![]()
大家好，我是七七，最近上线了一款很有意思的综合意外险 小蜜蜂3号。
刚好趁梳理这个产品时再带各位复习下意外险——一个保费超级低，理赔率很高，非常实用但很容易产生误解的险种。
PS ：如果对意外险很熟悉了，不想看基础知识，可以直接下拉到03部分看关于小蜜蜂3号的介绍。
我们先明确一个问题：综合意外险在哪些情景下可以赔付？然后发出真挚疑问：只有这些情况才能赔吗？那骑共享单车时出事怎么办？是不是还得专门买个共享单车的意外险？以及很多人会质疑XX产品是不是有坑，因为翻遍条款都没找到被狗咬/出车祸等能赔的相关描述。之前我们有说过，保险条款大致可以分成两种类型，一种采用的是列举法，它把涉及问题的所有情形都给逐一列举出来了，譬如重疾险，什么情况能赔付全都写在条款里了。
像意外险和医疗险采用的则是归纳法，因为涉及的情景太多了，是无法全部列举完的，比如被猫、狗、兔子、猴子、豚鼠甚至人咬都算意外吧？再比如冲挂耳咖啡时操作失误被烫到也算意外吧？难道全写到条款上吗。![]()
每分钟都可能发生一件之前没遇过的意外事件，没办法列举。所以综合意外险条款里对「意外」的定义是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，只要符合这四点描述，都属于「意外事件」。![]()
PS：严谨来说，意外险并不意味着发生意外就能赔付，而是看这场意外造成的后果。比如被狗咬这件事，并不是被咬就能申请理赔，而是看「咬」之后发生了什么。
如果被咬之后去符合规定的医院做了清创和疫苗注射，那么可以申请意外医疗的报销，如果是感染狂犬病身故了，则是申请意外身故金的赔付。
综合意外险常见的保险责任
在这篇文章👉 选意外险，先搞懂这几件事，我们有介绍过，一款意外险的核心保障通常就三项：意外身故+意外伤残+意外医疗。
这三项也是最基础的，任凭花样再多，少了这三样保障也算有缺陷，尤其是意外伤残责任，它是意外险最具不可替代性的体现。
因为寿险能赔付意外身故，医疗险也可以报销意外导致的医疗费用，但是如果因为意外事故造成了一定的伤残等级，除了意外险，没有任何一个险种可以赔付伤残保额。
所以咱们选意外险时，先看这三项保障全不全，如果连基础责任都缺胳膊少腿，也没啥好说的了。
可能为了体现竞争优势，现在越来越多的意外险都使劲儿「卷」，但都「卷」的很表面。
今天你放一个公共交通意外身故/伤残的额外保额赔付，明天我来个节假日出行意外身故/伤残的额外赔付。
然后什么猝死赔付啊、传染病身故等和意外没啥关系的责任也都不要钱似的往里加。
其实我们一直都不太提倡意外险产品设计得过于花里胡哨，因为私心里觉得没啥实际作用，反而白白增加了大众的选择困难度。
有意外身故伤残赔付，医疗报销不限社保内外，再来个意外住院津贴，就已经很实用了。
所以在收到小蜜蜂3号的资料后，我一开始以为它也是那种看起来料很足，实际上没啥卵用的「草包选手」👇
但是越看越发现我错了，它才不是什么中看不中用的「草包」，而是真的是很有诚意地在践行「卷」这件事啊。![]()
除了常见的意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴责任以外，它还多了两点非常实用且创新的产品责任。一般来说，医保是不予报销救护车出车费的，大部分医疗险（包括意外医疗）也会对救护车费用进行免责。但小蜜蜂3号单独增加了一个救护车责任，若因意外伤害导致叫了救护车也是可以报销的，变相增加了保障力度，这点确实值得表扬！小蜜蜂3号分为4个版本，救护车费用的保额也从500元到2000元不等，还是比较有诚意的。在公共场所内，因为自己的疏忽致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，可以用这项责任进行报销。PS：累计赔偿限额1万元，每次事故三者医疗赔偿限额5000元；每次事故三者财产赔偿限额3000元，每次事故财产损失免赔额500元。比如张三在饭店吃饭时，不小心把水晶酒杯和餐具给摔了![]()
，经协商需赔偿1000元，那这个产品可以帮张三报销1000-500=500元。这项责任对有些粗心马虎的朋友们来说简直不要太贴心啊。当然啦，该责任的免责也不会少，大家别忽略了哈。比如对环境影响造成的赔偿，是不予赔付的，它并不是成年人为所欲为的保护伞。其实小蜜蜂3号的保险责任不止这两项，不过其它责任基本都是主流意外险产品的常见内容，这里就不展开说了。一般来说，被叫好的意外险通常不会盈利，它充当的是保险公司的「获客工具」，所以也是少有的一年里报销的钱可能比保费还要多的险种之一。但是再强调一次，再便宜再好的意外险，也只是保险配置中的一环而已，买再多它也只能涵盖意外部分的保障。还是那句话，没有绝对完美的产品，只有无限趋于完美的产品组合。最后祝大家在2022年的最后几天都能顺利完成自己的计划与目标呀。![]()
，经协商需赔偿1000元，那这个产品可以帮张三报销1000-500=500元。