马云背后的女人是怎样进行天量“利益输送”的 | 智谷趋势
◎智谷趋势丨严九元
这个世界最有资格讲“有钱，就是任性”的人，是马云背后的女人。
3月21日下午14点58分37秒，阿里巴巴集团2016财年（2015年4月1日～2016年3月31日）电商交易额（GMV）突破三万亿元人民币。这意味着，沃尔玛用了220万人和54年时间才成为世界第一零售平台，阿里却只用了8000个小二和13年时间，就实现了同样的目标。
3万亿是什么概念？在全国各省最新GDP排名中可排到第7位。
放在全球，在所有国家和地区中这个数字可排在27位，超过80%的国家。
这个任性的数字，既是马云的胜利，也是互联网的胜利。成功的命门，无外乎三个“小任性”。
第一个“小任性”
坊间有个玩笑但不无道理的说法，阿里帝国是建立在败家娘们“买买买”之上，马云背后的女人天量“利益输送”造就了3万亿。
马云靠什么吸引败家娘们？最大的秘密是三个字：小任性。
让败家娘们有种小小的任性的感觉，把生活中那些小小满足感和幸福感映射到网络中。
生活中可能是这样：摸摸口袋，发现居然有钱；电话响了，拿起听筒发现是刚才想念的人；你打算买的东西恰好降价了；完美地磕开了一个鸡蛋；排队时，你所在的队动得最快……
马云给败家娘们的体验类似：上个月的工资提前败光了，想想还有花呗；昨天刚下的单，今天快递小哥就送上门了；双十一完美半折抢到爆款……
小任性对感性的女性几乎战无不胜。3万亿的背后，就是消费体验的极大提升。
第二个“小任性”
但这不是“小任性”的全部。
马云眼里的小任性可能还有特定含义，它指的是能让败家娘们顺利花钱、以钱生钱、没有钱也可以凭信用芝麻开门的金融体系。
可以说，没有支付宝及后来的金融创新，就不可能有阿里的现在，也不可能支撑3万亿这个巨大的体量。
这一整套金融体系都归于蚂蚁金服之下。我们可以把蚂蚁金服的工作核心概括为“小任性”：“小”是什么？就是门槛低，覆盖更多人群。“任”是信任，人跟人之间建立更好的信用。“性”是灵性与幸福，技术使得金融更加懂得用户、懂得人性，更多人获益更多人有幸福感。
1.“小”
互联网金融最伟大的之处是实现了金融平等。
传统金融有精英气质和准入门槛，无形中将一部分用户排除在金融服务体系之外。而蚂蚁金服极大地拓展了金融的边界。
据调查，72%的成年人不能正确理解风险分散、通货膨胀和复利等重要金融概念，中国的“金融小白”非常多。
互联网的本质是开放、共享、平等、协作，合格的互联网金融本身是要去贵族化、去精英化。这种取向，使得不管是学生、打工者、白领职员，还是高净值人群，都能平等便捷地使用蚂蚁金服的金融体系，从而把最大多数的“败家娘们”囊括了进来，蚂蚁搬家，集腋成裘，为阿里帝国能达成今日3万亿的煌煌业绩奠定了基础。
以余额宝为例，用户数达到2.6亿人。它的出现，可视为中国人互联网金融的启蒙课，它把货币基金安全、流动性好的金融属性，和消费支付场景的便捷触达结合起来，让每一块钱在花以前都能够有收益，产生极致的现金管理体验。
“小”就是个体至上，就是金融触达能力的极大延伸。在企业贷款和农村市场的开拓，蚂蚁金服同样在遵循这个原则。
2.“任 ”
任，信任与信用。
支付宝的伟大在于解决了交易的信任问题。可以说，没有这种第三方担保，电商不可能在信用缺失的中国发展那么快。
中国线上零售在2006年才占社会零售总额的0.3%，到2014年已经占到10.6%，无论从金额还是占比都超过了美国。“互联网+零售”在中国得以弯道超车，互联网支付作出了核心贡献。
发展到今天，互联网金融对于信用问题的解决又有大的突破。
据相关研究，从本质上看，征信是一个分类问题，比如年龄、职业、婚姻情况、财产情况等作为自变量（解释变量），从而对这个企业或者个人的信用进行评级，对违约概率进行预测。
互联网+金融在征信方面所做的工作首先是升维，此入更多的交易行为、地理位置、社交关系等元素。直观上可以理解为，传统的征信系统用自变量X解释因变量Y，是一个平面的两维空间，而互联网环境下则会引入自变量W、X、Z甚至更多的变量来解释Y，是一个立体的，甚至多维的空间概念。
蚂蚁金服的征信体系直接体现在芝麻信用上。“今天你到750分了吗？”一度成为好多人的互相问候语。据说，到了750分，用户用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡和卢森堡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。
3.“性”
请记住这几个高能、任性的数据：
1.今年“双十一”，蚂蚁金服旗下的支付宝平稳支撑起的峰值为8.59万笔每秒，这一数值已超过VISA的记录：1.4万笔每秒，从而让它跃升为“全球最强的支付平台”。
2.传统银行操作一单贷款的成本数千元，蚂蚁金服通过技术革新，将成本降到3元左右。
3.支付宝采用云计算技术，把单笔支付成本降至2分钱，在保持对非营利性机构免费和对民生服务优惠费率的基础上，将大多小微商户收单手续费降至0.6%，比传统支付方式低了一个数量级。
技术大大提高了金融的“性能”、压低了成本。败家娘们付出更少是种幸福，企业贷款利息更低是种幸福，全社会的资金流通成本更低是种幸福。
这是大数据和云计算给金融带来的改变。
第三个“小任性”
除了互联网金融本身，整个时代也与“小任性”有关。
1.“小”
这是后工业时代的趋势。
有研究显示，经济转型会要求金融机构将重心下沉。工业化早期，一般会经历重化工业的过程，在此阶段，金融机构更多关注的是工业、建筑业以及大企业和大项目。进入后工业时代，市场需求由千人一面转向千人千面，进入个性化、多样化时代。
过去依靠大规模摊薄成本，获得成功的模式，在这个阶段不再完全有效，甚至成为了某些企业难以转型的掣肘。“互联网货架”无成本、广连接的特点使众多的长尾企业、小微企业快速发展，甚至在竞争中取得显著优势。
也就是说，小微企业是这个时代的主体。蚂蚁金服选择主攻方向为小微企业，是趋势之选。
2.“任”
这是这个时代注定会被委以重任的金融形态。
回顾金融史，金融的出现以及每一次重大创新都有其初心，都有时代的主命题相关。为了应对航海贸易的支付需求，产生了早期的银行；为了筹集长期巨额资金，促进工业化生产，产生并繁荣了股票和债券市场；为了化解跨期限收入的不确性，出现了远期以及期货，进而产生了期权。
那么对于这个自工业革命以来变化最大的时代，个体崛起，技术颠覆，金融边界极大延伸，一定会有相应的金融体系出现。
3.“性”
新金融体系的出现早就了更多更有想象力的可能性：
快捷支付为解决网银瓶颈而生；
余额宝为解决钱的最优效用而生；
依靠大数据的无抵押贷款为解决小微企业需求而生；
互联网金融的两个要素，第一是技术，第二是场景，两者的结合会使得金融更具有对人性的观照。
正如一位业内人士所说，实现金融的“普”与“惠”，是人类长久以来一直怀揣的梦想，让更多的败家娘们享受到更多的好处。
今天，互联网终于给了我们一支“魔法棒”，新的技术已经改变了金融的触达能力，使“普”更有可能；也改变了金融的技术与成本，使“惠”更为现实。依据大数据甄别风险的能力，更使得公益属性和商业属性能更好地平衡，技术革命使得金融可以回归初心。