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「英式分红」VS「美式分红」，港澳储蓄险大盘点！
Why：从何而来？
世界上最早的分红险是怎么诞生的？
1776年，英国公平人寿保险公司在成立15周年决算时，发现实际责任准备金明显多于未来保险金所需要的准备金，于是决定把已收保费的10%返还给保单持有人，让保单持有人分享保险公司的经营成果，这是最早的分红险。
1850年，出现增加保额的分红方式，分红险的红利分配方式增加为现金分红和保额分红两种。
这两种分红方式非常好理解，就像股市的红利派发有派现金和送股票两种，打工人的年终奖有现金和期权两种，现金（美式）分红能够更早拿到确定性的钱，保额（英式）分红是用时间换取更高的收益。
What：有什么特点？
【英式分红】
关键词：权益类投资比重大、保额分红、有平滑机制、封闭期长、长期见效益、预期分红高、流动性相对于美式较差、红利计算方式复杂。
对于英式分红而言，公司每年为保单持有人派发红利的形式是保额，又进入了整张保单的运作系统。
保险公司把分红转为保额后，保单持有人就不能随意提取分红（提取就相当于部分退保，而在早起退保，保单持有人需要承担较高的退保惩罚），这样保险公司就可以将投资配置到收益更高、投资期限更长的权益类资产上，获得更高的潜在收益，因此英式分红产品的预期回报大多高于美式分红产品。
【美式分红】
关键词：现金分红、固收类产品投资比重大、封闭期相对短、流动性较英式好、红利计算相对简单。
对于美式分红而言，公司每年为保单持有人派发现金红利，从此之后这部分红利就离开了整张保单的运作系统，成为与现金一样的存在。
保单持有人可以随时提取这些现金红利，或者用来交续期保费，也可以留存于保险公司的账户中累积生息（累积生息的收益率并非保证，保险公司可不定期调整）。
考虑到保单持有人可以随时提取现金红利，保险公司就只能选择一些短期、灵活的资产作为投资配置，因此美式分红的预期回报相对英式分红较低。
How：如何区分？
当我们手里拿到一份计划书，如何区分它是英式还是美式呢？
【英式分红举例】以保X隽S II为例，退保价值中的「累积归原红利」≠身故赔偿中的「累积归原红利」。
身故赔偿=保证现金价值+归原红利面值+特别红利面值；退保价值=保证现金价值+累积归原红利+特别红利；
如上述计划书蓝色框所演示，第25个保单年度之前，提取红利的时候，只能取出保额对应的现金价值，红利需要经过一定的折现。红利提取得越早，折现率越低，折线的损失越大，所能取出的红利就越少。随着时间的的慢慢推进，折现率会逐渐接近于1，25年后打平。
【美式分红举例】美式分红的储蓄险，退保价值中的「累积周年红利及利息+终期红利」=身故赔偿中的「累积周年红利及利息+终期红利」，分红退保金额与分红保额完全相同。
友B「简A延续3」
万T「富R传承3」
盘点一下港澳储蓄分红险，英式分红和美式分红分别有哪些代表产品？
港澳储蓄分红险大盘点 2021.7 | ||
保险公司 | 英式分红 | 美式分红 |
友B | 简A延续5 | |
保C | ||
宏L | / | 丰Y传承2 创F传承2 |
安S | / | |
万T | / | |
富T |
点击产品名称可查看更多细节哦
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