金盈年年｜养老这件事你一定要有一张底牌

看到一个很迷惑的新闻。

现在招聘网站上几乎都没有35岁以上的选项了，这会又来一出60岁以下都算育龄，合着真的是「社会主义一块砖，哪里需要哪里搬」？

不过从这个新闻，也隐隐品出两个信息 ：

①预期的人均寿命在提高  

②国家养老金库存不足

就像古话常说，人生七十古来稀，现在如果真的70就驾鹤西去，都算「英年早逝」吧，毕竟60岁以下都算育龄青年了。

其实人均寿命在延长的这个问题从保险精算定价使用的生命表的变化中也能看出。像2016年的第三套生命表与2005的表对比，人均寿命就提高了近3岁。

至于养老金库存不足的问题是老生常谈的了。因为我国目前的养老金发放机制是「现收现支制」，也就是现在退休的老人领到的养老金，是从现在年轻人交的社保中扣除的。

所以如果低生育率持续下去，社会上的年轻人会越来越少，老人越来越多，养老金会愈加捉襟见肘。

 图片源自《中国养老金精算报告》

如果大家都不愿意生孩子，社会主义接班人没有了不说，未来老人的退休金来源也没有了。

可能是现状让人焦虑，也可能是日韩邻居们的养老现状给我们敲响了警钟，现在越来越多的人在规划养老了。

这是个好迹象。如果大家都对那些显而易见的大概率事件视而不见的话，最终通常会酿成灾难。积极应对总比无视摆烂要好。

养老这回事说白了，就是在无法用劳动力赚钱的年纪，用其他方式继续维持生活开销。

商业养老金并不是唯一的方式，只是其中的一个方向而已。

但因为它安全稳健与确定性极强的特质，受到了很多人的青睐，加上大环境的影响，从2019至今商业养老金的投保人数也在明显增加。

至于为什么说商业养老金是个好的解决方法，之前已经讲过很多次，这里就不展开讨论了，对此还有疑问的读者朋友们可以点开这篇：我给自己买养老年金的10个思路节点

这篇文章完整记录了关哥之前给自己投保的 养老金的心路历程，很有参考意义。

顺便再欣赏下关哥的这张表，简直就是梦想中的养老表呀。

慧选依然在售，但转成了线下单的销售方式，投保过程也比较复杂，且有地域限制，这段时间我们也在找能同样和它媲美的产品。寻寻觅觅终于找到一款，巧的是，依然是光大永明人寿承保的。

不得不说，光大永明在年金这件事上，一直很优秀啊。

感慨结束，直接上产品，看看它究竟哪里好。

这个产品叫，分成AB两款。

能感觉到保险公司的「野心」，同一个产品的AB款居然是完全不同的形态，可以完美适配不同的需求。

光大永明的内心OS可能是：管你喜欢哪种类型，我通通都可以。

我们再用表格的形式直观看下这两款的区别：

一、A款特点

A款是活多久领多久的终身款年金，主要亮点在于：

1.保证20年领取

这句话翻译成大白话就是：不管你能活多久，反正这个年金至少能给够你20年该领的钱。

比如张三选择从60周岁开始领取，保证20年领取也就意味着：从60岁到79岁这20年内，如果张三身故了，保险公司要把他剩下年份里没有领完的钱一次性赔付给他的受益人。

如果张三在79周岁后还活的好好的，每年还是照常领取年金，一直领到他身故为止。

2.有效保额每年递增3%

保额就是每年可以领取的金额。

从领取那年开始，每年领取的金额都比上一年多3%。

请注意，这里是每年都比上一年的领取金额多3%，而不是比第一年的领取金额多3%，也就意味着，这属于复利的递增方式。

如果时间足够长，后面的递增金额不容小觑。

还是以35岁的张三举例，如果每年交10万保费，交5年，选择从60周岁开始领取。

他60周岁当年可领取的金额是44500元，然后每年领取的金额都在前一年的基础上递增3%：

20年的时间，年领金额就递增了1.75倍。

领取金额递增这件事，本质上是牺牲了前期的利益，换来后期的高领取。但从真实的养老场景来看，这种形态却又很科学且实用。

刚刚退休的那几年，不管是存款情况还是身体情况，理论上都不错。

直白点说就是：不差钱，身体也还算硬朗。甚至有些积极分子，闲不下来，还会去寻找自己的事业第二春，比如接受单位的返聘，或者去做些感兴趣的清闲工作。

所以前期的养老金哪怕少一些，也没有影响，因为这个阶段的养老金只是「锦上添花」的作用，并不会特别依赖它。

随着时间的推移，年龄上涨，劳动收入断流不说，存款也在慢慢被消耗，这个时期的养老金就变成了「雪中送炭」的必需品了。

这么一看，「前低后高」的形态就很合理了，是不是。

二、B款特点

B款是领到85周岁就结束的定期款，没有保证20年领取的设定，保额也不会递增。但前期领取的金额会比A款多，亮点也不少。其中最大的优势是：

满期可一次性领取10倍保额

满期指的是到合同终止期，也就是85周岁那年的保单周年。

如果被保人此刻还生存，就一次性领取10倍的年金，然后合同就结束了，第二年也没有年金领了。

假设张三投保B款，从60岁开始，每年可以领取5万元的年金，若张三到85岁的保单周年日依然健在，就一次性给他50万的满期金，合同终止。

至于这个设定好与不好，就见仁见智了。

有些人会觉得，很有信心能活到85岁，拿到10倍保额，相当于把未来10年的年金一次性拿到手里了，简直爽歪歪啊。

也有人会觉得不一定能活到85，如果不到85岁就没了，不就拿不到10倍的年金了么。

那选A还是选B呢？

这个问题并没有标准答案，不同的人有不同的需求，做的选择也不会相同。

比如你担心的是「长寿风险」，闭眼选A款就好；

倘若你更希望能给孩子「谋利」，努力活到85岁拿到一大笔钱，然后留给子女，那也可以选择B款；

或者你担心通货膨胀，希望80岁时领到的钱能比60岁多，那也是A款更能符合你的需求。

当然，如果你本身就有社保退休金，这个每年的领取金额本身就是递增的；或者你有房租收入，这一块的进账肯定也是随着市场的变化而变化。倒不用太在意递增能适当抵御通胀这一点了，因为有其它可以抵御通胀的工具了。

我也给我几个咨询养老金的朋友介绍过这个产品，他们对A、B款的态度截然不同，在此分享下，希望能给各位一些启发。

其中一位朋友特别喜欢A款，一是她家有长寿基因，她说她家族的女性都特别长命，太姥姥都90多了，身体还特硬朗，每天还要去附近的小公园捡瓶子，生气时候吼的老大声了，肺活量也倍儿棒。

她很自信，自己就是未来的百岁美少女，加上她自己是老师，大概率退休后也会被学校返聘，说不定还能当个资深的特级教师。刚退休的那段时间可能赚的比退休前还多呢。

所以她觉得A款简直就是她的「梦中情保」。

另一位朋友也喜欢A款，但原因和刚刚那位百岁美少女刚好相反，他是觉得自己大概率不会长寿，A款的保证20年领取很吸引他。

还有一位朋友更青睐B款，按她的年纪测算，将近前10年的年金，都是B款领的更多，她坚信，先领到手里的才是最实在的，每年多领大几千，也能多给自己买几个保健品。

而且她认为自己活到85岁肯定没问题，到时候一次性拿10倍的钱，岂不乐哉。

社会新闻看多了的我想法和她相反，因为我觉得年纪大的时候拿到这么多钱很「危险」，万一被骗走了，或者被自己作妖花掉了，多可惜。

各位读者朋友们是更喜欢A还是B呢？也欢迎留言你的想法呀，我们一起探讨。

养老金是个绕不开的话题，因为人总会老，总会退休。

退休其实是人生的一个新的开始。人在年轻的时候，通常因为忙于工作而没有时间和精力去做某些梦想的事情，在退休之后就会有充足的时间去完成。

退休之前，人们通过出卖时间、出卖精力甚至出卖体力去挣钱，但是最缺的是自由支配的时间。换个角度说，退休是人生第二春的开始。

其实，退休并不完全取决于人们的年龄，而是取决于是否有足够的养老金。

如果有充足的养老金，甚至是可以提前步入退休阶段的。但如果没有储备足够的养老金，即便是到了法定的退休年龄，也只能“退而不休”。现在也能看到有些老人因为退休金不足而不得不继续工作。

没有准备商业养老金不代表退休以后就过得不好，准备了也不代表以后就能过得特别好，但至少差不到哪去。它决定的是养老生活的下限问题。

看到这的你，准备好你的「底牌」，迎接「人生最好的年纪」了么。

如需测算，也可点击下方卡片：

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