纸质保单可以扫描整理成电子版上传，也发到这个邮箱。

这样一来，就不怕找不到保单了。需要的时候，搜索一下就可以了。

第二步：检查是否按时续保

1、【短期险】及时续保，避免保障空白期

意外险、医疗险等短期险，需要检查：

产品是否到期？

能否正常续保？

短期险不稳定，停售、升级是常有的事。

比如小蜜蜂、尊享 e 生，这两年已经升级换代好几次了。

如果老产品续不上，就需要替代品。

大家多去翻翻公众号的菜单栏，里面有很多产品，也有评测。自己搞不定的，记得预约我们的顾问老师。

2、【长期险】检查是否按时缴费

长期险不存在续保问题，保证银行卡里有钱，到期保险公司会自动扣费；

如果错过了缴费期，只要在 60 天宽限期内补交，对保障是没有影响的。

但60天之后保障就中止了。

凡事赶早不赶晚，大家早做准备。

相关概念请看关哥教你看条款 | 三个重要的时间概念

以我个人为例：

意外险买的小蜜蜂，4 月份到期，暂时不用管；

医疗险买的是好医保，开通了支付宝自动扣款，到期自动续，6 年保证续保期内不必担心，保证有钱扣就行。

定期寿险买的是大麦正青春，今年 9 月刚下单，续期还比较远；

重疾险买的比较早，还有半个月就要续保了。

我顺手打开银行 APP 看了下，卡里竟然一分钱都没有！

赶紧从余额宝转了一些过去。

第三步：回顾保障内容

很多人买完就忘记自己都买了些啥，趁这个机会赶紧复习一下。

家庭必备保单有 4 类，意外、医疗、重疾和寿险。

 1、意外险 

1）是否含意外伤残？

意外伤残可以按伤残等级赔付，没有意外伤残责任，意外保障是很不完整的

2）是否含意外医疗？

有1万也可以，如果发生严重事故，正好可以搭配百万医疗险使用。

如果没有百万医疗，意外受伤，1万块就未必够用了。

3）受益人有没有指定？

意外险身故受益人通常默认是法定，估计很多人都没改。

身故受益人尽量指定，理赔起来能简单许多，也减少不必要的麻烦。

写到这一步的时候，关哥赶紧把她自己的小蜜蜂的受益人改了。

（变更路径：公众号@上海人寿-微服务-保单服务-受益人变更）

每年都投保，每年都要改一次，知道为什么长期意外险会有市场了吧？虽然贵，但实在是方便省心。

4）免责条款看没看清？

一般情况下，高风险运动、酒后驾车、医疗事故、猝死，意外险都不保。

如果你要去追求刺激，最好额外补充保险；

另外，一般意外险只保境内，如果去国外旅游，最好补充旅游意外险。

相关文章：5款旅游意外险评测

 2、医疗险 

1、社保有没有交？

社保是医疗险的基础，社保断了，商业医疗险报销也会受到影响。

上班族公司会代缴，一般没问题；

自由职业者、个体工商户、家庭主妇、未成年人，如果是自己交社保，看一下别断了，如果不交，那商业保险要按照无社保购买。

2、百万医疗险有没有？

百万医疗保额高，价格不贵，人手都要有一份。

它的好处我就不再重复了：如果只买一份保险，我选它

还没买的，赶紧加上，不要拖，每个百万医疗险都能消灭一个xx筹。

百万医疗险：如果时光能倒流，我一定会做这件事

3、医院限制是什么？

不同产品对医院要求不同，这个要心理有数。

定心丸只要求二级及以上医院，不要求公立，覆盖范围更广。

我买的好医保就一定要公立医院，这也是我未来改进的地方。

意外、疾病来临之时，手忙脚乱，就近就医，万一是非公立医院，后期报销、转院都是问题，会很折腾。

 3、寿险 

1）保额够不够？ 

寿险要能覆盖家庭债务，房贷 100 万，寿险保额至少就要 100 万；

最好还能覆盖 5-10 年收入损失，不幸发生后，能在经济上托住家人安全着陆。

现在定期寿越出便宜了，加50万也没多少钱。

2）受益人有没有指定？

和意外险一样的道理。

我自己的寿险买了两份，各 50 万，一份受益人是我爸妈，一份是我老婆。

一旦我出什么事情，他们都能拿着各自的保单去理赔，清清楚楚的。

 4、重疾险 

1）有没有买重疾？

如果是因为健康问题想买却买不了，或者被除外责任，可以看下健康告知宽松的产品，有没有合适的：

如果经济压力大，钱不够花，起码要把意外和百万医疗买上，30 岁每年也就几百块钱。

不能做到 100 分，先做到 60 分也是好的，可你不做只能是 0 分。

千万不要拖，血泪教训我见得太多了。

2)重疾保额够不够？

重疾险要覆盖医疗和后期康复费用，尽量做到30 万，50 万最好，如果是在一二线大城市，100 万也不高。

3）保定期 or 终身？

终身最好，如果你买的是定期重疾，比如到70岁，就要清楚，70岁之后是没有保障的，经济宽裕之后最好补个终身保障。

千万别觉得，现在买的保障到了70岁以后不够用，就干脆不要了。毕竟保单配置不是一次性的事情。

不信你看：50万20年后就不值钱了，通货膨胀怎么破？

4）是否含身故责任？

如果不含身故责任，定寿就一定要买。

身故保障一定要有，不然很可能出现：手握一堆保单却无法赔付的尴尬局面。

为什么？来复习一下：

如果重疾含身故保障，有没有指定受益人，again。

5）多次赔付 or 单次赔付？

重疾到底要不要买多次的，已经讨论过很多了，我们一直建议，有条件的情况下，尽量配置一部分的多次重疾。

如果你不认可多次重疾，那么买单次没问题，有保障就好。

但如果你是碍于预算才买的单次，你要记得自己的实际和预期是有差距的。

第4步：决定是否调整

保单检视时，财务状况、家庭状况都可能发生变化。

可能升职加薪不缺钱了，保额加一点；

也可能从单身狗变成了一家之主，另一半的保险要配上；

亦或添了个小baby，孩子的保险也要提上日程；

根据实际情况灵活调整，看是否加保。

还是以我为例，意外险、百万医疗险都没问题，100 万定寿也够用。

主要问题集中在重疾险。

去年买了 50 万康惠保旗舰版，只保到 70 岁，一年不到 3000 块。

我的做法是先顾保额，一旦出事，就能拿到不少赔偿。

优点是价格便宜，缺点是 70 岁之后没有保障，重疾只能赔 1 次，身故也不能赔。

尤其是 60 岁定寿到期后，我就完全没有疾病身故保障了，这时候可能会出现什么赔偿都拿不到的情况。

这一点我是很清楚的，但由于刚结婚，经济压力大，只能先这么将就着，这两年应该不会变。

未来加保会考虑带身故的终身重疾险，最好还是多次赔付，现在比较中意的是倍倍加。

特别提示一点：

如果有多年前的保单（大概率线下的），可能会和近几年的产品差别比较大，可能贵，可能保障一般，可能是分红险两全险，不一而足。

这种保单，多看看细节，但不要用现在的标准去衡量，然后得出「很差」的结论，更不要轻易退掉。因为需要对保险历史的了解。

今天二条就是活生生的例子，大家一定去看！

小结

保单检视说难不难。

看看大类配置是否齐全，续期缴费是否及时，再看具体产品细节，也就差不多了。

但说简单也不简单。

需要你花时间、整理、看条款，顺便审视自己家庭和财务状况。

很重要，每年至少要做一次。

《奇葩说》最新一期，罗振宇说了一句话：

「做个靠谱的人，件件有着落。」

年底了，快行动起来吧！

相关文章：分析一个不错的家庭保单方案

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