别光指望退休金！养老逻辑正在发生巨变

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◎作者 | 顾影

◎来源 | T博士教你买保险（ID  DrTbaoxian）已获授权

我有社保，足够养老了吗？

回答这个问题之前，我们先来看看最近的个人养老金推广力度。

去年11月25日，国家已经正式启动个人养老金制度。目前各家银行都在变着花样大力推广。

个人养老金制度到底是怎么回事呢？我用大白话解释一下：国家鼓励大家在社保之外，再拿一些钱出来（每年限额1.2万），放进一个专门的个人养老账户，根据个人的风险偏好和年龄选择产品投资。把钱放进这个账户里，就不能随便拿出来了，除了极少数特殊情况，都要等到法定退休年龄以后才能拿出来。

本质上，就是国家在喊大家自己准备养老金。

这是国家大力发展的养老第三支柱的一部分。发展养老第三支柱，已经被写进我国“十四五”规划之中，重要性和紧迫性不言而喻，背后的原因，无非是社保养老金的兑付压力越来越大了。

这些年媒体每年都在报道养老金上涨的新闻，给了很多人错觉，以为社保养老金的情况还很乐观。

但纵观过去这些年的涨幅变化，还是很耐人寻味的。2006年，养老金上调幅度高达23.7%，此后不断往下走，到了2022年，涨幅已经降至4%。

同样一路下行的，还有我国的养老金替代率。2000年以前，我国城镇职工的养老金替代率也曾高达70%以上，而现在已经不到45%了。

什么意思呢？就是如果你退休前的月收入是1万块，那么你的退休工资只有四千出头。根据国际劳工组织的标准，如果养老金替代率低于55%的警戒线水平，生活水平就会大幅下降了。

而日益加剧的人口老龄化，即将给我国社保养老金制度带来更大的冲击。

去年，我国已经开启长达15年的退休潮，建国以来最大的一波婴儿潮将集中迈入60岁大关。

有统计显示，预计到2050年，我国60岁以上老年人口将达到4.8亿人，约占届时全球老年人口的四分之一。未来30年间，我国的“参保赡养率”将从38.3%提高到81.8%。这意味着，到2050年，每1.2个人缴纳的社保就得承担一个老人的退休金。

社保的可持续性面临巨大挑战，也就不难理解国家为什么号召大家自己准备养老金了。

回到开头的问题，“我有社保，足够养老了吗”，答案已经不言而喻了。

但对于四五十岁甚至年龄更大的朋友，只靠每年1.2万限额的个人养老金储备，远远不足以应对养老问题。

对于想要规划养老、补充退休收入的朋友来说，同样属于国家第三养老支柱的商业养老年金，是一个非常好的选择。

商业养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。

不管我们活多久，只要活着，保险公司就得履行保单的约定，支付我们的养老金。

每年交多少钱，交几年，丰俭由人，从几岁开始领取也可以根据我们自己的意愿调整。

以某款养老年金为例，40岁男性，年交10万，10年交，从60岁开始每年领取11.26万，领一辈子。领到90岁时，累计已领取349万。

想要咨询养老年金的朋友，可以联系智谷趋势的专业保险研究团队——T博士团队。

团队负责人T博士，本硕就读于南京大学，博士就读于中山大学，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉TOT，著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。

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