由钢贸行业联保风险引起的对联保模式的思考！

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作者 | 史丹

出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）

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目前，钢贸行业的贷款问题频发，很多银行牵涉其中。截至目前，我国大约有20多万家钢贸企业，其中绝大部分为中小型企业，经营欠规范，市场地位低，抗风险能力弱。联保互保是钢贸贷款繁荣时期最为流行的一种担保方式，在这种模式下，多家钢贸商“抱团取暖”，组成联保小组，共同获得银行授信，成员之间相互承担连带保证责任。该模式在市场上升期有助于集中规模优势，更易获得银行批贷，且能得到更大的信用倍数，有利于钢贸企业的发展壮大。但是，一旦市场反转或国家政策有变，一家或多家钢贸商出现偿付困难，资金链风险就会顺着担保链条危及圈内其他贸易商。

问题的根源在于联保这种担保方式，缺乏强有力的监控和监管机制，商业银行贷款后并无监管能力。随着钢铁行业产能过剩，钢贸行业也陷入了危机，有些钢贸企业通过联保担保的资金，不是用于钢铁贸易主业上，而是用于高风险的期货、证券、房地产，甚至放高利贷，这样风险系数将被逐步放大，随着行业下行，将会形成系统性风险，最终使钢贸贷款风险面大幅扩大，乃至于集中爆发，目前曾经繁极一时的钢贸生意逐步走向崩盘的边缘。

针对钢贸行业出现的上述问题，我们也在反思，最初用于农户及个体工商户贷款的联保模式是否适合于其他业务产品。从该模式在钢贸行业的应用来看，一旦整个行业出现系统性风险，联保模式的债权保障作用基本形同虚设，甚至在这个过程中，一些好的企业也被拉下水，甚至一些好的企业为了逃避债务也会想法设法转移资产逃避债务。我们认为，联保模式整体上来看不太适合大额借款，另外，也不适合与经济周期关联度比较高的行业，钢贸行业的遭遇值得整个行业思考。

附：联保模式简介

一、认识联保贷款

联保贷款的模式在小额信贷业务中得到迅速发展，并逐渐成为一种较为成熟的业务模式，它为低收入群体扩大生产经营，改善经营状况提供了一种较为有效的融资方式。那么作为贷款人的商业银行，如何在惠及借款人的同时力求自身经营的“低风险，高收入”？本文就小额信贷中联保业务的操作模式及风险要点做简要阐述，文章的最后简要分析了曾繁极一时在钢贸行业是如何因联保担保业务自身所具有的系统性缺陷走向崩溃的。

（一）什么是联保贷款

联保贷款是指三个或三个以上借款人自愿组成联保小组，互相担保，向商业银行申请贷款，商业银行向任一成员发放贷款后，若该成员未能按约履行还款义务，则联保小组的全体成员共同提供连带责任担保的一种贷款方式。

（二）联保贷款类型

现阶段，我国的联保贷款类型主要包括个人联保贷款和中小微企业联保贷款。

1.个人联保贷款

指为出于个人融资的需要，但是考虑到个人还款能力和担保存在风险大的难题，由三个或三个以上没有直系亲属关系的自然人自愿组成联保小组，在小组成员未能按约履行还款义务时，全体联保成员共同提供连带担保责任。

2.中小微企业联保贷款

指基于企业发展融资的需要，三个或三个以上的中小微企业组成联保小组签订联保协议，承担连带担保责任。其中，还存在一种特殊联保贷款，即各企业共同出资设立风险基金，设立还款责任和损失风险补偿机制，银行再向各企业发放贷款。

（三）业务操作流程

1.设立联保小组，签订协议；

小组各成员在自愿的基础上组成联保小组，签订联保协议。

2.向银行申请贷款；

小组成员根据企业需要向银行申请贷款，并根据银行规定提供相关资料。

申请材料一般包括：借款申请书、联保协议及联保成员承若书；‚各联保企业营业执照、组织机构代码、公司章程、法人代表身份证明、税务登记、贷款卡等；ƒ各联保企业财务报告等。

3.银行调查、审查和审批；

4.合同签订；

5.发放贷款；

6.如约履行还款义务；

借款人按照合同约定按时偿还贷款本息。

7.违约后的连带清偿责任。

二、风险控制

（一）借款人风险

1.联保小组其他成员不知情，借款人恶意骗贷。

2.联保小组其他成员知情联合骗贷

上述两种情况是基于借款人的违约行为出现的风险，也是联保贷款业务自动筛选客户运营机制带来的弊端。在传统的信贷业务中，对客户的筛选和审查主要依靠银行工作人员，通过客户信息收集、要求提供贷款抵押等手段对客户类型进行甄别。但是联保贷款业务将这种甄别筛选的工作交个各小组成员，通过利率设定与连带责任承担，一定程度上完成了对还款能力较强、信誉较好的小微客户的自动筛选。但是不可避免的会出现借款人恶意骗保而其他小组成员没有审查发觉，或者小组成员集体合谋骗保的情况。

所以银行在面临联保贷款这类业务时，不能过分依赖联保小组的自我自动筛选，而应适当的介入贷前审查各环节，对借款人的借款用途、经营状况和信誉等级做出客观的评定，对联保小组其他成员的经营状况、还款能力和信用等级等也应一并审查和评定，再决定放款与否。

（二）银行风险

1.银行内部工作人员参与

银行内部工作人员参与的骗贷一般包括以下几类：虚构身份参与联保小组，冒名贷款，将贷款发放给自己或他人使用，由于联保贷款的期限一般是一到三年，贷款不到期很难被发现；‚在贷款手续不全或不符合贷款要求的情况下，受联保小组成员的金钱或人情关系之托，违规发放贷款。所以，商业银行在审查借款人的信用度和经营情况的同时，还应做好内部员工的管理工作，提高银行工作人员的法律素质，及时发现不良贷款和问题客户，坚决杜绝和打击内部工作人员参与骗贷的情况。

2.业务操作风险

业务操作风险主要是指，银行在办理贷款业务时流程不完善，或者内部程序系统出现非正常运转而造成的损失。面对这种可能出现的风险，银行一方面要完善自己的金融产品程序，包括办理流程和计算机程序等多方面的完善，另一方面，贷款业务员的专业知识、业务能力、职业修养等都需要加强培训，提高强化。

（三）行业风险

一般来讲，同一行业或同类行业容易在同一时间段内受市场供需变化的影响，比如家禽养殖业，禽流感或瘟疫一旦爆发，整个行业都将受到极大的影响，整个行业的收益情况都将不景气，如果一个联保小组的企业都是禽类养殖行业，那么银行将会面临无法收回本金的风险。所以，在对客户的前期筛选过程中，银行应尽可能的避免客户的单一化，或同一小组内成员所从事行业的单一化。

（四）区域风险

有统计数据表明，联合体贷款的平均违约水平与所在区域经济发展状况有很大关系，经济发达地区信用环境良好，对社会整体和个人的约束力都较强，贷款清偿率也相对来说就较高，反之，则贷款的违约率也就较高。联保贷款由于其本身业务的特殊性，联保小组的成员大都相互熟识，来自同一领域或同一地区，那么，相比于其他金融产品，区域风险对商业银行造成的损失也就更大，所以，客户所在区域的经济文化发展状况也应纳入对贷前审查的范围。

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