如果只买一份保险，我选它

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这是关哥曾经写过一篇文章，虽然时间久了，但思路是通的，第一次接触百万医疗险的朋友，值得好好看看。

有不少同学在后台跃跃欲试的问我，「关哥，看了你的文章，我决定开始给自己配保险了！你说，我应该按什么顺序给自己买呢？」

这个问题没有标准答案。

从省保费的角度看，应该先买重疾险，因为越早买越便宜；

从决策难度的角度看，应该先买意外险，因为保费最便宜；

所以我换个角度，假设另一种极端情况，那答案就很明确了：

如果只买一份保险，

我选「百万医疗险」

为什么选择「百万医疗险」？

1、保额高

买保险，为的是降低财务损失。

生个小病住个院，花个万八千的，虽然会心疼，但是不至于对家庭财务状况，造成毁灭性的影响。起码不用卖房，也不用去xx筹求捐助吧。

但如果是严重疾病，危及生命；或者突发的意外，需要抢救、进ICU。那个花费，一天可能就要上万，总费用可能达到大几十万。

这两种情况，你先预防哪种？

能自己承担的风险，不叫真正的风险；超出承受能力的风险，才是最可怕的风险。

百万医疗险的保额，至少100万起，普遍是200-400万。妥妥的够了。

2、用到的可能性更大

这个可能性，是相对重疾险而言的。

百万医疗险要获得赔付，很简单，住院就行了。

只要医院合资格、花的治疗费在必要合理范围内，并且超过免赔额 —— OK，可以理赔。

至于说住院的原因，是割痔疮，还是骨折，都没所谓。

而不是像重疾险那样，甭管轻症重症，必须要达到某些标准——要么是足够严重，要么是时间足够长，或者是完成某种手术——才能给赔。

人这一辈子，住院的可能性，比得重疾的可能性，还是大多了。

而且，百万医疗险的报销范围，要比医保广得多。

医保范围内的能报，医保范围外的，也能报👇👇👇。

3、便宜，决策容易

买重疾险，动辄几千上万，保费永远嫌多，保额永远嫌少。

而且长期险，买了就不能轻易改，又怕很快出更好的新产品，决策起来又纠结又困难。

百万医疗险呢，大多数年龄段，一年只要几百块到1000多块。

（60岁以上的老人会贵很多，但是这个年龄段本来就啥都贵）。

而且一年期的产品，本来就是消费型，第二年想换就换，试错成本要比重疾险小得多。

「买了再说」，是可以的。

但是，世上没有完美的产品，百万医疗险也有自己的缺陷。

「百万医疗险」的不足之处

1、免赔额高

大多数百万医疗险，免赔额都设置在1万元左右。

这1万元，就是要自己承担，或者由别的商业住院医疗险补充。

以定心丸条款为例：

「被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额，但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿，不可用于抵扣免赔额。」

所以，如果只有社保，那么社保报销完的部分，自己要自费承担1万元，1万之上的部分，百万医疗险来报销。

举个例子，from支付宝好医保

给大家捋一下：

总医疗费用：99626.54
医保报销： 27919.8（这里留意医保报销的比例）
如果没有百万医疗险，那么就要自费承担：
99626.54-27919.8= 71706.74
现在，百万医疗险能报销，OK。减掉10000元的免赔额，71706.74-10000=61706.74 , 就是百万医疗险报销的数目。

如果住院治疗的费用并不高，医保就能解决得七七八八。

或者医保报销完之后，剩下自费的部分，还不够免赔额。

那就用不上百万医疗险。

所以，百万医疗险是「管大不管小」的。

（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0）

2、续保不确定性大

目前市面上，除了复星联合的「定心丸」是5年合同、微保的「泰康在线百万医疗险」是6年合同以外，其他的百万医疗险，都是一年期的短险。

既然是短期险，就涉及到续保问题。

我第N次说这句话：不管一个百万医疗险怎么承诺你「保证续保」，它都和不用续保的长期险（比如重疾险）有本质区别。多多少少，都会有未来买不到百万医疗险的风险。

最简单的，只要产品停售，续保就是镜中月水中花。

而且，无论连续续保的条件多宽松，只要你忘记在规定时间内续保，重新买就要再次进行审核。

从这个角度看，百万医疗并不是重疾险的替代品，而是它的有力搭档。

3、无法补偿医疗费用之外的花费

医疗险遵循的是「补偿原则」，赔偿不能超过实际损失，最好的情况就是，花多少赔多少。

但实际上，如果是疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定有很多损失，是无法体现在医院的收费单上的。

病患的营养费、异地求医的车马费住宿费、家属请假甚至辞职的误工费，更别提病患本人无法继续创造收入所带来的损失。

阿九的同学，父亲到上海做手术，最后一算账，一家人的机票酒店，比手术费用还高。

这些隐形支出，就不是靠百万医疗险能解决的了。

总结

当你刚开始配置保险，不知道从何入手。

或者手头太紧，交不起太高的保费。

那么，我诚挚的建议你，

先买一份百万医疗险，熬过30-60天的等待期，就可以把较高的医疗费用风险先转移掉。

之后，是做功课也好，还是努力赚钱也好，好好看关哥的公众号也好，把其他的险种慢慢补起来，把家庭的保障体系一步步搭建起来，都是OK的。

如果还有其他的概念不清楚，以前一些写百万医疗险、以及医保的文章，也建议你一并阅读加深理解。

百万医疗、普通医疗、意外医疗、社保，都是报销的，到底啥关系？

关于医保，你需要了解的8个细节

消费险那么便宜，为什么还要买长期的

喂饭版 | 6 步搞定你的保险组合

还是搞不清楚关系，就留言吧，关哥会尽快回答你的。

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