想吃利息的人，醒醒了
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◎作者 | 卢卡斯
◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权
按照常识，一般存越长时间，利息越高。所以理应3年期的利率比1年期的高，5年期的利率比3年期的高。
而现在5年期的利息比3年期的利息还要低，真正意义出现了利率倒挂。
影响有多大？我给大家算笔账。
如果按照中行的利率去计算，3年期存款利率为3%，5年期存款利率却只有2.65%，二者利率相差0.4%，
10万存款一年少赚利息350元，差别没有很大。
但如果你的存款金额越大，差别就越大了，比如100万存款一年就少赚利息3500元。
那么除了中行，还有哪些银行的利率倒挂了？
国有四大行都已经倒挂：中国银行、工商银行、农业银行、建设银行。
其他全国性股份制银行或者地方城商行，目前看到几家是持平利率了，还没倒挂。
如果你平时也有存定期的习惯，可以直接在自家银行的APP上点击【存款】，直接查询到利率最新信息。
为什么会出现利率倒挂？
主要是两个原因，一是给银行降低负债端的压力，二是让更多存款出来投资消费，提振经济。
一，降低银行的负债压力和成本。
银行做的生意很简单：低息吸纳老百姓的资金，高息借出去，赚息差。
从贷款端来看：
5年期LPR下降，房贷利息减少，都意味着银行的长期贷款利息下降。
因此，从存款端看：
如果银行吸收太多五年期存款，成本已经锁定，对银行来说是不划算的。
另外，当银行预期未来存款还会下降的情况下，不会在当前揽存大量长期存款。总体来说，亏本生意银行是不会做的。
利率倒挂，其实也是变相在给银行减压。
二，倒逼大家拿出钱来消费和投资。
这个非常好理解。利率倒挂，可以引导大家缩短存款期限。
既然5年期比3年期的利息还低，老百姓便不那么青睐长期定期存款了。
拿出更多钱用来消费和投资，促进经济发展，对国家来说是好事。
看明白利率倒挂的原因，咱们普通老百姓怎么应对？
但是对于咱们老百姓来说，影响就比较大了。
利率下行的一个表现形式，其实就是利率倒挂。
到了极端情况，便是欧洲的负利率情况：把钱存放在银行，还要倒贴利息。
对老百姓而言，最重要是意识到，利率下行是大势所趋。
尽早接受这一事实，摆脱对存款产品的依赖。
要不然光靠存款，没法做增值，通胀都跑不赢。
一，调整理财结构。
像我们父母一辈，理财能力有限，也承受不了亏钱，往往最爱买定期存款。
但是一直买定期存款，真的连通胀都跑不赢，不及时调整，后面面对负利率时代更加措手不及。
尽早开始学习不同类型的资产类别，才能更好地给自己的投资做规划。
我接触的很多读者客户，还是对股市、甚至货币基金都存有偏见，其实了解清楚底层资产，在自己的风险承受范围内做合理配置，还是对普通人非常有帮助的。
给自己一个小目标，比如争取每年的投资收益跑赢通胀率，从学习开始。
二，寻找存款替代品。
1、定开型债券基金。
可能不少朋友对这类产品有些陌生，我简单介绍一下。
它指的是定期开放申购赎回的债券基金，这个基金大部分资产都拿去买债券了，但是只能每隔3个月、6个月、12个月或18个月，开放给大家买卖，其他时间不可以交易。
优点是什么？
1）它和银行定期存款一样，能起到强制储蓄的作用；
2）现在很多定开型债基的设立目标，就是要跑赢定期存款利率；
3）我们拉长时间来看，绝大部分定开产品，持有一年都是能跑赢定期存款收益的；如果拉长到两年，则是100%跑赢同期定期存款收益。
为了提高安全性，你们在选定开债券基金时，记得选“拿过晨星奖或者拿过5次以上金牛奖的基金经理”。
2、券商收益凭证
券商收益凭证有本金门槛，但也是少有保本的产品。
如果你有账户，可以打开券商APP找一找，在它们的【理财】专区，或者【定期】专区可以看到。
现在券商收益凭证，主要分两种：
1、固定收益类的，收益率在2%-3.5%左右；
2、浮动收益率的，最后根据赎回的时间和挂钩的资产涨跌情况，有不同的收益率，大部分浮动范围从1%-7%不等。
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