超好用的人工核保tips，附赠两个万能模板

在开始正文之前，先做个简单的自我介绍，我叫七七，是关哥说险团队的「新」伙伴，也是关哥的首席迷妹（自封）。

来到关哥团队之前，我做过很长一段时间的咨询顾问，有非常丰富的工作经验，每天都会和不同的客户、商品老师、核保老师、甚至理赔老师打交道，自认属于资深顾问的行列。

这段工作经历是非常锻炼人的，反向「逼」你必须真正做到懂产品、懂用户、懂核保、懂理赔、懂背后的底层逻辑。

说这些其实就是想给大家吃颗定心丸：我是个被关哥「盖过章」的靠谱人。大家伙儿可以相信关哥的眼光。以后就承蒙各位读者朋友们多多关照了。

在既往的工作经历中，我有收获很多宝藏知识点，以后的日子里也会慢慢分享给大家。

过去最经常被用户咨询的问题中，核保咨询能排到top3。

因为人工核保是一件容易让投保人和顾问双双头疼的复杂事，却也是健康险投保过程中万分重要的一环。之前也有遇到很多用户，因为种种原因拉胯了核保进程，有的甚至影响到核保结论，今天我们就集中唠一唠「人工核保这件大事」。

防止有读者还不是很清楚人工核保是什么意思，这里简单说下：人工核保就是针对涉及健康告知的问题，上传相关资料到保险公司的核保系统，然后核保员会根据我们填写的健康问卷以及提供的资料做出一个核保结论，再用短信或者邮件的形式把这个结论告知我们。

常见的核保结论有：正常承保、除外承保、加费承保、拒绝承保、延期承保这5种。

也可以听一下这期播客 保持通话24 | “给爸妈买保险”攻略来啦，千呼万唤的“核保是咋回事”同步放送！  在19分16秒的时候，关哥有大致阐述关于核保的概念。

我国健康告知遵循的是询问告知，也就是所谓的「有限告知」。 知识点｜如实告知的两个原则

在投保过程中，我们可以看到保险公司针对我们想投保的这个产品所设置的询问有哪些，在这一步，我们需要逐条仔细阅读。

有些人不愿意看健康告知，而是直接上传体检报告做核保，并以为这是个方便且安心的做法，实则不然。

一是因为，体检报告上的异常点不一定会涉及健康告知。

如果因为一个未涉及告知的问题被拒保或者除外，实在是有些「画蛇添足」式的亏啊。

我国保险法第16条写的很清楚：「订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知」，如果没有询问，不回答也是没有关系的，我们的保单里面也会清楚展示投保时候阅读到的那份健康告知内容的，不需要把有限告知给变成无限告知。

二是因为，体检报告并不能代替健康告知。

以下图某产品的健康告知为例。

比如张三想投保这个产品，提供了近3年的体检报告，若核保通过，真的就高枕无忧了么？

可如果张三之前有过胃溃疡，提供的体检报告里面却没有做过胃镜项目呢？哪怕提供了好几年的体检报告，但针对胃溃疡的问题，张三并未做到如实告知。

所以投保时，不要急躁。答应我，一定仔细阅读健康告知，不要看都不看就直接传体检报告，涉及告知的咱们再核保，报告也真的没办法代替告知。

1.问卷填写方法

在明确了需要告知哪些问题之后，我们就可以开始核保了。

如果可以直接智能核保的，咱智能核保就好哈，智能核保里选不了的，再人工核保。

首先，人工核保是需要提供资料的，并不是写几句话就可以的，你得用客观资料去佐证你的主观描述，不然核保员也不知道你说的到底对不对呀。

一份完整的核保资料是：详细且有用的描述+对应的检查资料。

详细的描述听起来很简单，但真的有很多人在核保问卷上填了一大堆认真的「废话」。

我见过最无语的一次是，一位家长给小朋友提交核保，一份差不多快800字的核保问卷，其中有接近600字都在描述孩子多么多么优秀，有哪些特长，拿过哪些奖状。

那份核保问卷的最后一句话我到现在还记忆犹新：我家XXX从小就是个品学兼优的好孩子，希望贵司能给他一个保障。

能感受到一片拳拳父母心，但保险公司真的不在乎这些啊。

保险公司核保员想知道的就六点：

1.核保的原因是啥；

2.是不是现症；

3.具体病情是啥样的；

4.治好了没；

5.复查结果是什么；

6.有无复发（现在身体怎么样）。

针对这6点，给你一个超好用的人工核保问卷填写模板，保证经得起任何「生搬硬套」。

先大致描述下核保缘由以及发生的时间和具体病情：X年X月因为XX原因在XX地方检查出XXX问题，医生给的治疗方式是XXX（如有服药，记得写清楚需要服用多久，以及停药时间）

再把治疗效果和复查情况给写上：治疗效果XXX，XX时间，做了XX复查，复查结果XXX，现在身体状况XX，详见附件完整的资料。

这样说可能还是有点模糊，下面我们用几个例子打个样。

先拿我们的张三同学举例子，比如张三因为胃溃疡的事情需要人工核保。那他的健康问卷就可以这样填：

2020年4月因为腹痛去医院做了胃镜检查，诊断为胃溃疡，医生建议服用奥美拉唑等药物治疗，服药约3个月停药，胃部不适症状缓解很多，2021年9月做了最新一次的胃镜复查，医生并未再建议继续治疗，现身体状况良好，详见附件完整资料。

再比如李五因为体检报告上有异常的需核保，那他的健康问卷也可以套用模板：

2021年12月体检查出尿酸、胆固醇偏高等问题，身体无明显不适，未被建议治疗，之后未再复查，现在身体状态良好，详见附件完整资料。

很简单是不是。有时候，字不在多，有用就行。 要学会抓重点，给核保员他想了解的内容。

2.核保资料传哪些

问卷填完后，我们就要传资料了。

传资料的原则也很简单：告知什么，传什么。

前文有说到，我们要用客观资料去佐证主观描述，就像做证明题一样，你给的答案是为了证明题目是对的。

比如告知之前有住院，那就要提供对应的出院小结；告知有做过门诊手术，那就提供手术病历；告知某次检查异常后来复查正常了，就把两次的检查结果一并提供。

如果你真的真的找不到相关资料，你也可以尝试手写一份说明（如果是特别重要的资料，手写说明也没有用，这只是资料实在找不到的情况下的无奈之举），说明格式类似于：

被保人XX，身份证号码XXXX，因为XX原因，XX资料实在找不到，特地手写说明，本人所述XX情况属实，望贵司酌情审核。

然后签上姓名和日期，拍照上传。

当然，再好用的核保模板其实都只是形式上的东西，只有辅助效果，真正能决定核保结果的还是被保人最新身体状态。

直白说，这套方法只能帮助你少走弯路，至于路的终点到底是平原还是沼泽，还是由核保资料定夺，所以在核保之前，很有必要找个专业人士帮你判断下，用现有资料核保，到底行不行。

建议大家在提交核保之前，一定要自己的顾问通个气，让他们帮你把个关，如果是明显的资料问题，至少能给你提个醒，省得碰壁了。

比如之前我就遇到过一个情况，有位先生预约了一款医疗险的咨询，预约目的是想问刚做完脂肪瘤手术能否投保这个产品，我问他具体情况，他也说不清楚，于是让他把相关资料发给我，他拒绝了，并表示：你只要和我说能不能投保就可以。

我就和他说，分成一二三种情况，他又打断了我，说我不想听这么多，能不能直接和我说结果，能投还是不能投，两个字或者三个字回答我就行。

我也很直接地表示，不好意思，这个真的不是一句话就能说清楚的，然后他说，看来你业务不熟练啊，我再去别的地方问问吧，然后就把电话给挂了。

过了半个月左右，这位先生又预约了，和我说，去别的地方咨询，人家和他说脂肪瘤核保是可以过的，但是提交核保后却被拒保了。

这次顺利拿到了他的相关资料，发现出院小结里面有建议术后一周后去复查，并还写了个颈部淋巴结肿大的问题，于是建议他，可以先去做个复查和颈部超声的检查再来核保，手术导致的淋巴反应性增生再次复查正常的可能性很大，并且详细分析了现有资料核保不好通过的原因。

隔了一段时间后，这位先生复查后再次提交了核保，这次的核保顺利通过了。

说话的字数短≠高效，反而可能带来更多的麻烦。就像关哥文章都很长，并不是因为我们爱啰嗦，保险不是数学题，每个人的情况都不一样，没有统一的客观答案。我们能做的，就是剥丝抽茧，梳理思路，让你学会方法论，再去找寻属于自己的答案。

其实我非常理解这位先生的心态，但有些问题真的是做不到长话短说，冗长的话语不一定就是废话，有时候希望急性子的读者可以尝试稍微耐心那么一丢丢哈，并且可以尝试去信任你的顾问，你们的最终目的其实都是一样的：解决问题。

不过，也不要对顾问的期望值过高，顾问也只做能力范围内的事情，并不能干涉保险公司的核保标准和投保规则。

记得之前做付费咨询的时候，偶有遇到有些人的诉求是想给已得了XX重疾的家人配置商业保险，并且希望这款产品一定要能报销已经罹患的这个疾病。

当我表示这个我真做不到的时候，很多人的反应是:付费咨询也不过如此啊...... 

据说大部分人一次性阅读太多文字容易走神，所以这篇文章只是针对人工核保问卷这一步骤做了较为详细的讲解，如果你有其它想了解的，留言区永远欢迎。

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