应景的儿童保险攻略——就算只有100元预算，也能解决很多问题
又是一年儿童节，特别送上一篇应景的儿童保险攻略~
虽是去年录制的播客，但配置逻辑是永不过时的
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孩子的健康往往是爸妈首要考虑的问题。
疫情期间，即使被娃气得血压飙升，但每次复课失败后，还是能看到这样的评论：
“虽然不上学大人会辛苦一点，但是我家娃今年基本没有生过病，要是往年在学校的话都会跑好几次医院，所以在家就在家吧……”
这就是做父母的人，很多爸妈即使自己没有保险，也要先给孩子保上才能放心。
所以，这期播客，借着六一儿童节的契机，我们来聊一聊如何给孩子买保险。
在保险产品的规则上，配置保险的思路上，以及实际操作的细节上，都有哪些需要注意的问题。
希望通过这次分享，可以让更多的孩子得到保障，也让更多的父母收获一份安心~
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小朋友配置保险的第一步：社保
孩子一出生，爸爸妈妈要做的事情，除了起名字和上户口外，就是赶紧去上社保。
小朋友的社保实际上是一年一交的，早期的话可能是120元/年，每年可能都会涨价。
但整体来讲也不会比大人的贵，一年可能也就一两百块。
各地的情况不太一样。
如果大家想知道怎么上社保的话，可以咨询自己所在的社区或街道，或者看看所在地的社保公众号。
从我们前几期的案例也能看出来，社保是能起到很大的托底作用的。
而且我们去买商业保险时，尤其是医疗险的部分，很多保险会区分有社保和无社保的版本。
有社保版本的费率一般来讲会比无社保的费率要便宜。
比如说，同样一个小朋友，买有社保的百万医疗险可能只要两三百块。
但是买无社保的版本，在保障责任没有变化的情况下，费用可能就要六七百的样子。
同时，有无社保在报销时的报销比例可能也不一样。
比如有社保版本的报销比例是100%。
而无社保版本的，为了降低费率，有可能是100%，但也有可能是80%或90%。
差异还是蛮大的。
在报销时还有一个地方需要注意，就是在住院结算时有没有用医保卡去结算。
如果没用社保卡结算，相当于本来可以用社保报销的部分就让保险公司来承担了。
所以，保险公司就会相应的降低你的报销比例。
明明有社保版本的可以报销100%，但由于你没用社保结算，可能就只给报销60%了。
所以，你买的时候有没有社保其实不是最重要的。
关键是如果我们去看病或者住院产生理赔了，有没有用社保结算，这个才是最关键的。
如果不确定将来理赔时有没有社保，可以先买一个无社保版本的。
虽然买的时候会贵一点。
但是好处是，不管将来有没有用社保结算，剩下的部分保险公司都会按照比较高的比例报销。
如果只能买一份保险，我选择百万医疗
社保买完之后，我认为第二步应该去买百万医疗险。
因为百万医疗险有几个特点：
第一，它主要是管住院费用的，而住院的原因，只要不包括在免责条款里，都是不受限制的。
所以，它的保障范围要比意外险大。
第二，它的保额更高。
一般来讲，目前市面上主流的百万医疗，保额都是在200万、400万、600万、800万这样一个区间。
像住进ICU这种比较严重的情况，如果保额够高，在解决巨大的医疗费用时就能起到很大作用。
对一般家庭来讲，小的意外导致的住院门诊费用其实是可以承担的。
但百万医疗能够帮你去解决的，是家庭承担不了的风险。
所以，还是我们常讲的保险概念，先解决大问题，再堵小窟窿。
只要住院产生的费用，百万医疗基本上能帮你把大头兜住。
不过也有些人觉得百万医疗不好用，因为它有免赔额。
感觉上，因小病住院的话，好像也用不到百万医疗，或者只能报一点点钱。
但其实如果和意外险配合的话，还是能把1万的免赔额给搞定的。
买不到百万医疗险，无论如何也要买个平替版的惠民保
有些人可能觉得百万医疗险还是有点贵，或者因为孩子出生后还没买保险就已经有健康问题而买不到了。
这种情况下，可以去买个惠民保。
我们说惠民保是平替版的百万医疗，它的特点就是便宜。
大部分地区的惠民保大概是百元以内，而且它的核保也比较宽松，不会因为一些疾病而无法承保。
所以，小朋友无论如何也要上一个百万医疗险，或者上一个惠民保。
还有一个问题是，即使有社保，自己额外支出的部分也不是一个小数目。
像门诊的费用，百万医疗险是不报的。
而社保虽然可以报，但是报销比例非常有限。
不仅有免赔额的限制，还有单次报销额度的限制。
所以你会发现，就算是拿着医保卡去结算，全年其实也报不了多少钱，大部分门诊还是要自己去承担。
那么很多人就会问到，如果想要报销小孩子的门诊，可以买什么？
我觉得可以考虑两个方向：一个是意外险，一个是门诊险。
小朋友的意外险有单独的版本，即使是“低保额”也有重要作用
我还是建议小朋友要买意外险。
因为意外险中包含好几个责任，包括身故责任，意外伤残责任，意外医疗责任等。
不过小朋友的意外险很多都是单独做的版本，身故保额有限制，会相对较低。
因为小朋友的特点是没有自保能力。
所以国家从这个角度去考虑，给小朋友的保额做了限制。
就是虽然可以买，也不管买了多少保额。
10岁以下的小朋友身故保额最多就赔20万，10-18岁是50万的额度。
这个规定我认为最重要的是两个考虑方向：
一个是道德风险，虽说虎毒不食子，但是骗保的人或者坏心眼的人也确实是存在的。
不是我们普通人能想象的到的，这是一种保护方式。
另外一个其实也是给我们的提示。
小孩子有大人管，但是大人有什么问题小孩子是管不了的。
所以，配置保险时也要考虑到大人，其实大人的侧重点要更高一些。
此外，因为很多产品是终身的，买保险时的保额在孩子成年之后还是有效的。
而且身故保额在很多产品中它是一个基本保额，很多责任的赔付比例是根据身故的基本保额来定的。
比如意外伤残，就是按照身故保额的基数来陪的。
除了以上内容，还有比较重要的一点。
一般情况下意外医疗是既包含门诊又包含住院的，很多意外险是可以帮我们去覆盖掉门诊这部分费用的。
相信很多家长一定需要第三者责任险
有一个小险种，虽然不是完全必须的，但是有一些家长肯定是需要的。
一些包含在意外险里，也有一些是额外单独买的，叫做第三者责任险，俗称熊孩子险。
因为很多小朋友可能做事情没轻没重的，也没什么风险概念。
我们看到过一些报道和案例。
有把人家的车标都掰下来的，还有严重的，造成了其他人的身故等。
所以，熊孩子险就是去赔偿其他人的损失。
有一些熊孩子险只赔财务损失，有一些只赔人身损失，还有一些是都管的。
理解了学平险的本质再来判断要不要买
学平险的全名叫做中小学生平安保险，是上了小学之后才能买的一个产品。
本质上是一个一年期的未成年人的综合意外险。
一般来讲包含的就是意外身故，意外门诊，意外住院和意外住院的津贴。
为什么会有学平险呢？
因为小朋友上学以后，大部分时间都在学校。
如果小朋友出了什么事情，学校是要负责任的。
而学平险就是帮助学校这一方去降低他们的责任。
同时，也不是每一个家庭的孩子都有保险，那么，学平险对一些孩子来说也是有用的。
所以，像这种学平险一般都是学校统一操作的比较官方的行为，只不过是自愿购买的。
关于要不要买学平险，我的建议是：
首先，因为每个学校的学平险还不太一样，所以还是要看一下学平险的条款，里面包含什么责任。
如果还没有给孩子上意外险，也没有这些意外责任的话，是可以买的。
但如果是保障配的比较全的，其实完全可以不买。
小朋友的教育金也是一个重要的产品
教育金在理财类产品或者储蓄类保险那一期播客也涉及到了，我们再讲一下。
教育金这个东西它不是一个普适性产品，不是每个家庭都能买得到的。
因为教育金需要我们将当下的闲余资金挪到未来孩子上学的期间去用。
而且孩子上学要攒的钱，也不是几千块就够的，量太少的话可能也没有什么意义。
所以它对家庭的支付能力还是有一定的要求的，需要有“余力”。
教育金这个事情在我这里是刚需的。
它对我来说真的是太重要了，我是不能接受这笔钱有任何的风吹草动的，不会用来冒险。
所以，我认为把它放在教育金里是相对比较安全稳妥的。
而且因为投保人是我的那部分资金，没有我签字，谁也取不出来，谁也退不掉。
到了孩子18岁之后，这笔钱释放出的现金流在法律上就是我女儿的了，也不需要其他人替她保管。
相当于提前安排了一个资金，从我这里流向我女儿，这就是稳定性。
稳定性，安全性和纪律性全都有了，而且收益性也不差。
为什么说教育金不是一个普适类的产品呢？
因为教育金它不是保障当下的风险的，它有一个缓冲期。
孩子现在才几岁，念书这个事情在后面十几年间都是有很多方法去做准备的。
而且教育金的保费体量也不同。
如果是基本保障，一年几千块钱就可以做得很好了，但是教育金怎么也得上万。
所以，还是要先把基础保障做好，再去考虑教育金。
什么样的保险是小朋友没有必要买的
有一些保险产品是小孩子没有必要买的。
不是说不能买，但是买的必要性很小，而且有一些可能就不太适合买。
比如说纯粹的寿险，带杠杆的那种定期寿之类的。
很多人买养老年金给小朋友，把被保险人放在小朋友身上。
有一部分原因是家长就想给自己的小孩买好东西，感觉保险好像挺好的，收益率挺高，可以用来给孩子留钱。
但他忽略了一个养老现金流的持方问题。
另一方面，卖的人可能也会有一点私心，有一些操作不太好。
因为小孩子的数据演示出来可能会比较好看，毕竟时间不一样，同样的交费小孩子年老的时候，赢的钱会比较多。
所以多少还是有点误导成分在里面的。
我想说的是，不是不买，而是买的时候要注意。
因为现在教育金很少，能满足父母给孩子买教育金的产品也比较少。
所以很多人拿增额终身寿给孩子当教育金用。
这个事情里，有两个注意事项：
第一，教育金也属于年金，年金最大的特点是，它是一个被动的现金流，定时定量定向。
但是增额终身寿它虽然也定向，但是不定时不定量。
教育金的现金流属于被保险人的。
而增额终身寿只有投保人能够主动减保，领取里面的现金价值，把拿出来的钱给到投保人。
所以，用增额终身寿给孩子做教育金，就相当于先攒钱。
到孩子上学的时候，由投保人去主动的从里面减保，领出一笔钱来给孩子用。
这笔钱在法律意义上是属于投保人的，拿出来变成现金形式之后才能给到孩子去用。
大家别觉得这没有区别。
法律上到底是属于孩子的还是属于投保人的，这是完全不一样的。
假设投保人在还没有取钱的时候先去世了，这张保单就变成一个遗产了。
如果投保人对这张保单不做任何操作的话，只能有一个结果。
就是等着被保险人去世，然后身故受益人获得身故受益金。
而遗产就要涉及到继承和分配。
比如，一个妈妈给孩子买了增额终身寿。
妈妈去世之后，这笔遗产首先是夫妻共同财产，爸爸先拿走一半。
剩下的一半，由姥姥、姥爷、爸爸和孩子共同拥有继承权，所以另外一半是这4个人平分。
这里面其实是有bug在的。
所以我建议，如果给孩子买教育金的话，还是用自己的名义去买。最好的情况还是用教育金来完成。
但如果不是很明确要攒教育金。
就是想攒着钱，锁定一个长期的、还不错的稳健收益，让这笔钱有安全性。
那么买个增额终身寿也挺好。
嘉宾｜Meng，为大家真心提问的关哥小助理。
主播｜关哥，保险行业资深从业者。每天被气得想离家出走，却依然给娃配置了全套保障的老母亲。
「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。
在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。
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