本来是要写达尔文6号，正式展开2022年的具体产品分析和推荐。但是前面的废话一不小心就写多了，干脆单独发一篇吧，不差这一天。这两个月，我也在等产品慢慢上来，毕竟去年年底一撸到底。所以等的不仅仅是某个类型，而是整个产品体系都要重新搭建起来。两个月过去，基本的框架已经七七八八，对于绝大数群体来说足够了，剩下的边边角角慢慢补。期间和负责产品设计定制的同事也反复在聊，观察保险公司的意愿和动作。【保障类产品】产品相对齐备，水准没有下降，后续会有补充
成人重疾和少儿重疾各选了2-3个新产品，都不比之前的差，从保障深度和保障时间上做了区分，既可以满足不同的需求，也可以做组合互相补充；
百万医疗、小额医疗和意外险，主流的都在，各类人群都能照顾到，没有影响；
定期寿数量减少很多，留了2个，但门槛很低，其实能满足绝大多数人的需求；
还是那句话，我不可能把市面上所有的产品都写一遍，也没有必要。我写的是什么产品本身不重要，大家该看的是，我是怎么分析产品的，我认为的好产品是什么样子、对应什么价格。这样，你拿到任何一个产品，用我写的产品做一个对比，就有数了。
扔给我一个产品名字问我好不好，这种问题我不回答。我的价值不在此。
【储蓄类产品】产品严重欠缺，新产品定制中，大势所趋略有下降
储蓄类产品速度肯定会慢点，好在不像保障类产品有比较强的急迫性。
不论哪种产品，线下的选择也都不少，我向来是建议大家有机会是可以多看看一些渠道的，只要你跟着关哥把保障体系学明白，懂得分析自己的需求和产品是不是对应的，别被一些误导带偏，不论在哪里买，都是不会买错的。
【目前欠缺的】年龄放宽的给付型防癌险、职业宽松的各类险种
对我来说，某个保险公司把产品定价降下来，没什么可表扬的；愿意承担多一点风险、多加些运营成本，把核保规则放宽些，让更多人能保进来，倒是绝对会让我高看一眼。
再说点今年整体的互联网产品趋势吧，帮大家把预期调整到合理的位置。老读者可能对我之前的一些判断会有印象，新读者…听点别处听不到的大实话也好。「互联网保险产品性价比高」，这已经这几年的共识了。但是，2019-2021年那种「产品层出不穷竞争激烈并且价格丧心病狂」的状态，这几年内应该都不会再有，我一直说「这不是正常的市场和产品价格」，现在应验了。努力把产品做到和去年的主流水准已经很不容易了，随便哪个拿到外面，特别是线下传统市场上去，都是碾压式的存在。大家千万不要抱着「再等等，可能会有性价比更高的」这种心态犯拖延症。一方面，互联网新规制定的门槛让很多公司还要再努力几年才能入场，能下场的选手本来就不多；
另一方面，有资格下场的公司里面，有些所谓的「大公司」根本还没适应互联网的风格，能出的产品咱们看不上，咱们设计的形态和费率他们又给不了，无法成为成主流。而那些适应得早的，在互联网保险里尝到甜头的，也要缓一缓，毕竟定价太低的产品卖多了，对某些指标多少还是有影响的。（有心的朋友，不妨去看看曾经在互联网市场上大杀四方如今又悄无声息的百年人寿，三年来偿付能力和风险评级的变化）所以，今年的产品市场，乍看肯定是供求不平衡，大家会觉得产品不够挑，更新也会比以前慢。在我看，这些变化长远来看，对行业、对我们都是好事，能迫使让行业回归到比较健康的状态，淘汰掉一些在保险行业里只想「挣快钱」的资本，同时也是对过去几年有点「过激」的产品策略的缓和。对咱们买保险的人来说，过去几年更像是一个「占便宜」的窗口期。但「窗口期」过了不代表不好，经过这几年的洗礼，整个互联网的产品思路快速迭代，很多本来是摸着石头过河的市场策略、服务体系、反馈机制都逐渐清晰并成熟起来。
其实今年的产品线还是够用的，拳头产品也十分能打。只不过不像之前看起来选择那么多。但实际上，产品再多，80%都是冗余。帕累托法则，二八定律嘛～
这么多年的经验总结下来，买不到产品最主要的原因，根本不是产品不够多，而是要么因为健康状况无法通过核保，要么因为纠结或拖延。
保险业的特点，就是产品高度同质化，看上去琳琅满目的选择，实际上90-95%都是一样的，产品方都在剩下的5～10%上做文章，购买方则深陷其中不能自拔。要我说，与其在那5-10%的产品区别上纠结，不如花时间多了解下产品背后的渠道和服务体系是怎样的。
就好像某两个系列，永远同时上市，永远和孪生兄弟一样长得几乎一模一样。每次有人来问我「哪个好」，我都说，论产品，都足够好。在这种情况下，你该关心的，是产品之外的东西。我更关心的，或者说我认为更有价值的，并不仅仅是「买什么」，还包括「为什么买」「怎么买」「在哪儿买」「买完了干什么」。不论是公众号，还是播客，这都是我会一直做下去的事情，也希望大家能重视这些重要的问题。
最后，去年这个时候，做了一期关于「互联网保险」的播客，一年过后仍然值得再听，希望能解答你的一部分问题。