达尔文 5 号 | 保障全就算了，还一顿狂送

前段时间，新版重疾不多，所以一直建议大家观望，等产品多出一些，再下手也不迟。

直到，我可以肯定的说，要买单次重疾的，不用再观望了。

1、达 5 的保障量太足+各种送

赔付比例：中症 60% * 2 次，轻症 30% * 4 次；

保额赠送：60 岁前，重疾 80%、中症 15%、轻症 10%；

癌症二次/心血管二次：150% 保额；

癌症晚期：额外赔 30%。

等于重症给到 180%，中症给到 75%，轻症给到 40%。也是没谁了。

2、产品设计灵活，各种责任皆可选

身故责任可选：不管是 70 岁还是终身，都不捆绑身故责任，这可不多见，达尔文 5 号又让大家多了一个选择。

癌症二次、心脑血管二次皆可选，而且第二次的赔付是 150%。

之前一直犹豫、或者重疾保障缺口比较大的人群，该上车上车，该补充补充，达 5 都能满足你。

缺点是，因为有选择，又有很多人要开始纠结了。没关系，留言就好，我们会帮大家分析。

点击图片了解具体保障

达尔文这个单次重疾系列，款款是爆品（多次重疾是守卫者系列）。达尔文 5 号的出品方，和达尔文 3 号一样，是信泰人寿。这家保险公司财大气粗、产品激进的风格，大家应该很熟悉了。

所以，达尔文 5 号也延续了这个系列「给得多」的风格，

先来看看产品形态：

 1、保额送得多 

达尔文 5 号的基础责任，重疾+ 中症 + 轻症，基本是目前单次重疾的顶配。

基础保障一流，中症 60% 保额，不分组 2 次，轻症 30% 保额，不分组 4 次。

更重要的是，保额送得多：

重疾保障，60 岁前赠送 80%；

中症保障，60 岁前赠送 15%；

轻症保障，60 岁前赠送 10%。

40 万基本保额：

60 岁前，重疾可多赔 32 万，中症首次能多赔 6 万，轻症首次多赔 4 万；

相当于，买一个大的，送一个小的。

不过，要注意的是，中症、轻症的保额赠送只有一次，比如轻症，首次按 40% 赔，第二、三、四次还是按 30% 赔。

 2、晚期癌症，额外 30% 

这个创新很有价值，因为不少癌症，可能检查出来就是晚期。

比如肝癌，晚期占确诊人数的一半还多：

图片由齐欣云服提供

晚期意味着治疗费用更多，家庭负担更重。特别是一些靶向药，用了就能减轻患者的痛苦，而药，是需要现金来支撑的。如果赔付多一些，对患者家庭帮助更大。

是非常体现人道关怀的条款了。

字很多，我提取了三个关键词：首次 + 恶性肿瘤 + 晚期。

都很好理解。

如果是 60 岁前首次罹患癌症，而且是晚期，就能赔付100% + 80% + 30% = 210% ，30 万基础保额，实际理赔就是 62 万，相当于翻倍。

可能有人会对「晚期」有疑问，条款中有写：

目前癌症分期系统一共 I ~ IV 期，I 期最轻，IV 期最重，这里的晚期指的是第 IV 期。

 3、癌症/心血管二次赔付（可选）

赔付比例是 150%，也是同类责任中的顶配。

间隔表现也不错：

【恶性肿瘤二次赔】

第一次是恶性肿瘤以外的其它重症，赔 100%（或180%），180 天后，又初次患了恶性肿瘤，再赔付 150%；

第一次是恶性肿瘤，赔 100%（或180%），3 年后仍然患有恶性肿瘤（新发、转移、复发、扩散、持续皆算），再赔付 150%；

下面是 3 款单次重疾的对比：

此部分由齐欣云服提供

【特定心脑血管疾病二次赔】

特定心脑血管疾病包括以下三种：

1、较重急性心肌梗塞

2、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

3、脑中风后遗症

第一次是特定心血管病以外的其它重症，赔 100%（或180%），180 天后，又初次患了特定，再赔付 150%；

第一次是心脑，赔 100%（或180%），1 年后又患了心脑，再赔付 150%；

 4、身故责任（可选）

达尔文 5 号的身故完全没有捆绑，保至 70 岁也能选择无身故版本。

在现在的重疾体系中，已不多见。比如，康惠保旗舰版2.0、健康保普惠多倍版，70 岁版都要附加身故。

我们当然建议能买终身还是买终身，但是在预算有限的时候，用70岁和终身做搭配，也是能够平衡保费和保额的好办法。

 5、核保情况 

健康告知不算宽松，6 个月内的不适症状、2 年内的检查异常都问到了。

抽烟、酒量也都定了个标准，感觉不少人要中枪。

不过进入智能核保之后，感受还是不错的。

第一，页面友好，能前进也能后退，体验非常舒服。

第二，核保问题比较清晰，大家注意「是否」之类的选择，不要搞反了。

第三，承保标准并没有特别严格，但也没有多宽松。目前还只有正常承保／除责／拒保／转人工核保几个结果。

有问题务必去试一下，智能核保的结论很多比我说的都清楚。

1、基本保障必选

虽然和其他几款单次重疾相比，定价略贵一点，但因为赠送的多，平均下来并不贵。

此部分由齐欣云服提供

此部分由齐欣云服提供

2、「达尔文 5 号」癌症二次赔，间隔期和理赔标准一样，价格上略有优势：

150% 保额，以 30 岁男性为例，每年价格只多了 483 元。

康惠保旗舰版2.0，赔付 120% 保额，每年价格多 453 元，价格基本一致。

3、心血管病二次赔，保额也是 150%，不过价格优势不大，适合预算十分充足的。

4、身故责任可以不加，但至少要加一款定期寿险，比如 瑞和2020、大麦2021。

购买建议如下：

5、买不到太高保额

达尔文5号最高保额只有 46 万，

成年学生最高保额 33 万，

家庭主妇、离退休人员、失业人员，最高 20 万。

如果你想要更多保额，可以搭配其他产品。

6、未成年人不建议首选达尔文 5 号。

不是达尔文 5 号不好，而是优势相对没那么大。

未成年人的产品杠杆本身就高，更推荐 妈咪保贝（新生版）/ 健康保普惠多倍版。不但是多次重疾，还有未成年人特定疾病。

7、选多次还是选单次？

绝大多数的重疾险有个特点：只要重疾理赔过，轻症、中症、身故/全残等各项责任就都自动结束了。

如果是单次重疾，也没有选择特定重疾二次赔，那合同也跟着结束。

有特定重疾二次赔，则只剩下某几种特定重疾的理赔机会。

如果是多次重疾，第一次重疾理赔后，还有至少再赔一次其他重疾的机会。

并且如果选了特定重疾二次赔，则还有得过的特定重疾再赔的机会。

（以上两段稍微有点绕，建议多读几遍，还不明白，留言告诉我）

所以，保障最全面的，肯定是多次重疾+特定重疾二次赔；其次是多次重疾；第三是单次重疾+特定重疾二次赔，最后才是单次重疾。

有钱当然买最好的，所以，还是预算的事儿。

不过谁不想省钱呢？所以我们的建议如下：

1）如果在健康保普惠多倍版和达尔文 5 号之间纠结，不妨做组合。

30 万健康保 + 20 万达尔文 5 号，两个产品优势都能享受到。

前提是，你的预算能够 50 万保额。

2）如果预算紧张，只能做 30 万保额，那建议达尔文 5 号，保额充足更重要。

3）如果已经有了 30-50w 多次重疾了，用达尔文 5 号补充保额，并且补充恶性肿瘤和心血管的二次赔付，也很不错。

4）如果是第一张重疾险，建议尽量选终身；但如果已经有 50w 终身重疾了，有限的预算加点 70 岁的达 5，也未尝不可。

以上，就是的大概情况。至此，咱们的重疾险体系又丰富了一些。

和完全可以担起多次和单次重疾的大旗。

需要更加丰富的核保结论，顶上；

喜欢「前症责任」，或者5-6类职业的，选择。

还是需要做选择的。

因此，也给大家一份真诚的叮嘱：

选产品的过程，说复杂可以很复杂，说简单可以很简单，但是写了这么久公众号，我们清楚每个人的认知基础千差万别。

所以，如果你准备配置这些产品，即使觉得自己没有任何问题了，也建议你预约咱们顾问老师，分析你的配置是否合理，以及防范你自己可能都没预料到的问题。

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期待新版重疾百花齐放，所有人都能选到适合自己产品的那一天。

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