养娃吗？还房贷吗？来，寿险了解一下

Original 又熬夜的关哥关哥说险

之前讲了好几个关于遗产继承的故事，今天系统说说寿险是咋回事，为啥我们需要寿险。特别是像我一样，又要养娃、又要还房贷的中青年们，一定要了解这方面的概念。

也可以先看看八卦：

我的四百万，怎么就变成别人的了？

隔壁老王买了一百万保险……

去世以后，你希望财产归谁所有

从广义上讲，寿险，是指一切保险标的是「人」的保险。不论是重疾、医疗、养老、教育，保的都是人，都算人寿保险。与之对应的，车险，保的是车，房屋险，保的是房子，这种就叫「财产险」。

从狭义上讲，寿险，是指以「身故」为赔付标准的保险。也就是「被保险人死了赔什么」。实际上很多重疾险、意外险都含身故责任。

但在实际操作中，一般提到寿险，都是指纯粹的寿险，「终身寿」或者「定期寿」。

不同保险中身故责任的赔付条件：

重疾险中的身故责任，是在没有重疾赔付的前提下身故，可以赔和重疾同样的保额。已经赔付了重疾保额，身故保额就没有了。

意外险的身故责任，身故原因必须是意外事故，疾病身故是不赔的。

而纯寿险，不管是终身寿还是定期寿，只要别碰到「责任免除」条款，就都会赔付身故保险金。而且，大多数纯寿险，把「全残」和「身故」视为等同，也会赔付身故保额。

常见的免责条款：

常见的全残定义：

今天说的寿险，也主要指这两种。

顾名思义，终身寿险，保障期间是「终身」。说白了，人固有一死，只要别碰上免责条款，身故就一定能拿到赔偿金。40岁挂了赔，100岁挂了也赔。

与之对应，定期寿险，保障期间是「一定时期内」，常见的有10年／20年／30年，或者保到60岁／70岁，等等。过了这个保障期间，保险合同终止，保障就结束了。这之后，被保险人身故，就没有赔偿可以拿了。

所以定期寿有可能保费交完了什么也拿不到。

但定期寿便宜啊，杠杆特别高。

用同一家公司的产品举例。弘康人寿（就是出哆啦A保的公司）的「弘利相传终身寿险」和「大白定期寿险」。

都以30岁男性，50万保额，20年交费为例：

前者是终身寿，保终身，一年保费是7350元。

后者是定期寿，保20年，一年保费是800元。

差距是不是有点大？

寿险是一种留钱的方式，被保险人自己是拿不到的。所以，寿险包含的「责任」含义更多一些。在选择的时候，就要重点看一下，我们的「责任」要在什么时候实现。

普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下，定期寿更合适。

很多家庭，看着收入不少，每年大几十万。但是仍然非常焦虑，为什么？每个月除了吃喝拉撒，房贷要还，车要养。孩子的各种费用要付，还得攒大学钱。一旦收入中断，马上会陷入到非常窘迫的境地。

特别是单一收入的家庭，一个人赚得多，另一个人赚的很少，或者根本不赚钱。一家老小的生活水准，完全依赖这个经济支柱，风险极其集中。

表面风光，但实际抗风险能力极低。

这种情况下，又要有重疾险，又要有医疗险，还要攒教育金，再买一个大额的终身寿，其实压力会有点大。

而且，过了60岁之后，儿女独立，房贷还完，家庭责任反而是变小的。

所以，实惠的定期寿就更加适合。保费便宜，保障期间和责任期间重合度高。

高净值家庭，更侧重身后的财务安排，资产的传承，终身寿有必要。

这种家庭，几乎不需要担心现金流的问题，而是要提前规划家族资产向下一代传承的方式，避免出现税务或者法律上的问题。

具体可以参考有房子，为什么还要买保险这篇的案例，用终身寿去处理身后的资产。

当然，具体选择哪种，不能只根据资产状况，也要结合现有的保障情况，和投保的目的。只要搞清楚了终身寿和定期寿的区别，适不适合，自己最清楚。

【说点题外话】

保险中很多分类其实不那么精确，又存在不同的分类方法。

比如重疾险、医疗险、教育金险、养老险，是从功能上分的；万能险、分红险、投资连结险又是从产品结构或定价策略上分的。这些种类之间其实互相交叉，很容易造成混淆。

同时，还有一些伪概念混在里面，比如理财险，干脆就是以讹传讹。再加上什么消费型、返还型、给付型、补偿型、终身型、定期型……不晕也难。

想要分清楚这些概念，光给几个定义是不够的，需要对整个产品体系很熟悉才行。所以关哥并不准备干巴巴的解释一遍，只能靠时间慢慢积累。

但有一点我可以确定的告诉大家，以上任何一种类型的产品，都有存在的价值和意义，谁适合买那种，如何组合，没！有！定！论！不存在「xx险就要买xx型的」或者「xx型的产品不要买」这种一刀切结论。

好，今天先了解一下寿险的基本概念，消化一下。产品的推荐和配置思路可以看这篇：买完重疾险，别把它忘了。还是那句话，思路比产品更重要。

二条定期发我们之前写过的关于保险基础知识文章，都是非常重要的内容。

虽是旧文，但思路都是一样的。看完这篇，希望大家对保险能有更加深的了解。

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