达尔文6号｜123456+ABCDE，一起拼乐高呀

全文3628字，边听歌边看吧

先明确一个概念：基本保额。

【基本保额】就是在保险合同中明确标注的一个金额，是理赔的依据。咱们常说的「买了多少保额」，一般都是指基本保额。投保的时候，也会有选择基本保额这个步骤：

投保之后在保单里也会有体现：

基本保额是判断各个责任赔付的标准，我们所说的「中症赔付60%」「特定疾病额外赔付100%」等等，都是以「基本保额」为基准的。

基本保额不一定等于实际理赔的金额，具体每种情况能赔多少，就要看具体的条款规定了。

比如，某重疾险基本保额是50万，但条款规定60岁之前重疾理赔180%，那么实际理赔就是50万*180%=90万。

明确了基本保额这个概念，我们就可以看懂达尔文6号的各种保障了。

达尔文6号的责任可以分两大块：123456 + ABCDE

第一部分：6 项基础责任，我们不需要选择。

【1.重疾保障】110种重症x1次，赔付比例100%

【2.中症保障】25种中症x2次，每次60%无间隔期

【3.轻症保障】50种轻症x3次，每次30%无间隔期

【4.被保险人豁免】初次确诊轻症/中症/重症，豁免剩余各期保费

*轻症和中症的赔付，不影响重症；

*重症如果赔付了，轻症和中症责任就都终止了。

举个例子：张三投保50万基本责任的达尔文6号：

（张三：我命太苦了……）

👆这四项责任，是目前重疾险的基本设置，低于这个配置的重疾险，除非有其他特别的亮点满足你的需求，否则不用看了。

【5.特定重症】20种特定重症，30周岁之前赔付1次，赔付比例100%；

这20种重症，都包含在【1.重症保障】里面，主要包含白血病、严重川崎病、重症手足口病等少儿比较高发的重疾。理赔时，在重症赔付的基础上，额外再赔100%。

假设张三有50万基本保额的达尔文6号，他在29岁初次患了白血病，那么除了50万的重症理赔之外，还有50万的特定重症理赔，合计100万。

👆这项保障，是专门为未成年人设计的。30岁以上人群可以忽略。

【6.重疾复原金】60周岁之前、初次重疾赔付满1年后，确诊其他重大疾病，再赔付1次，赔付比例如下：

【举个例子】张三投保50万达尔文6号。

第3年患胃癌，赔付50万；又过了3年，张三进行冠状动脉搭桥术，也属于重症，此时复原金的比例为60%，所以张三再次获得50*60%=30万赔付。

👆这个责任说白了就是二次重疾，只不过设计得非常很聪明，降低二次重疾发生率低的前5年成本，保留了重疾险需求最高的「人生责任」阶段。

也省得我好几年苦口婆心劝大家买多次重疾了，价格下来了，就当单次重疾买，不用纠结，一样能达到多次重疾的效果。

基本责任说完，几个年龄段费率，给大家参考。

注意：36周岁开始就不能选30年缴费了

我去翻了一下2019-2021年的产品线，达尔文6号的基本责任，和钢铁战士、达尔文2号，优惠宝这些单次重疾差不多，多了「复原金」，价格上只贵了一丢丢，某些女性年龄甚至还便宜了些。

说一句「单次重疾的价格，多次重疾的效果」不过分吧。

第二部分：5 项可选责任，随意搭配

【A.重疾关爱金】60周岁之前初次得重疾：保单前5年额外赔付80%基本保额；保单满5年额外赔付100%基本保额。

比方说张三投保的基本保额是50万，如果选择了「关爱金」责任，34岁初次得重疾，实际赔50*180%=90万；如果42岁初次得重疾，实际赔50*200%=100万。

👆和之前达尔文5号焕新版、健康保的「额外送」是类似的，也是目前重疾险的主流搭配，相当于买一个终身重疾，再搭配一个定期重疾。但是达尔文6号和达5荣耀版一样，没有强制绑定，选择权留给自己。

这个关爱金，从费率上来看是非常划算的。它相当于一个单纯的定期重疾，不含轻症中症，保障期间到60周岁。我找了最相似的「康惠保」，前几年的爆款，费率以「不要脸」闻名，简单比较下。

同样是单纯的重疾保障，30岁男性，30年缴费，「康惠保」保障期间到70周岁，每10万保额，是570元。达6的关爱金则是到60周岁，每10万保额是335元。

*但要注意，复原金也好、中轻症也好，赔付比例的基础都是基本保额，关爱金只是增加了初次重疾的保额。并没有增加中轻症、复原金、包括后面癌症/心血管二次赔的保额。

【B.恶性肿瘤额外赔】初次发生重疾并赔付之后，重度恶性肿瘤还可以继续赔n次。

这个责任，越来越有必要了，根据卫健委国家肿瘤质控中心的数据，甲状腺癌、乳腺癌等恶性肿瘤， 5 年生存率可以达到80% 以上。

在保持通话 27 | 理赔实录：成功拿到60万癌症理赔款后，我的认知被颠覆了这期播客中，咱们的读者「不离」就是活生生的案例：

恶性肿瘤理赔过后，保费无需再缴，但重疾险合同并不结束，剩下的「二次重疾赔付责任」和「恶性肿瘤额外赔」这两个责任加在一起，仍然几乎等于一个完整的重疾保障。

具体的赔法，这张图解释的很清楚，如果不明白可以留言问我。

这张图实际没画完，一般这个责任最多赔1-2次也就结束了，但达6完全没有限制次数，理论上，只要每隔 3 年，再出现「重度恶性肿瘤新发/转移」的状态，就能再赔一次。

我刚看到条款的时候，有点不敢相信自己的眼睛，特地去问了设计产品的小姐姐，得到了肯定的答案。

两个字：🐂🍺。不愧是设计了达尔文整个系列的人。

👆比基础责任加大概20%的费率

【C.特定心脑血管疾病额外赔】初次发生重疾并赔付之后，10种特定心血管疾病可以再赔一次。

👆这就不是无限次的了，只额外赔一次，两种情况都在图里了。

*无论是恶性肿瘤额外赔，还是特定心血管额外赔，如果同时符合重疾复原金的条件，就不赔复原金了。（当然额外赔给的更多）

心血管疾病其实比癌症更高发，也别小觑，具体看这篇：我国2.9亿人患病，死亡率最高的居然是它

*要注意，B和C这两项责任只能选一项，设计的时候也有试图两个并存，但那样再保险公司就要加费率，so……

👆比基础责任加7-10%的费率

【D.身故/全残责任】18周岁前身故/全残赔付已交保费，满18周岁身故/全残赔付基本保额。

重疾险选不选身故责任，这个问题我讲了好几年了，关键不在「选哪个更好」，在于你清不清楚「选和不选的区别是什么」。

是取舍题，不是选择题。

达6的身故责任，基本上要在基础责任上加个40%。我个人建议是：

预算有限的情况下，先顾重疾保额，身故责任可以不加，但前提是你要有一个至少和重疾保额相同的定期寿。

为什么这么建议，一句两句说不明白，务必看这篇👉别再妖魔化「它」了。看看定期寿费率就知道没什么好纠结的。和都可以，闭眼买。

👆有老人孩子的、有房贷车贷的，定期寿都是必备

【E.投保人豁免】如果投保人发生重症/中症/轻症/身故/全残，豁免余下各期保费。

这个责任必须在「投保人」和「被保险人」不是同一人时才能选。

给孩子买肯定要父母做投保人，但如果是成年人，要不要其他人做投保人，还是要综合考量一下👉情人节，说说夫妻互保。

注意：投保人豁免会占保额。

好，责任咱们说完了，说说核保。

达尔文 6 号的核保不算宽松，体检异常、BMI、吸烟饮酒、以及重疾险的累计保额，都有问到。

如果健康告知过不了，可以试试智能核保，回答几个问题，就能得到核保结论。

下面是几种常见疾病的智能核保结论，总体来说，还是比较严格的。

但无论如何先试试，如果担心，看看👉拒保记录有那么可怕吗？ 

能看到这里的，关哥给你点个赞。这次写得比较细，信息量确实多。给一些达尔文6号的购买建议吧。

1、如果是第一份重疾，预算有限，先顾保额，选择基础责任/关爱金就好。同时，在保证「重疾实际保额有30万」的前提下，保障期间尽量选择终身。

2、如果是第二份重疾，那么，根据这几个问题来决定达 6 怎么买，以查缺补漏为原则：

前一份重疾的保额是多少？有多次赔付吗？中症保额是多少？保障期间是终身吗？有恶性肿瘤/心血管额外赔吗？

3、如果是对恶性肿瘤比较在意，有「我就是需要一份可以帮我无限兜底的保障」的需求，那么「恶性肿瘤额外赔」这个责任一定要加。

4、如果是目前并没有二癌和二心保障，两个都想要，那先看看，过几天会有具体分析。

5、如果铁了心想要一份纯粹的多次重疾，昆仑健康保的线下投正在安排，捋顺明白之后投保流程和线上差不多，可以期待。

顺手做一个「30岁男性，每月500元预算」的保障组合，给大家参考：

👆整个组合总保费是5947/年，换成女性，同样的年龄和组合，保费是5588元/年。

这个组合，60周岁之前的实际重疾保额有54-60万，中症18万/轻症9万，虽然少一点但是杠杆也能达到30/15倍。

同时又有「复原金」，逐年恢复到30万，60岁之前等于有二次重疾；又有30万不限次的恶性肿瘤额外赔。保障广度深度都在线。

百万医疗、定期寿、意外险都是标准配置顶流产品，整体是一个非常不错的「四百万预备役」配置了。

一个月500块。如果这个预算也高了拿不出来，就适当减一些附加责任，同时考虑下提高个人技能多赚钱，或者复盘调整一下自己的消费习惯。

这篇基本上把达尔文6号产品本身讲得差不多了，后面还会陆续有2个成人重疾、3个少儿重疾的分析。

对于基础概念没那么牢固的新朋友，我明天总结一下跟重疾相关的文章，大家补补课，了解下基本概念。

人生不易，保险兜底，跟着关哥配置保险，不走歪路。

👇顾问老师用起来👇

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