中产家庭醒醒，该恶补你的财务知识了

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◎作者 | 卢卡斯

◎来源 | 智友学堂（ID：zhiyoucf88） 已获授权

过去一年很难，很多朋友问，到底要怎么投资理财？

看着行情不好，很多人都想选择躺平。

疫情期间曹德旺曾发话：很多企业账上的现金流都只有两三个月。

这个时候企业只能怪自己没有危机意识，企业只能自救。

不管是小米、拼多多、阿里、华为这种巨头企业，他们的账上都会有充足的现金流。这样才能够让企业在关键时刻遇事不慌，不会像恒大那样陷入泥潭。

同时，企业内部的组织还得有应对不确定性的处理能力。

比如说这条业务链断了，短时间内就能够开通另外一条；线下不行了就开展线上。

对普通个人和家庭理财，是同样道理。

——良好的资产结构、稳定的现金流、收入来源的多样化。

顺应时势，风口上的猪也能飞；但在逆境中，更考验一个人、一个家庭扎实的资产结构和财务能力。

在疫情反复的情况下，或许我们可以选择少在微信吐槽，把时间留给自己。

静下心来，给自己做一次财务复盘，修炼自己的理财基本功。

比如，家庭资产负债表、居民杠杆率、现金流管理，等等。

很多时候，无关大环境的好坏，无关你投资能力强弱，只要你在基本问题上做一点优化，你的家庭财务状况都能得到极大的改善。

之前，你可能忙于拼搏和工作，一直没有时间静下心来好好复盘。

今天我们就来讲一个很重要的表格，家庭资产负债表。

大概内容如下：

一张身家表，帮你梳理家庭财务状况

现金管理，增加家庭抵抗力

债务优化，减少家庭焦虑感

资产盘活，增加家庭安全度       

一张身家表，帮你梳理家庭财务情况

做会计的朋友都知道每家公司都有一张资产负债表。

其实对于个人、家庭而言，资产负债表也同样很重要。

通过梳理资产负债表，我们可以对自己的身家有一个清晰的梳理。

你们可以先简单看看下面这张图。

（资料来源：书籍《普通人的财富自由》作者：李蓉）

资产负债表，简单来说左边是资产的梳理，右边是债务的梳理。

梳理完毕后，核心回答两个问题：1）净资产，2）资产负债率

1、净资产：你的财富扣除负债，还剩多少钱，这些钱才是真正属于你的，真实反映你的富有程度。

净资产=总资产-总负债

比如，恒大许老板一直以富豪示人，然而他的资产比起负债，连“净”都算不上，而是“负”到十八层地下。

如果你习惯性使用信用卡，且加杠杆买了2套以上的房子，每个月忙于赚钱还贷、赚钱还贷，立刻算一下自己的净资产，到底是正的还是负的。

2、资产负债率：这个指标可以看你的负债压力有多大，比较好的情况是在50%内，也就是你的负债，不要超过总资产的一半。这样生活和还贷压力都不会太大。

资产负债率=总负债÷总资产

有时候资产和负债太繁多，又懒得整理，你会不会有种感觉“明明自己资产很多，却觉得生活越过越累？”

很有可能，是因为你的资产负债率太高了。

有个前来咨询的客户，背着400w的房贷和车贷，但资产只有60w，那必然压力是很大的。

总的来说，我建议你花些时间，使用资产负债表梳理家庭财务情况，这是最为系统而且有效的家庭资产结构优化方式。

说到这里，你已经可以开始用表格做家庭资产负债的梳理了。

下面部分，是我认为疫情时代，每个家庭都可以做出的一些调整。

现金管理，增加家庭抵抗力

债务优化，减少家庭焦虑感

资产盘活，增加家庭安全度       

现金管理，增加家庭抵抗力

对于一个家庭来说，资金可以分为短期资金、中期资金和长期资金。

你的短期资金，比中期和长期都要重要。

为什么？

黑天鹅太多，不确定太大。

每个家庭都有或多或少的债务、贷款，每个家庭都有可能遇到突发情况，疫情、疾病、待业……

当一个意外发生时，你的贷款是不会跟随着意外到来而停止的，所以现金流的充足、稳定非常重要。

你或许会问：我怎么看自己的现金流状况好还是不好？

在身家表里，我也附了一张现金流量表，你可以一边填一边自己感受一下：

（资料来源：书籍《普通人的财富自由》作者：李蓉）

1、梳理收入：

对于大部分中产来说，工资收入还是占了大头，甚至可能是唯一的稳定收入来源。

你可以统计一下，除了工资收入，你还有没有其他收入？

2、梳理支出：

将支出分为刚性支出和弹性支出两类，刚性就是必须要给的钱，而且金额不会怎么变，弹性支出就是非固定的，可多可少。

比如每个月家庭房贷、水电费餐饮费，孩子学费就是刚性支出，外出旅游、买衣服、休闲娱乐的费用就是弹性支出。

在疫情之下，弹性支出就是可以优化的部分。

最后，你需要努力完成以下两个KPI：

1、每个月的净现金流入=收入-支出＞0

2、手上至少有一笔现金，可以覆盖6个月的生活开支

债务优化，减少家庭焦虑感

降杠杆，减负债，这不是我给大家的忠告，

是去年大多数学者对老百姓的忠告。

只能说，如果可以，尽可能减少不必要的负债：

1、减少消费债务：比如一些消费贷、信用卡、花呗这些，能少则少。

2、留下低息债务，还清高息债务：房贷低息可以保留，但是一些利息非常高的债务能清掉则清掉。

从以上两个维度优化自己的债务。

今年，活下来比较重要。       

资产盘活，增加家庭安全度

除了债务，其实你的家庭资产也可以做优化和盘活。

有数据显示，我国中等收入群体资产70%以上是房产。

优化、改善资产负债结构、资产内部结构、降低负债，都被官方提出来了。

对于我们很多读者来说，也是同样的把资产都压在房产上。但未来高层、政策方向，还是让房子回归一个实用而非投资的资产，减少暴涨暴跌。

另一边，随着政策对于实体制造业的重视程度越来越高，未来财富增值的机会也会往优质公司和股权转移。

所以在条件允许的情况下，你可以选择适当调整家庭资产结构的比重。

1、如果手里有多套房子，可以选择出售偏远的房产，或者出租空置的房子，获得一定的现金流，盘活资产。

2、如果再大胆一些，可以把一些没太多升值空间的房产，逐步置换成金融资产，优化资产结构。

3、如果你的资产里，买了很多基金，也应该借这个机会搞清楚自己的底层资产里，到底买了多少股票和多少债券，然后调整大类资产的占比。

总体来说：

• 现金流的稳定和充裕
• 债务的健康
• 资产的多样化

才是一个家庭资产结构的良好表现。

也是应对未来不确定性的扎实基本功。

2023年或许不容易，但我们一定能活下去，而且活得更好。

END

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