分享我的养老金思路

清明节搞定了件事，加了份养老金金生有约，60 岁开始，每个月可以领 5000 块钱，领到终身。

这是我家第二张养老年金保单，第一张是 2019 年底那批 4.025% 集中下架的时候买的，当时的产品对比在这里：都是 4.025%，我花了17分钟决定买哪个，其中的选择思路，拿到现在仍然是适用的。

顺便吐个槽，最近线上也有不少这两年剩下的 4.025% 产品下架，目之所及之处，没有太像样的，有些还不如 3.5% 的产品，不买也不可惜。

交完保费，和关嫂开始畅想美好未来。

虽然人到中年压力大，但是只要努力工作，交够十年的钱，退休以后就又多了一笔源源不断的稳定现金流，目标感十足，心里也非常踏实。

罗翔老师说：「用做而不是想，去对抗人生的恐惧和焦虑。」就是这个意思了。

觉得自己真是把人生规划得明明白白，棒棒的呐！

总结几个常见问题吧。

Q：为什么买养老年金？

我在保险公司和银行待了十几年，接触了那么多客户，见过了那么多人生百态，明白了一个道理：财富只是工具，过好人生才是目标。

无论怎么赚钱、赚多少钱、财富增长的速度快还是慢，财富本身，都是有去处的。

所以，在赚钱和理财之余，还有一件非常重要的事情，就是安排资金的流向。

有点像什么呢？

财富就像蓄水池，赚钱就是把池子里的水变多，不停地向里蓄水，用钱则是从池子里挑水。

但池里的水是有可能用光的，挑水也是很辛苦的。

我想把蓄水池，变成一口井，可以源源不断的出水；再架起很多管道，有些通向厨房，用来洗菜做饭；有些通向洗手间，用来洗澡冲马桶。

这样，等我挑不动水、也不想挑水的那一天，只要拧开水龙头，水就自己来了。

对我来说，除了日常开销，下半生用钱的大头，无非就三个：医疗、子女教育、养老。（如果不小心发达了，还要考虑传承）

现在，我的管道已经陆陆续续的架好了一部分：

医疗保障——我家的保障体系已经比大多数家庭要完整了。

子女教育——我女儿的教育金也准备得差不多，保费今年就交完了。

我也终于可以把目光，重点转向「养老金」这条「自来水」管道了。

Q：为什么不用投资准备养老金？收益可能更高呀。

这两者不矛盾，投资和买商业年金，都是储备养老金的方法之一。每种方法都有自己优点和缺点，单一的储备方式才是风险最大的方式。

我虽然整体理财风格偏稳健保守，但是收益率10%+的「懒人投资法」也是有点心得的。

实际上，我的养老储备思路和「保障体系」一样，是一个组合。其中既有社保退休金、又有商业养老金，既有理财收入，又有房租。

这个表格如果大家有兴趣，我可以展开讲讲

商业养老年金，只是多个现金流通道中的一个，和社保一样，用来给养老生活托底的。

它的好处之前也写过很多次了：

• 定时、定向、定量；

• 不用担心资金枯竭，活多久领多久；

• 不需要主动操作，领钱的唯一要求就是「活着」。

投资理财，对人的认知是有要求的，30岁可以、40岁可以，不代表60岁以后还可以。特别是进入「老年失能状态」之后，眼不花耳不聋能自己吃饭都是运气，还指望着买理财收房租？

只有先认识到真正的养老状态是什么样的，才能明白养老需要的是什么样的资产形式。

所以，现阶段工作赚钱也好，投资理财赚收益也好，都是在原始积累。而养老年金保险，是把这些积累的财富向养老金转化的过程。

原始积累到一定地步，这两件事其实就可以同时进行了。

大多数人接受不了年金，或者说不适合买年金，是因为还处在原始积累的初级阶段，房子还没解决，「四百万俱乐部」标准还没摸到，心思全在余额和账单上，眼光全在收益率和灵活性上。

这很正常，飞飞剖析过他的想法：我为啥现在不买年金险？我也认为他还没到买年金的时候。

但还有一部分人其实是有条件买养老年金的，但是还停留在上面这种思路，只考虑把缸里的水变多，没考虑过建立「自来水」通道。

我尊重每个人的想法，但也建议打开思路，兼容并蓄。

Q：为什么不买增额终身寿？灵活性更好呀。

增额寿也在上面的表格里，「减保收入」就是。

增额寿通过减保来补充退休金或者教育金，也是可以的。

但是，最最重要的一点，增额寿的减保是主动操作，不是被动现金流。没有「定时、定量」；也无法实现向非投保人的「定向」。

所以，增额寿是蓄水池，而不完全是「自来水」通道。

用来做教育金储备，区别不明显，但是作为养老金，就是本质区别。

所以我把它放在「品质养老」里，而不是「基础养老」。

Q：为什么选「金生有约」，而不是其他的年金产品。

我举个 35 岁男性的例子，也是同样 60 岁开始每个月领 5000 元，保费是 52400*10 年。

以下特点代表我个人喜好：

1、简单纯粹的养老金，满足我对养老金的「强需求」。

60 岁开始，直接每个月打 5000 块钱到指定账户上（红色框），和社保养老金如出一辙。而且比社保好的地方在于，保证领取20年，没领完剩下的给受益人。

没有什么祝寿金之类的花活儿。简单、粗暴、纯粹。

而且养老金效果和之前 4.025% 的「自在一生」、「相伴一生」相比，也不遑多让。

2、纪律性强，各种杜绝人性弱点。

前期现金价值低，退保有损失（蓝色框）；领取20年后，现金价值归零，想退保都没辙（绿色框）。

这两点，把保单的「他律性」体现得淋漓尽致，不但防止自己蠢蠢欲动的小心思，也拦住别人伸向这笔钱的手。

老人被骗钱的例子还少么？

这笔托底的钱，系统管理比人管理更好，防骗比投资更重要。

3、用领取金额倒推保费，十分顺滑。

大多数产品都是定一个整数保费，然后推算出一个有零有整的养老金。

金生有约反其道而行之，先设定养老金目标，再看需要多少保费投入，非常符合我「目标先行」的思维模式。

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Q：为什么选十年交？

因为缴费期再短，每年的缴费压力有点高。但缴费期再长，不确定因素就会变大。

相关的注意事项，之前写的很全了，不再赘述。

👇👇👇

关于买年金险，我有 8 条非常成熟的小建议

分享这次买养老年金的经验，并不是推荐大家跟着买，我的思路当然可以参考，但更要结合自己的实际情况。

我还是那句话，年金险是很考验理财认知的一种产品，所蕴含的「长期规划」「他律性」「稳定现金流」等理念，也正是目前理财市场上整体欠缺的。

我花了很多年建立起来的思路，没有想过要大家看几篇文章就马上融会贯通。但即便是在你脑海中种下一粒种子，也是好的。

更重要的是，你明白的越多，自己的财富认知体系越成熟和丰富，越不容易踩坑。

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