慧馨安 ｜ 别问，问就是少儿重疾天花板
这段时间一直有家长朋友们想看关于儿童重疾险的推荐，本来想写小飞象 的，拖延症让我等到了更典型的慧馨安2022，今天就好好唠一唠这个「会心安」。老样子，正式梳理之前，先展示一下它的整体形态。
它比小飞象更典型的地方在于，保障期限除了70周岁和终身以外，还多了个30年的选择，受众群体更广了。（已经买过小飞象的朋友也莫慌，没写它不是因为它不好，是我懒了，我的锅，它很好）
除了「慧馨安」这个小名，它还有个备案名很有意思，叫「国联人寿互联网神兽1号」，很贴切了
不得不说，现在的重疾产品设计是越来越灵活了，可选责任多的让人有点眼花。
之前还遇过一个读者吐槽：特别想买一份保险，但每次打开产品链接准备研究的时候，看到一大堆「含」「不含」就开始头大了。这里我想说，不要慌不要怕，「关哥说险」带你深入剖析，让你轻松搞明白。
花式套餐 想「吃」哪个点哪个
我们可以把慧馨安当成儿童汉堡套餐，除了汉堡以外，店里也有很多小食，可以自选搭配，但不管加哪个小食，都必须点蟹黄堡作为主食。
这块蟹黄堡主食，也就是保费测算上，哪怕所有选项都勾「不含」，慧馨安保单里也自带的责任。我们先来看这部分。
1.必选蟹黄堡 基础温饱就靠它
一个扎扎实实的「蟹黄堡」是绝不能偷工减料的，慧馨安的配方就很好：
①轻症可以赔付4次，每次赔付30%基本保额
②中症可以赔付3次，每次赔付60%基本保额
③重症可以赔付1次，赔付100%基本保额
④如果发生的是少儿特定重疾，额外再赔付120%基本保额，若是罕见重疾，额外赔付200%基本保额
⑤若首次因为轻症或者中症获赔，除了获得相应保额赔付以外，剩余保费也就不用交了。
这也是目前儿童重疾险的基础配置。
比如张三给他的孩子买了一份50万基本保额的慧馨安，只选了「蟹黄堡」，没有加其他责任。
之后如果发生轻症，可以获赔15万，发生中症，可以获赔30万，发生重疾可以获赔50万，如果发生的重症刚好是少儿特定重疾的话，则可拿到110万，若是罕见重疾，则是150万。
在这里需要特别关注下特定重疾的病种到底有哪些，像白血病、重症手足口还有重型再生障碍性贫血，严重川崎病这几种病能排得上儿童高发重疾的top5了。
如果有额外保额赔付，相当于变相提高了高发疾病的保额，对小孩子的保护力也更强。
下图我也把慧馨安2022条款里面的少儿特定重疾与罕见重疾给罗列出来了，常见高发病都有囊括。
不得不说，这个「蟹黄堡」是块好「堡」呀，真材实料值得表扬，哪怕其它小食都不加，也能保持基础温饱。
2.五大小食，想吃哪个选哪个
点过汉堡后，我们可以根据经费以及偏好去自选小食了。
① 小食A是疾病关爱金
大部分的家长总想给孩子更多，如果担心保额不够用，来杯疾病关爱金「热饮」就可以解决这个问题，能让前30年的保额更多些。
加上它之后，前30年的赔付比例就变成了重症150%，中症90%，轻症45%。
张三如果选择50万的慧馨安，加上关爱金的话，前30年发生重疾就是75万的保额赔付，若前30年发生的是少儿特定重疾，则是135万的赔付，加了很多量，加价却不算多。
如果之前没有过重疾险，且这份保险的基本保额选择在50万或以上，加上关爱金后预算也不紧张，那就尽量加上。
小食A 关爱金的必要程度：
② 小食B是重症多次赔付
如果不加这一项的话，发生过一次重症，整个合同也就结束了。这项责任更像重疾险的「未完待续」篇，让重疾有4次赔付机会，且每次赔付都比上次多20%（第二次120%，第三次140%，第4次160%）。
关于赔付次数的问题，可以复习下既往文章 重疾，就要买多次赔付 尤其对于生命周期更久的小朋友而言，在解决基础问题后，还有余力的话，这个重疾多次「甜筒」最好是加上的。这样也不用担心后期身体状态发生变化，不好再买重疾的问题了。
这个多次赔责任并不分组，只要求前后重疾不能是同一种，且间隔期为1年（理赔门槛并不苛刻）。
比如张三在买50万保额的基础「蟹黄堡」的同时捎上了重疾多次赔付这个「小食B」，假如获得了第一次重症保额赔付的1年后，发生了与第一次不同的重症，那么还可以再赔付60万，若1年后，又发生了第三次不同的重症，还可以再赔付70万。
小食B 重疾多次赔付的必要程度：
③ 小食C是癌症二次赔
有些读者会把「重疾多次」与「癌症二次」的概念混淆。先说下这二者的不同之处。
「重疾多次」指的是不同病种的重疾可以多次赔付，但是癌症是比较特殊的病种，不管是白血病、肺癌、胃癌或者是乳腺癌、淋巴癌，在重疾险的病种条款中是被统称为恶性肿瘤的，也就是说，哪怕第一次和第二次的癌症不是同一个部位，它们也是属于同一病种。
所以只有「癌症二次」能赔付癌症的复发转移，「重疾多次」没有办法赔付这种情况。
癌症能赔两次并不稀奇，像以前比较优秀的儿童重疾险（比如妈咪保贝），也都有这项责任，稀奇的是慧馨安2022不仅能赔付癌症到癌症的复发、新发、持续和转移，连非癌症到癌症也能赔付。
既往儿童重疾险里面的癌症多次赔，基本都是只能赔付癌到癌的，如果没有勾选「重疾多次赔付」，之前的重疾若是非癌症，可就没有办法赔付了。这个进步真的值得吹一波的。
慧馨安2022的癌症二次是赔付120%基本保额的，比如投保的时候选择的是50万基本保额，那第二次癌症就赔付60万。
如果投保时候没有选择小食B（重疾多次赔），只选了小食C（癌症二次赔）：
那第一次重疾如果是重症手足口或者重大器官移植这种非癌症，那么180天后，若发生癌症，就赔付120%基本保额；如果第一次重疾就是癌症，那么3年后，不管这个癌症是复发、新发、持续还是转移，也可以再赔付120%基本保额。
如果投保时候既选择了小食B（重疾多次），又选择了小食C（癌症二次）：
如果前4次重症都是非癌症的话，就先用小食B（重疾多次）来赔，根据发生的时间，第2次到第4次分别按120%/140%/160%来赔付，等距离第4次重症发生过后180天，若发生了癌症，可以赔付120%保额。
如果得了一次非癌，再得癌，先用小食B（重疾多次）里面的责任赔付，等到3年后，这个癌症再复发、新发、持续或者转移，变成第二次癌症的时候，小食C（癌症二次）会再赔付120%保额。
对于预算较紧张，没有办法同时加重疾多次和癌症二次的家长来说，如果投保慧馨安2022，只选个癌症二次也不用担心非癌到癌赔不了的问题了。
小食C是可选项里面最贵的，但也值
小食C 癌症二次赔的必要程度：
④ 小食D是身故保险金
身故赔付指的是，在没有发生重疾赔付的情况下身故了，会赔付基本保额给被保人的受益人。
两个前提，一是被保人18周岁后身故才有保额赔付，如果是18周岁前身故，只能按保费和现金价值的较大者赔付，二是要没有发生过重疾赔付才可以赔付，如果已经赔付了重疾，也就没得身故赔付了。
给孩子买重疾险主要看中的是重疾保障，这个责任倒不是重点。
小食D 身故赔付的必要程度：
⑤ 小食E指的是重症手足口住院津贴
这项责任是针对重症手足口疾病的，加上后，如果因为重症手足口住院，除了获得重症赔付以外，每天还能额外拿500元的津贴赔付，每年最多给付30天的津贴，加的保费也非常非常低。
在中国精算师协会于2021年发布的「国民防范重大疾病健康教育读本」里面的数据也可以表明，无论男女，未成年人top3重疾都有恶性肿瘤和重症手足口，所以「自选小食」里面最好一定要捎带上的，就是这个重症手足口津贴了。
一个泡泡糖的钱就可以多一份津贴赔付，必须安排上。
小食E重症手足口住院津贴的必要程度：
当然，不差钱的家长朋友们也可以把这些小食通通「all in」
介绍完它的花式买法，我们再代入具体情景看下，如何给小朋友配置一组比较全面的保障方案。
以3周岁的男宝举例子，如果每月预算300元，就可以参考下图的组合：
整个组合的总费用是3213.7元，如果相同年龄的女宝买这个组合，总保费是3163.64元。
整个组合下来，前30年的重疾保额有75万，30年后也有50万的基本保额，同时癌症复发和重症多次也都有涵盖，也包括了重症手足口的住院津贴，赔付次数和保额都能兼顾。
平安少儿综合意外险 和医享无忧 也都是在售意外险和百万医疗险中佼佼者。方案总体来说，是很不错的配置了。
如果在儿童方案配置上还有啥疑惑，欢迎留言，推荐在文章下留言哈，不容易被错过，被回答的概率也更高，或者也可以预约顾问老师们帮你理理思路，毕竟文章里面没有办法顾及到所有细节，一对一咨询能够给出更加个性化的建议。
童年很宝贵，守护童年并不贵。金钱是小事，耐心才是大事，神兽家长不容易啊，也希望所有的神兽们都能快乐健康的成长。
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