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别光指望退休金!养老逻辑正在发生巨变

智谷趋势 2023-01-08
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◎作者 | 顾影

◎来源 | T博士教你买保险(ID  DrTbaoxian)已获授权


我有社保,足够养老了吗?

回答这个问题之前,我们先来看看最近的个人养老金推广力度。


去年11月25日,国家已经正式启动个人养老金制度。目前各家银行都在变着花样大力推广。

个人养老金制度到底是怎么回事呢?我用大白话解释一下:国家鼓励大家在社保之外,再拿一些钱出来(每年限额1.2万),放进一个专门的个人养老账户,根据个人的风险偏好和年龄选择产品投资。把钱放进这个账户里,就不能随便拿出来了,除了极少数特殊情况,都要等到法定退休年龄以后才能拿出来。

本质上,就是国家在喊大家自己准备养老金。

这是国家大力发展的养老第三支柱的一部分。发展养老第三支柱,已经被写进我国“十四五”规划之中,重要性和紧迫性不言而喻,背后的原因,无非是社保养老金的兑付压力越来越大了。

这些年媒体每年都在报道养老金上涨的新闻,给了很多人错觉,以为社保养老金的情况还很乐观。

但纵观过去这些年的涨幅变化,还是很耐人寻味的。2006年,养老金上调幅度高达23.7%,此后不断往下走,到了2022年,涨幅已经降至4%。


同样一路下行的,还有我国的养老金替代率。2000年以前,我国城镇职工的养老金替代率也曾高达70%以上,而现在已经不到45%了。

什么意思呢?就是如果你退休前的月收入是1万块,那么你的退休工资只有四千出头。根据国际劳工组织的标准,如果养老金替代率低于55%的警戒线水平,生活水平就会大幅下降了。

而日益加剧的人口老龄化,即将给我国社保养老金制度带来更大的冲击。

去年,我国已经开启长达15年的退休潮,建国以来最大的一波婴儿潮将集中迈入60岁大关。

有统计显示,预计到2050年,我国60岁以上老年人口将达到4.8亿人,约占届时全球老年人口的四分之一。未来30年间,我国的“参保赡养率”将从38.3%提高到81.8%。这意味着,到2050年,每1.2个人缴纳的社保就得承担一个老人的退休金。

社保的可持续性面临巨大挑战,也就不难理解国家为什么号召大家自己准备养老金了。

回到开头的问题,“我有社保,足够养老了吗”,答案已经不言而喻了。

但对于四五十岁甚至年龄更大的朋友,只靠每年1.2万限额的个人养老金储备,远远不足以应对养老问题。

对于想要规划养老、补充退休收入的朋友来说,同样属于国家第三养老支柱的商业养老年金,是一个非常好的选择。

商业养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。

不管我们活多久,只要活着,保险公司就得履行保单的约定,支付我们的养老金。

每年交多少钱,交几年,丰俭由人,从几岁开始领取也可以根据我们自己的意愿调整。

以某款养老年金为例,40岁男性,年交10万,10年交,从60岁开始每年领取11.26万,领一辈子。领到90岁时,累计已领取349万


想要咨询养老年金的朋友,可以联系智谷趋势的专业保险研究团队——T博士团队

团队负责人T博士,本硕就读于南京大学,博士就读于中山大学,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉TOT,著有《买对保险:写给忙碌者的保险入门书》(清华大学出版社出版)


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