大家好我是七七，定价利率面临下调的当下，不少3.5%的储蓄类产品陆续停止接单了
多数产品通知的都还非常临时，比如前几日某产品在18点才通知「20点不许投保」，完全不留应对的时间，生怕让监管感觉自己在炒作。
这也让许多有配置养老金需求的朋友开始有了些紧迫感，明显感觉到最近做相关功课的朋友们都多了起来，每天都能收到不少留言。
于是今天就困扰大家最多的一个问题：【产品这么多，究竟该怎么选】，来做个详细回答。
目前，大家普遍在这7款「金种子」选手中纠结👇篇幅原因，请横看，不过图也不重要，也可以忽略
先要和大家说的是，个人偏好、年龄、收入、家庭结构、资产情况、已有保单情况和资金的使用计划等各因素共同影响产品的选择。这篇文章给的是【如何挑选】的大方向，而不是答案，无法直接回答类似「哪个产品最值得买」这样的问题，这只能花时间沟通后才能得到答案。
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挑选维度
一、保障期限
常见商业养老金的保障期限有两种：
终身：活多久领多久；
定期：领到80或85岁等
大部分【定期】的养老金，通常会在满期那年给一笔满期金（一般是年领金额的好几倍）。
这就导致许多人在【保障期限】的选择上非常纠结，包括我自己。
比如我最近计划买 ，打算2W*15年，60岁开始领取👇
当我看到【定期】在80岁当年，能一次性领38万多，且累计领取比【终身】要高31万时，也是狠狠心动了一把。
不过最后我还是决定选择【终身】的。
原因很简单，因为80岁后就没得领了而年金险本就是一个预防长寿风险的工具。
如果我要的年老时候拿到一大笔钱，有很多方法去解决。
包括但不限于增额寿、理财、存款等等，不一定要通过【年金险】，年金保险能提供的源源不断的现金流才是其它工具难以实现的。
还得思考的一个问题是：耄耋之年的老人真的有能力掌控一笔大额资金吗？ta更需要的究竟是稳定的生活费还是一大笔的存量资金呢？
另外也要根据整体的资产情况，想一想有无那笔满期金对自己的影响是什么？这里可参考关哥知识星球里记录的一件事👇
到这一步的时候，基本可以判断出自己更适合【终身】还是【定期】了，适合自己的产品基本也就被筛选出来了👇
确定了产品的大致形态后，就要看类似的选择里，哪个「收益」更高了。毕竟买养老金就是为了领取，肯定要重点关注下领取状况嘛。以30岁的人用不同的缴费方式投保这7款产品为例测算👇
能看出，绝大多数的产品，领到85岁的IRR基本都在3.4%~3.8%之间。再来看下领取金额，能发现不论缴费方式，实际年领金额的top3都被、和这三个产品给霸榜了。
不过领至85/80岁 IRR 排名前三的却是：、和。
这与它们的满期金/祝寿金有关，年领金额虽排不上号，但用了满期金/祝寿金来凑还有就是 这个产品比较特殊，虽说它的初始领取金很低，但架不住人家的领取金额是会递增的，而且是复利增加，每年都比上一年涨3%。比如30岁女性投保它，每年交3万，缴费10年，60岁领取，虽然60岁当年只能领取27510元，但到70岁就涨到了36971元、80岁49686元、90岁66773元......越往后年领金额越高，IRR也越高，很适合不在意前期领取低（退休前期有其它资金可使用，或从事可以退休返聘的职业），希望领取金额递增，变相抵御通胀的人群投保。注：这是为方便大家有直观印象，用案例情况进行的极其简单粗暴的排名，不同年龄的人可能会出现不同的结果，该排名不适合做选择产品的直接依据哈，看看就行了。从上面的测算中，我们会发现，很多产品领取金额的差异并不大，再考虑到领取细节的设置也是千差万别的，很难直接通过领取情况就做选择，所以就得结合保险公司能提供的增值服务来综合做决策了。
养老金嘛，就是专款专用，提前为退休后的生活做打算的，所以对大部分朋友来说，增值服务里最吸引人的应该就是【养老社区】了。这七款产品也都有相关的服务，不过【信美】对接社区的经验可能还不算成熟，而且布局范围也不算大，所以暂且先不提，期待它未来的发展。这里重点说说光大永明、复星保德信和大家养老的养老社区。大家养老旅居与长居的权益使用人不同，旅居面向的是投保人和其配偶与孩子，以及双方的父母，而长居的还多了投保人与配偶双方的直系亲属。如果想解锁长居的【保证入住权】，光大永明的门槛最低（70万），复保次之（150万），最高的是大家养老，需要达到200万。光大养老经营的是【中端社区】，主打一个性价比，是大部分老百姓都可以住得起的养老社区👇瞅瞅这价格
最新价格以官网公示为准
比方杭州地区的长居房间月费才1200，三亚海棠花开的旅居也才400多/晚。
同时也能看出它在全国的机构有很多哈，目前像京津冀、长三角和中原、西南地区、还有粤港澳大湾区等四十多个城市都有布局。它的护理院还是归政府管理的（民政部和卫健委），不管是服务还是设施都很不错（而且属于医疗床位，可通过医保报销），这方面的设施比普通的养老院更专业也更全面。据说政府给光大养老社区订的经营目标是：既不能亏损，也不能盈利可能正因如此，它家才不怎么涨价吧。复星保德信走的是【高端路线】，目前开放的区域不多，仅在上海、北京、天津、宁波、苏州和佛山等地有布局。比如它家最有名的【星堡社区】就是一家现代化的纯正美式养老社区。据参观过的朋友说，里面甚至还有咖啡馆！而且安排的活动非常丰富，居住在里面的老人都很洋气，且充满活力。
就像它家养老社区的口号：变老并不可怕，人生就是不断的持续成长。不过这样的社区收费也不菲👇单人在上海地区的月费要1W多。
大家养老主打一个【城心养老】，与大部分养老社区都设立在比较偏远幽静的地区不同，它的slogan是：和子女一碗汤的距离。它家社区的选址要求不仅要位于主城区或城市核心区，且周边一公里内至少有一座综合三甲医院，和地铁或公交，而且要有商超、菜市场等生活配套。
像北京的社区在北三环和二环，杭州的就在西湖边上，交通极其便利，方便子女探望不说，还能感受到浓郁的生活气息。不过它目前在国内已落地的社区并不多，分布在北京、天津、南昌、三亚、长沙、济南、杭州、成都和苏州等地，共13家，海外的倒是挺多，有23家。它家城心社区收费标准也不便宜，比如北京地区的平均月费是2-3.5万。
这三家保司对接的养老社区，除了光大走的是亲民路线，其余两家的费用都是较为昂贵的。想锁定入住权的朋友，可以结合年金的领取情况、入住门槛、养老社区的收费以及自己的喜好等多方面因素综合考虑。如果实在纠结，也没必要只买一种，打开思路玩组合嘛。比如既想要最高的领取金额，又想要亲民的养老社区，预算允许的情况下，完全可以选择【】+【】。前几天一位老读者就选择了这样的投保方式，趸交了20W的星海赢家并搭配了5W*15年的光明慧选，两全其美的同时顺便分散了缴费压力，其他朋友也可以学起来哈。最后再提醒大家一句，其它产品再拖拖倒也没啥，但想买的，千万别拖了！现在就可以点上方小蓝字预约起来了，不开玩笑，务必首当其冲！