想躺着赚钱，真的太难了！普通人要怎么理财？

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◎作者 | 四粒

◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权

今年，许多被A股伤透了心的投资者，都不愿再买波动大的投资产品。

股市赚钱太难，那就搞搞稳健理财，躺着收钱。

于是，就连稳健理财这类老年人“心头好”，也遭到年轻群体疯抢。

一句话总结就是，在追求收益上，今年很多家庭都选择了躺平，但在追求稳健上，没有人愿意躺平。

然而，当大家一窝蜂涌向稳健理财的怀抱之际，市场也出现了多种怪象，让投资者纷纷破大防。

想躺着赚钱，真的太难了

今年投资者们的主要遇到以下3种情况。

（1）想躺着赚钱，没想到遇到了“理财刺客”。

自打资产新规落地，银行理财进入“净值化”，需要大家自负盈亏。

今年年初的银行理财竟然出现了收益率“破0”的惨淡局面。

这就算了，有人花1万买了银行理财产品，放在账户15个月后取出来，发现收益只有9块。

这是理了个寂寞......

根据《中国银行业理财市场年度报告》，2019-2021三年，新发行的理财产品的加权平均年化收益率分别为4.16%、3.93%、3.55%。

收益可谓一年比一年少。

（2）转身想买点收益固定的产品，结果连抢都抢不到。

具体表现为，抢国债、抢大额存单等等。

7、8月各上线了一次400 亿额度的储蓄国债，上线不到10分钟就被抢光。

据悉，储蓄国债承诺的票面年利率在3.2%-3.37%。

储蓄国债还好，只需100元起投，普通人能看情况买点。

购入门槛达20万的大额存单，四大银行的最高利率也只有3.25%。

然而，就这，大家还是揣着钱，削尖了脑袋往里头挤呢。

据《棱镜》报道，现在想要把钱放到银行的大额存单，还得排队预约。

银行每天8点半开放大额存单额度，通常在3分钟之内就被抢光了。

（3）把钱存进银行吃利息，又遇到了银行存款利率倒挂。

如果是存定期的话，当前5年期的利率要低于3年期的利率。

也就是说，把钱放银行的时间越长，利息反而更少。

9月15日，多家国有大行先后宣布下调存款利率，从活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都在前期利率的基础上下调了5-15个基点。

隔天（9月16日），中信、光大、平安、浦发、民生等股份行公告跟进下调。

到了9月26日，农商行、城商行也跟进了这一举措。

银行三年期存款利率，在近一年的时间里（自2021年5月以来），已经从3.25%跌到了2.6%。

财富增长逻辑变了

参照今年整个市场的投资逻辑变化，我不禁又想起了前任央行行长——周小川在“2019年创新经济论坛”上的讲的一句话。

“10年后想要买到一款年化收益率3%的保本理财产品，可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了。”

是啊，10年前，5%的保本产品可能触手可及。

今天呢？我们靠调闹钟、拼手速，或许还能争取到3%的产品。

10年后呢？还能怎么守护我们的钱包？

就在上周，听说存款利率又降了之后，偏爱稳健理财的小姑跑来问我，有没有一款产品既安全，又可以长久锁定收益的，她再也不想折腾了。

像国债、同业存单这些她守了好几个月，根本就抢不到，现在就想把手上的钱放到一个地方，希望收益能稍微高一些，赚点利息钱。

我给她安利了储蓄险，这类资产形态，或许长期收益比不过基金、股票，但胜在可以提供永续现金流。

眼下，为了追求更稳当的收益，不少敏锐的投资者已经找到客户经理，咨询起了储蓄险。

据21世纪经济报道，有业内人士称，自从存款利率下降的消息出来之后，前来咨询增额寿险的比往常多了40%。

在众多银行理财产品净值化，利率固定的产品又难抢的当下，储蓄险的优势一展无遗。

具体说来，储蓄型保险有两个优势：

一是刚性兑付，没有亏损风险。

未来你能拿到多少钱，合同上都有写。

每年的现金价值都会白纸黑字写在合同，并且有完善的兜底机制。

《保险法》第89条和92条规定，如果保险公司出现倒闭的情况，也会有其他的保险公司来接手，保单不受影响。

二是锁定长期利率，能保值。

像银行理财产品会给出估量的收益范围，但是随着整体利率下行，收益也可能减少。

储蓄险不受利率下行的影响，能起到保值的作用。

这两大优势，不就是那些追求银行理财，抢储蓄国债的人想要的吗？

而且不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险这两款储蓄险的收益还是复利，也就是能达到利滚利。

不过，有人也在担心，储蓄险长期占用了家庭的资金储备，流动性不够，会白白浪费掉机会成本。

据我所知，有一部分储蓄型保险是可以提供一定流动性，不会将账户的钱死死绑住。

如果你没法确定未来什么时候可能需要用钱，希望遇到突发情况可以拿出来应急，可以选择流动性较高的保险品种。

像增额终身寿险，如果遇到需要救急的情况，是可以提供多次减保的方式，让你取出一部分钱。

另外，还可以关注一下个人养老金账户的落地。

就在今年5月，官方出了一项新规，是鼓励大家建立个人养老金账户。

个人养老金账户规定：

1、每年最多只能往账户里存12000元。

2、这个账户是封闭的，不到退休不能取。

3、缴纳个人养老金，可以做年度开支抵税。

4、放进账户里的钱，可以投银行理财、存款、基金等，自己决定投资品种。

总的来说，个人养老金账户就是给了一个地方让你强制储蓄，存入金钱期间你得筛选金融产品进行投资，相当于拿一部分养老本去参加基金定投，为养老做规划。

而且，养老金账户这12000元人民币可以作为抵税额度，延迟纳税。

把钱存进养老金账户时免税，老了再取出只需支付3%的税率。

目前，个人养老金制度还在搭建中，未来会是一个重要的财富蓄水池。

END

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