99%的人都不知道住房公积金可以这样用

◎文丨 张酱

◎来源丨花卷财团（huajuanlicai）  已获授权

如果你认为住房公积金只能用来买房或租房，那你就out了。此外，它还可以用来建造房屋、大修房屋、治疗重病，并且账户余额还可以享受一年期定期的银行存款利息。

有点感兴趣了？来，你不知道的，你想知道的，你最关心的，花卷君全都告诉你。

比如，离职了，公积金怎么办？公积金贷款最高能贷多少钱？和商贷相比，到底有多划算？提取公积金都需要什么资料？怎么提取父母公积金？……

那个你不太了解的住房公积金，也许会让你大吃一惊。

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住房公积金最常用的3大用途

1、买房子　

① 全款买房的可一次性提取公积金；

② 商贷购房可提取公积金用于首付；

③ 商贷购房可提取公积金偿还本息；

④ 公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。

2、自建或大修房屋

在自家土地上建新房或者是大修翻新住房的，可以提取公积金，金额合计不超过修建房费用。

3、租房

可每月提取一定额度的公积金用来支付租房费用，提取额度不能超过每月缴存的额度。

02

详细解读：如何提取住房公积金？（以北京为例）

1.商贷购房

提取额度：偿还贷款两个月后申请，提取额不能超过12个月的还本付息额。

所需资料：提取申请书、身份证、借款合同、首付款发票、购房合同。

办理流程：网上预约，网点办结。

提取频次：每年提取一次。

2.购买外地房产：不可使用住房公积金贷款，只可提取。

提取额度：提取额度不超过每月缴存额度。

所需资料：提取申请书、身份证、购房合同、购房发票、异地购房证明、社保缴费证明。

办理流程：网上预约，网点办结。

提取频次：使用公积金联名卡可每月或季度提取。

3.公积金贷款购房

提取额度：最多一次可以提取一个年度贷款还款额的整数。

所需资料：提取申请书、身份证。

办理流程：网上预约，网点办结。

提取频次：一个年度提取一次。

4.租住商品房

每次提取额度：前3个月的住房公积金,额度不得超过缴存上限和月租。

所需资料：提取申请书、身份证、无购房证明、提取公积金支付房租授权书。

办理流程：网上预约，网点办结。

提取频次：每3个月可以提取一次。

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公积金贷款与商贷相比，哪个更优惠？

公积金贷款利率不断下调（2016年1月1日起，5年期以上贷款利率降为3.25%，5年期以下(含5年)贷款利率降为2.75%），对于要购房的各位来说，还款成本又降低了，到底商贷和公积金贷款哪个更优惠？看下文：以一套40万的房屋为例，贷款28万。

商贷和公积金贷款优惠对比

04

你有资格申请公积金贷款最高120万吗?

由于全国各地房价高低不同，可申请公积金贷款的最高额度也有不同，想申请？以下条件都符合你才有戏。（以北上广为例：）

 
各城市可申请最高额度

1、北京

不管个人还是夫妻共同贷款，额度最高均为120万。

申请需满足条件：

个人贷款：每月缴存额需达772元，即按照12%的比例缴纳住房公积金，个人月收入达到6434元。

 夫妻贷款：二人月缴存额之和不低于916元，或二人月收入都在3817元之上。

2、上海

个人最高可贷50万，夫妻最高可贷100万，贷款金额不能超过每人公积金账户储蓄余额的40倍。

申请需满足条件：

个人贷款：月缴存额需不低于389元，按照月缴存比例7%计算，即个人月收入不低于5558元，同时公积金账户余额至少为12500元。

夫妻贷款：夫妻每人月缴存至少389元，按照月缴存比例7%计算，每人月收入不低于5558元，每人公积金账户余额至少为12500元。

3、广州

个人申请住房公积金贷款最高60万，夫妻共同贷款额度最高不超过100万。

广州的缴存比例可选：月收入的5%～20%。

申请需满足条件：

个人贷款：假设距离退休还有30年，每月缴纳额需至少达到1471元，即月收入至少7355元，才能贷款60万元。

夫妻贷款：假设两人距离退休还有30年，每人每月缴纳额至少达到1226元，即每人月收入至少6130元，才能贷款100万元。

总的来说，要想成功申请最高额度的公积金贷款，还是要满足以下几个条件。比如：

1.你的还贷能力够高，高收入才是硬道理；

2.你的工作够稳定，如果你在事业单位、世界500强工作，那么可能性大大的；

3.你买的房子够贵，代表还款能力也很高，需贷款越多，申请到最高额度的可能性大些；

4.公积金账户余额够高，公积金贷款额度=公积金账户余额*倍数（一般约为30倍）；

5.你或你的家庭没有尚未还清的住房公积金债务；

6.你的公积金账户不能处于“停缴”或“封存”状态。

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离职了，公积金怎么办？

1、若离职后仍在当地工作

原、新单位同为市管或国管：原单位公积金账户会与新单位自动合并。

市管转国管：个人提供公积金卡所在银行查询单，提交给原单位，由原单位办理转移手续。

国管转市管：离职后国管公积金分为两种封存状态：单位内部封存的，将新单位开具的《转移职工开户证明》交到原单位，由原单位办理转移；国管集中封存的，将新单位开具的《转移职工开户证明》和身份证原件、复印件交到指定银行办理转移。

2、离职后去其他城市

将所需资料（调入单位接收证明、在调入地建立住房公积金的证明、转入银行卡号、开户行名称及职工本人身份证复印件）提供给原单位，由原单位提出申请，将原单位公积金账户余额全部转移至新单位公积金账户内。

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满足以下条件，可使用父母公积金买房

1、与成年子女一起贷款买房 

根据规定，成年子女单独买房，不能使用父母的公积金，但如果和父母联名买房并联名还贷，可以提取父母公积金作首付款和还贷。联名买房，提取公积金额度按产权约定的比例来核定。

例如，一套房子，如果约定父母占60%，则父母可提取公积金的额度为房子首付款的60%，子女支付另外的40%，月还贷提取亦然，如果没有约定，则父母和子女各提取一半。 

2、父母去世，子女可凭继承文书等相关资料代办提取公积金。

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小科普：必知！住房公积金的10个“小秘密”

1.公积金缴满3个月可提。在缴存城市无住房且租房的，连续缴存公积金满3个月，无需租金发票、税票，即可提取公积金支付房租。

2.公积金也有利息。今年2月21日起，住房公积金存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，上调后的利率为1.50%。

3.若你从未取出过，公积金存款余额有10万元，原来一年利息有1100元，调整后，一年转结利息有1500元，增加了400元。

若你一年一提，每月公积金缴款3000元，原来利息仅有68.25元，调整后利息变成了292.5元，增加了超过200元。

4.重大疾病和低保户也可使用。如果你是特困低保户，或者家庭成员患重大疾病、重大手术住院治疗的，都可申请提取住房公积金。

5.使用公积金的限制。如果不是用做解决住房问题的房屋购买，是不能提取公积金贷，比如，当你购买门面房、商业房等房屋消费时。

6.不可多次使用申请公积金贷款。正常缴存住房公积金的你，只有在上次贷款还清后，才可以再次申请公积金贷款。

7.住房公积金属夫妻共同财产。住房公积金本质为工资性质，婚姻存续期间的住房公积金属于共同财产，一旦双方离婚，公积金也是要依法分割。

8.可异地使用公积金贷款。目前，北上广深、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁支持全国异地贷款城市，部分城市要求本市户籍。

9.商贷、公积金贷款额度不同。按现在银行的规定，商贷单笔无最高限额，但不超过总房价的70%，非限购城市要求不超80%；公积金最高贷款额度≤房屋总价-首付款。目前北京、上海最高贷款额度可达120万，其它城市见表2。

10.公积金贷款利率又降新低。5年期以上贷款利率降为3.25%，5年期以下(含5年)贷款利率降为2.75%。2015年8月26日之前发放的住房公积金贷款开始执行新规利率。

11.不可使用父母公积金买房。即使是父母出资，如果房产证上只有夫妻名字，法律上两人仍对房屋拥有所有权。父母可以同住，但只有使用权，这房子仍算夫妻共同财产，所以不允许提取父母公积金。

 小结

一提到买房问题，北上广深的小伙伴内心肯定是崩溃的，但是，你应该庆幸，有住房公积金的存在。从9月1号开始，全国就要实行“零材料”提取公积金啦，方便是其次，关键是优惠多多。公积金贷款利率不断下调，现在的5年期以上贷款已经降为3.25%，相比商贷的4.9%，这意味着，你的还款成本又降低了！

所以说，这种赤裸裸的占便宜，一定不要错过。

花卷君提示：如果对你来说，买房是刚需，平时不急用钱的话，尽量不要提取住房公积金，因为你的账户余额会关系到你未来使用公积金买房的贷款额度。比如，上海的公积金贷款额度不能超过个人公积金账户余额的40倍。