喜乐保｜没有存在感的优等生
和谐健康的【喜乐保】上线已有一段时间了，但好像并没有掀起太大的水花，让人不得不感叹一句「生不逢时」呀。
先说结论：喜乐保的买法没有 达尔文6号 灵活，核保尺度又没有 超越1号 宽松，保费也不是最便宜的，导致它处于「不上不下」的尴尬地位。
但不能否认，它是个好产品，有独属于自己的优势。比如：
1.有额外赔付保额的时间线更长；
2.有特定疾病护理金的赔付；
3.对抑郁症等精神疾病的核保友好。
就像学生时代总考第4名的学生，哪怕不是前三，也必须承认，它也是妥妥的学霸行列。
我们今天就来细扒下喜乐保
先欣赏下它的「英姿」：
产品责任不复杂，还是老一套的形态，与现有产品相比，无非是赔付次数和赔付比例的区别，不过有两个地方略新颖，值得表扬：
① 65周岁前发生重症，都有额外的保额赔付
② 多了护理金的赔付责任
XX岁之前发生重疾有额外保额赔付这一点并不稀奇，很多产品都有这个责任，不过现在大部分产品额外赔付的时间线设置基本都是60周岁前，喜乐保把这个时间线延到了65岁，更加符合「延迟退休」的现实情况。
可能会有读者朋友想问，这个额外赔付有什么好处。
比如30岁的张三投保30万的喜乐保和50万不带额外赔付的某产品：
30万保额的保费成本肯定比50万保额的保费成本低，但因为喜乐保65周岁前发生重症都有额外保额赔付，所以在这个时间点之前，30万基本保额赔付的额度甚至比50万保额没有额外赔付的产品要多。
对于重疾险这种给付型的险种而言，说得直白些，我们买的就是它的保额，因为它的根本作用是弥补人去创造价值的能力（这里的价值主要是指经济价值）。
倘若真的重疾住院，医疗开销什么的只是表面的经济损失，让许多人真正感到负荷的是背后的隐形损失。
譬如住院导致的收入断层，但还有车贷房贷之类的负债，在没有收入的情况下，必需开销却少不了，会带来很大的心理压力，很难让人安心养病。
这就是为什么我们说，重疾险的本质保的是人创造价值的能力。
对大部分人来说，最需要重疾保额的年龄段都是退休之前，因为这个时间段是最能创造价值的，也是最黄金的时间段。
额外赔付的设定能让我们不需要付出太多保费的成本，但是在更需要重疾保额的年龄段，有了更充足的保额守护。
如果真的在退休之前发生重疾，对积蓄和未来生活质量的影响会非常大。试想下，如果真的因为生病休息个一年半载，重新工作时，收入和积蓄都会比同期的人要少一大截。
经常看到这样的说法：现在的人已经生不起病了。并不是单纯指看病贵，而是因为治病带来的一系列连锁后果，更多人无法承担的是因为生病导致的现金流中断啊。
不得不说，喜乐保把额外赔付时间线延到65周岁，还真挺符合现状的，至少对90后来说，65岁能退休就已经谢天谢地了吧。
我们再来细看它的护理金责任：在61周岁前，如果因为这5种重疾导致进入长期护理状态，每年给10%的保额赔付，最多给5年。
目前国内的护理险还算不上主流产品，但随着人口老龄化的加剧，相信未来的市场需求度会非常之高，期待有更多保险公司在这一块上能有更多创新与探索（扯远了）
所以对于这个护理金责任的设置，我个人是非常看好的。不过这项责任的实用性究竟如何，就见仁见智了，毕竟有个年龄限制。
但这种创新还是值得鼓励的，而且，有总比没有强啊。
保到70的情况下，女性加身故责任的保费并不高，这也能侧面印证女性的平均寿命远高于同龄男性。
但40周岁前的女性加癌症多次和心血管二次的费用却比同龄男性要高，这个阶段女性需要重点关注癌症风险。
保终身的情况下加身故，会让这笔保额变成必赔项，所以没有太大的男女差异。
提醒一点，癌症多次与特定心血管二次赔付在喜乐保里面是捆绑在一起的可选责任，除非你对这两项责任都有需求，不然不是太建议加。
所谓横向纵向都要看，我们再关注下喜乐保与达尔文6号的保费差异。
达尔文6号如果加上重疾关爱金，产品形态与喜乐保基本趋同，都属于XX年龄前有额外赔付类型的。
可以发现，加上关爱金的达尔文6号，保费和喜乐保相差不到5%。赔付保额情况要分成四个时间段来看：
1. 如果是前4年发生重症，两者赔付的保额相同；
2. 第5年到59周岁发生重症，达尔文6号赔付的更多（按上图案例具体分析的话，达尔文赔付的保额要比喜乐保多6万）；
3. 60周岁到65周岁发生重症，则是喜乐保赔付的更多。（按上图案例情况，喜乐保会多赔15万）；
4. 65周岁后发生重症，两者赔付的金额是一样的。
如果预算不太多，选择很简单，直接达尔文6号不加可选责任。
那如果预算允许，喜乐保和达尔文6号（加关爱金）之间，又该怎么选呢？
我的建议是：优选达尔文6号；毕竟有个重疾复原金，相当于一个隐藏的重症二次赔付，整体优势会更大些。
不过由于达尔文6号的风控太严格，在无法投保达尔文的情况下，喜乐保也是个很棒的次优选项。
另外，和谐健康的重疾产品有个独家优势，就是针对抑郁症、焦虑症等精神疾病的核保很友好，只要满足这两点要求，就可以通过智能核保，而且无需除外或者加费，是标体承保。
实乃抑郁症患者的福音呀。
如果抑郁症投保的问题也有给你带来过困扰，也可以移步小宇宙或者喜马拉雅听听我们最新一期的「保持通话」呀，希望能带来些新思路。
最后汇总下现有产品中，对精神类疾病核保友好的重疾险与百万医疗险名称，这几个产品直接智能核保就可以，都可以核保试试。
【百万医疗】平安e生保长期医疗
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